Impuesto sobre ganancias de Capital: vehículo de Jubilación (IRA, 401k) frente a cualquier otra cosa?

Question

He tenido esta pregunta por un poco de tiempo y le pregunté a un profesional acerca de hoy, pero no creo que me redactado bien. Como tal, no he tenido una buena respuesta.

Teóricamente, dada una cantidad equivalente de dinero, ¿por qué iba yo a poner mi dinero en un 401k o IRA en lugar de otro vehículo de inversión?

Por lo que yo entiendo, las ganancias de capital no están sujetos a impuestos, a menos que se dio cuenta. (Entiendo que los dividendos pueden ser diferentes, incluso si reinvirtió, aunque no estoy muy seguro.) El mayor beneficio de un tradicional 401k o IRA es la forma en que los impuestos son a su cargo, que no están sujetos a impuestos sobre las contribuciones que hacer hasta que empiece a tirar de la cuenta.

No estoy seguro de cómo esto es diferente que no una cuenta de jubilación. No podía invertir para el largo plazo, las ganancias de capital (como muchos de los planes de jubilación) y lograr un resultado similar al darse cuenta de los logros más tarde, y la imposición por los? O es que las contribuciones que son la clave aquí?

Además, desde su retiro de las cuentas tienen un límite de contribución (año 2015 en los estados unidos, donde vivo, es de $18.000 y $5,500 por el 401k y la IRA, respectivamente), no invertir sin la cuenta de jubilación permiten contribuir más si eran capaces de hacerlo?

Quiero señalar que estoy pidiendo esto para el conocimiento de los propósitos. (El conocimiento es poder, y este material es muy bueno!) Yo actualmente disfrutan de un plan de 401k y Roth IRA y no tengo intención de renunciar a ellas pronto. Supongo que la verdadera área de conocimiento que estoy buscando es cómo los diferentes tipos de inversiones están sujetos a impuestos.

Gracias!

Answer 1

Primero de todo, hay algunas diferencias entre las cuentas de jubilación que usted ha mencionado con relación a los impuestos. Tradicional de la IRA y 401(k) cuentas le permiten hacer contribuciones antes de impuestos, dando una deducción de impuestos cuando usted aporte. Roth IRA, Roth 401(k), son financiados con después de que el dinero de los impuestos, y no cuenta para la jubilación es, por supuesto, también financiado con el después de que el dinero de los impuestos. Así que si usted está buscando para la inmediata deducción de impuestos, este es un punto a favor de las cuentas de jubilación.

Roth IRA y Roth 401(k) cuentas de permitir la inversión para crecer libres de impuestos, lo que significa que el crecimiento no está sujeta a impuestos, incluso cuando se toma la inversión al momento de la jubilación. Con IRA Tradicional y cuentas 401(k), usted tiene que pagar impuestos sobre las ganancias obtenidas en cuenta a la hora de retirar el dinero, al igual que se hace con una cuenta de jubilación. Este es un punto a favor de la Roth cuentas de jubilación.

Para responder a tu pregunta sobre las ganancias de capital, y sí, es cierto que no tiene una ganancia de capital hasta que una inversión se vende. Así, el descuento de la contribución de las deducciones de impuestos de las cuentas para la jubilación, si usted sólo compró acciones individuales que nunca pagó un dividendo, y nunca se vendió hasta la jubilación, estás en lo correcto de que realmente no importa si usted lo tenía en una cuenta de corretaje o en una cuenta IRA tradicional. Sin embargo, incluso las personas que se dedican a comprar y mantener rara vez de comprar sólo de acciones individuales y manténgalos pulsados durante 30 años.

Existen diferentes circunstancias que generalmente ocurren en el tiempo entre ahora y cuando quieras retirar el dinero en la jubilación que sería hechos imponibles si usted no está en una cuenta de jubilación:

1. Si usted vende una inversión y comprar uno diferente, las ganancias serían gravables.

2. Si desea restaurar el equilibrio de las explotaciones, esto también implica la venta de una porción de sus inversiones. Por ejemplo, si desea mantener un 80% de las acciones/20% de bonos ratio, y sus valores de stock se han ido hasta el 90%, es posible que desee vender algunas acciones y comprar bonos. O si se están acercando a la jubilación, usted podría decidir ir con un mayor porcentaje de los bonos. Esto daría lugar a ganancias de capital.

3. En el interior de un fondo de inversión, en cualquier momento de la gestión vende inversiones en el interior del fondo y se da cuenta de las ganancias de capital, estas ganancias se transfieren a los inversores, y están sujetos a impuestos. (Esto sucede más a menudo con la administración de fondos de fondos de índice, pero todavía sucede de vez en cuando con los fondos de índice.)

4. Los dividendos percibidos por las inversiones están sujetas a impuestos.

Cualquiera de estos eventos en un no-cuenta de retiro desencadenaría los impuestos que deben ser pagados de inmediato, incluso si usted no retirar un centavo de su cuenta.

Answer 2

Ben Miller respuesta es muy completo, y yo votado. Creo que la capacidad para reequilibrar sin implicaciones fiscales es muy importación, pero hay dos aspectos de la cuestión que no fueron cubiertas:

• El 401K, en muchos casos, viene con una parte de la compañía. Poner suficiente dinero en el fondo de cada año para maximizar el partido, damos dinero gratis que no está disponible en la no-cuentas de jubilación. La presencia de ese partido es para alentar a los empleados a contribuir: incluso si están atando a sus fondos hasta la edad de jubilación; y que están en un plan con sólo un puñado de opciones de inversión; y pueden tener mayores gastos en el plan de 401K.

• La cuestión también tenía una preocupación acerca de los límites anuales para el 401K (18,000) y la IRA (5,500). El uso de una cuenta de jubilación no limita en modo alguno a su capacidad para invertir en la no-cuentas de jubilación. Usted puede optar por invertir de 0 a 23,500 en las cuentas de jubilación y de 0 a ilimitado en la no-cuentas de jubilación. El doble de esas cantidades, si usted está casado.