Estudiante Del Préstamo Del Plan De Pago

Question

EDIT: la OUTSTAND_PRIN es el mismo como DIRECTOR, ya que no han empezado a pagar todavía, pero estoy ahorrando como estoy pagando hasta los 6 meses, solo en caso de que me falta el extra de $3,600 para una emergencia de antemano.

Aquí está mi situación: todos mis préstamos estudiantiles a través de FAFSA y quiero pagar de vuelta tan pronto como sea posible. Tengo que pensar en mis opciones aquí y tengo una idea de bajar de dos rutas diferentes.

1) plan a 10 años, con pagos de alrededor de ~$600/mes. Desde que ha presupuestado para dos cheques de pago/mes y me pagan quincenal, tengo la intención de pagar dos comprobaciones extra, o alrededor de ~3,000/año, abajo sobre mis préstamos. Además estoy pensando en subir mi pago de $800/mes, y lo más probable es mayor después de un año o así.

2) de 25 años plan de pagos de alrededor de ~$323/mo. Aquí habría que tener pagos mensuales más bajos, por lo tanto, más flexibilidad, en caso de una emergencia ocurrió. Mi proceso de pensamiento es para hacer los pagos mensuales más bajos y aún así pagar ~$600-$800/mes abajo, mismo trato con el extra de los cheques de pago, y esperemos que el aumento de mi pago en un año o dos.

LN; PRINCIPAL;   DATE;      OUTSTAND_PRIN; INTEREST_ACCR; INT_RATE;
-------------------------------------------------------------------
 1. SUB   $3,500 08/17/2010 $3,500         $    0         4.5%
 2. UNSUB $2,000 08/17/2010 $2,000         $  715         6.8%
 3. UNSUB $4,000 08/17/2010 $4,000         $1,431         6.8%
 4. SUB   $3,500 08/13/2011 $3,500         $    0         3.4%
 5. UNSUB $2,000 08/13/2011 $2,000         $  580         6.8%
 6. UNSUB $4,000 08/13/2011 $4,000         $1,161         6.8%
 7. SUB   $1,000 01/09/2012 $1,000         $    0         3.4%
 8. SUB   $4,500 08/14/2012 $4,500         $   16         3.4%
 9. UNSUB $2,000 08/14/2012 $2,000         $  445         6.8%
10. UNSUB $1,500 08/14/2012 $1,500         $  354         6.8%
11. UNSUB $1,200 01/04/2013 $1,200         $  251         6.8%
12. SUB   $5,500 08/20/2013 $5,500         $   23         3.9%
13. UNSUB $2,000 08/20/2013 $2,000         $  175         3.9%
14. UNSUB $  991 01/30/2014 $  991         $   77         3.9%
15. SUB   $2,500 08/27/2014 $2,500         $    0         4.7%
16. UNSUB $  496 08/27/2014 $  496         $   33         4.7%
17. UNSUB $  754 09/05/2014 $  754         $   49         4.7%
18. UNSUB $2,500 09/05/2014 $2,500         $  164         4.7%
19. UNSUB $2,228 01/21/2015 $2,228         $  142         6.2%
20. UNSUB $1,843 08/14/2015 $1,843         $   50         5.8%

1. SALDO TOTAL DEL PRÉSTAMO: $53,678
2. TOTAL PRINIPAL: $48,012
3. EL TOTAL DE INTERESES DEVENGADOS: $5,666
4. PROMEDIO PONDERADO INT : 5.3%

Mi plan es dejar a los pagos a alrededor de ~$320/mes por el cambio a 25/año plan y hacer que estos pagos adicionales a mi director, a aconsejar a mis préstamos federales administrador para que me pague más antigua, la más alta tasa de interés, los préstamos de primera. Este va a pagar los préstamos que está acumulando el mayor interés mensual de la primera, y de salir de mi habitación a bajar mis pagos para un par de meses si es necesario.

¿Suena esto como un plan viable? Cuando tengo que hacer una tabla de amortización mi respuesta viene a ser la misma cantidad de interés que se paga, pero no teniendo en cuenta que el orden en que se está pagado, sino por el contrario los pagos adicionales se distribuyen de manera uniforme a todos los préstamos. Es esta la mejor manera de abordar esto? No está seguro de cómo calcularla según el orden en el que estoy pagando.

Para este cálculo podemos asumir que estoy haciendo $800/mes en perpetuidad.

Answer 1

La conclusión es que usted tiene un plan viable. Me gustaría también cuenta para los aumentos y bonos. Usted está ganando por tener un plan y un presupuesto, usted será mucho más eficiente de esa manera. También puede que desee ver en su retención. El estándar formulario w-4 normalmente se deja a la gente con la obtención de una vuelta grande, o como consecuencia de una gran cantidad de dinero. El objetivo es un cero de reembolso.

Hay dos escuelas de pensamiento: los Paga de mayor a menor tasa de interés; o que les pague la más pequeña hasta la más grande de equilibrio. Es evidente que la primera es más matemáticamente eficiente, no hay duda. El segundo, sólo tiene mérito porque de las emociones.

Como se indica en sus comentarios, que son un poco deprimido dado su conservador calendario de pagos. Voy a asumir $325 es el mínimo de pago, y usted puede encontrar $800 por mes para pagar, hacer un $475 extra principio de pago. En la actualidad tiene 20 créditos. Si ir de menor a mayor, en los 7 meses que sólo tiene 16 préstamos con un inicio en el #5. Que sienta muy bien?

Si usted fue de mayor tasa de interés, usted podría pagar un préstamo y puesta en marcha de un segundo.

Haciendo el balance método no sería de alrededor de $55 importe de la tasa de interés de la ineficiencia en el curso de 7 meses. Sin embargo, si mediante el método de balance y son tan alentado por su progreso se encuentra otro de $100/mes para atacar la deuda la cantidad de ineficiencia se vuelve sin sentido.

Otra ventaja adicional del uso de la baja de balance método es que el mínimo de pago va hacia abajo cada vez que un préstamo sea pagado permitiendo una mayor agilidad en su presupuesto.

Para mí, el bajo el método de balance de trabajado de la mejor y yo soy una de matemáticas chico. Dicho esto, si me encontré con $2300, yo pagaría uno de esos 6.8% 2K préstamos, y tirar el resto de los 300 a los más pequeños.

Para su referencia, aquí está su préstamos listados desde el más pequeño al más grande:

$496 08/27/2014 $496 $33 4.7%
$754 09/05/2014 $754 $49 4.7%
$991 01/30/2014 $991 $77 3.9%
$1,000 01/09/2012 $1,000 $0 3.4%
$1,200 01/04/2013 $1,200 $251 6.8%
$1,500 08/14/2012 $1,500 $354 6.8%
$1,843 08/14/2015 $1,843 $50 5.8%
$2,000 08/20/2013 $2,000 $175 3.9%
$2,000 08/17/2010 $2,000 $715 6.8%
$2,000 08/13/2011 $2,000 $580 6.8%
$2,000 08/14/2012 $2,000 $445 6.8%
$2,500 08/27/2014 $2,500 $0 4.7%
$2,500 09/05/2014 $2,500 $164 4.7%
$2,228 01/21/2015 $2,228 $142 6.2%
$3,500 08/13/2011 $3,500 $0 3.4%
$3,500 08/17/2010 $3,500 $0 4.5%
$4,000 08/17/2010 $4,000 $1,431 6.8%
$4,000 08/13/2011 $4,000 $1,161 6.8%
$4,500 08/14/2012 $4,500 $16 3.4%
$5,500 08/20/2013 $5,500 $23 3.9%

Answer 2

Yo creo que tu plan suena totalmente razonable y como una muy buena idea. En particular, la firma para arriba para los de más de 25 años plan de pago con el entendimiento de que usted va a hacer pagos más altos y por lo tanto pagar las cosas más rápidamente suena como una gran idea porque, como dices, te deja con la flexibilidad a la caída de los pagos a sólo $320 por mes si/como la vida pasa.

Creo que la cuestión principal es si su prestamista va a aplicar correctamente los pagos adicionales. Si usted puede asegurarse fácilmente de que los pagos adicionales ir a la directora de la más alta tasa de préstamo (o préstamos), entonces todo debería estar bien.

Dentro de todos los préstamos a una tasa de interés dada, me gustaría solicitar pagos adicionales a los más pequeños préstamos primer psicológica para el impulso y la disminución en el pago mínimo mencionado en el Pete de la respuesta, pero esto es claramente un personal (y de relativamente poca importancia) de la decisión.

Answer 3

He copiado Pete de datos y re-ordena para mostrar por tasa de interés. Lo que se destaca para mí es que el equilibrio en el 6,8% ($16,700) es casi tan alto como el 3.4-3.9% saldo ($nambung 17.491) sin embargo, costando casi el doble de la de interés.

Si llamamos a la diferencia de 3% para mantener la matemática simple, la alta tasa de porción costo de $500/año más de la baja tasa de fragmento.

Concuerdo con aquellos que se sienten bien acerca de pagar 5 6% tarjetas de crédito con sub $2000 saldos que dejó con sólo una tarjeta con un 24% de la tarifa en $10K equilibrio. Pero, en su caso, usted tiene 20 préstamos, y usted debe tener ya todo preparado para hacer estos pagos. Acaba de hacer pagos adicionales para el 6.8% de la deuda, usted puede dirigirse a la más baja de balance de s0 es de 6.8%. Tendrás la cancelación fuera de un préstamo cada pocos meses, pero verás anual de la acumulación de intereses de la gota por la cantidad óptima.

La baja del balance? Van a caer en algún momento de todos modos, dada de alta el pago es en comparación con el resto de los saldos.

Answer 4

creo que tienes un plan viable, pero aquí hay algunas otras cosas a considerar:

1. usted probablemente tendrá que configurar pagos automáticos de su "pago mínimo", manualmente, a continuación, hacer un pago cada mes para un préstamo específico además del mínimo. pero depende de su proveedor de servicio. usted puede ser capaz de establecer un adicional automática el pago mensual de un préstamo específico, pero no creo que ningún prestador de servicios le permitirá establecer un sistema automático de pago que cambia automáticamente a la siguiente más alta de interés del préstamo.
2. estudiante de interés del préstamo es deducible de impuestos, por lo que el pago de un 6.8% del préstamo podría tener sentido, el pago de un 3.4% del préstamo, probablemente no. personalmente, me gustaría pagar a alrededor de 5%, a continuación, centrarse en otros usos por mi dinero. también, vale la pena señalar que hay límites de ingresos en la deducción de los intereses del préstamo estudiantil (65k-$ 80k fase en 2016)
3. "otros usos" incluyen un fondo de emergencia (que parece haber cubierto), la obtención de 401k coincidencia (que también debe hacer antes de pagar esta deuda), ira, y fondos de la hsa. dave ramsey tiene un buen propósito general del plan.
4. pues parece matemáticas-fluido, me animo a aplicar el mismo análisis a todas sus decisiones financieras. en particular, usted debe centrarse en la reducción de sus impuestos en general. para empezar, usted podría mirar en la gestión de capital las ganancias/pérdidas realización. hacerlo efectivamente puede convertir ingreso ganado en el largo plazo las ganancias de capital, que se puede ganar dinero incluso cuando se tiene un capital neto pérdida en sus inversiones.
5. usted podría considerar la posibilidad de evitar el pago de la última préstamo. dejando a un 100$ saldo puede mantener el préstamo en su informe de crédito durante años en el costo de centavos por mes.