¿Es mejor devolver sólo los pagos mínimos obligatorios de los préstamos estudiantiles HECS-HELP en Australia?

Question

Tengo una cantidad considerable en préstamos estudiantiles para los estándares australianos. Tengo varios títulos y me han permitido conseguir un trabajo bien remunerado. Con ese trabajo, el gobierno australiano me exige que empiece a devolverlos.

Actualmente, los préstamos de HECS-HELP están indexados a 1,9% al año .

Las tasas de reembolso exigidas se fijan entre 4 y 8%. de los ingresos antes de impuestos.

Si realmente me apretara el cinturón, podría pagarlos en 2 años. Si solo pago la cantidad requerida, tardaría unos 10 años.

Estos tipos indexados del 1,9% son realmente bajos. No es difícil encontrar una cuenta de ahorro de alto interés que pague por encima del 2%, aunque eso será el 2% de una cantidad mucho menor de ahorros frente al 1,9% de mis préstamos estudiantiles. Así que menos dinero absoluto.

A medida que vaya ahorrando el dinero para pagar mi cuota mínima obligatoria cada año, irá a parar a esa cuenta de alto interés.

Cuando haga el reembolso anual, ¿debo retirar la cantidad mínima o debo sacar todo lo que pueda pagar?

Answer 1

El HECS es el préstamo más barato que obtendrás en tu vida.

Casi siempre es mejor no pagarlo, ya que podrías invertir ese dinero en otro lugar con una mayor rentabilidad. El importe del préstamo no afecta a tu capacidad de acceder a más créditos, como se ha especulado en otra respuesta. Y el tipo de interés está garantizado para mantenerse bajo.

Por ejemplo, hay varias opciones de cuentas de ahorro que rinden ~3%, lo que cubriría la "pérdida" en intereses de no pagar la HECS, con un 1,1% de ganancia extra para que la disfrutes.

Siendo realistas, cualquier otra inversión devolverá más que eso (tanto en crecimiento como en intereses/dividendos) y hay un riesgo muy bajo de que devuelva menos que el tipo de interés de la HECS.

Antes había una razón para devolver el dinero antes, el gobierno te daba un descuento en el préstamo por devolverlo antes. Pero ese programa se acabó en 2017...

Answer 2

Estos tipos indexados del 1,9% son realmente bajos. No es difícil encontrar una cuenta de >ahorro de alto interés que pague por encima del 2%, aunque eso será el 2% de una cantidad de >ahorro mucho menor frente al 1,9% de mis préstamos estudiantiles. Así que menos dinero absoluto.

Pero usted invertiría tanto, como devolvería... Si devuelves más dinero, entonces necesitas si sería comparable a una inversión con el 1,9% de interés. Así que cuando inviertes con un interés del 2+%, y guardas este dinero para devolver tu préstamo estudiantil en el futuro lo estás reduciendo en una cantidad mayor que devolviéndolo directamente.

La única razón para devolverlo directamente es tal vez la oportunidad de obtener un nuevo crédito, no tengo pistas de cómo un crédito de estudiante impacto su calificación, incluso cuando usted tiene una cuenta bancaria llena también.

Answer 3

Por desgracia, las "matemáticas del préstamo" son en muchos casos una un despiste o una desorientación .

Evidentemente, como ejercicio de aritmética, si se puede conseguir una mayor rentabilidad por otro lado en un 0,0001%, entonces esa opción es "mejor" (es decir, en teoría tendrás un número ínfimo de dólares extra al cabo de los años en cuestión).

Sin embargo.

Todo esto no es un problema. Las cantidades implicadas son triviales en cualquier caso.

El único factor clave es - ¿forma parte de la sociedad de la adicción al crédito?

Un problema omnipresente, normal y generalizado en nuestra época es, en una palabra, los "problemas de deuda".

Un gran número de personas entran a el infierno de las deudas de las tarjetas de crédito, el infierno de las deudas de los préstamos estudiantiles, el infierno de las deudas de los préstamos de los coches, el infierno de las deudas de las hipotecas .

(Como cuestión sociopolítica, muchas personas sensatas creen que esto se debe activamente y es causado explícitamente por las políticas del complejo gubernamental-bancario - OMI tienen razón).

Tenga en cuenta que usted dice ..

"Si realmente me ajustara el cinturón..."

Hay que tener en cuenta que... la gente de la generación de nuestros abuelos ni siquiera entendería ese concepto. Entonces, ¿apretarse el cinturón "en contraposición a qué"? El hecho es que estás en una cantidad masiva de deuda, no basada en un activo - cualquier cosa podría pasar bien o mal con tu nueva carrera, la economía, etc. Claro, trabaja a tope, gasta cero y págalo cuanto antes.

Así, en respuesta a su pregunta concreta,

"Cuando haga el reembolso anual, ¿debo retirar la cantidad mínima o debo sacar todo lo que pueda pagar?"

A) en primer lugar, darse cuenta de que hay una necesidad abrumadora de pagar sensatamente la deuda de peso muerto, en todo momento y en todas las circunstancias

B) hacer el cálculo y ver de cuánto dinero real se habla en cualquier caso a través del "esquema" de "invertir en otro lugar, etc". De hecho: ¿se trata de una cantidad trivial de dinero que no ¿compensa la necesidad imperiosa de pagar la deuda con sensatez? Si es así, olvida totalmente la idea. Paga la deuda.

Teniendo en cuenta que un gran número de personas se encuentran hoy en día con problemas de deuda En el caso de los países en vías de desarrollo, hay que preguntarse cuidadosamente si eso es un problema para ti. Pronto vas a estar expuesto al sinsentido total de los préstamos para coches, y de las tarjetas de crédito de alto límite. Yo, por ejemplo, sufro tremendos problemas de adicción que me vienen de familia; así que cuando empecé me di cuenta de que sería un candidato ideal para caer en el "infierno de las deudas". Así que tomé y tomo medidas activas a través de mis contables, etc., para asegurarme de que eso nunca ocurra. Podrías decir "jajaja, por supuesto que nunca me endeudaré con la tarjeta de crédito o con un penoso préstamo para el coche", pero ¿merece la pena el riesgo (de nuevo, el cálculo en cuestión es un cantidad trivial de dólares de cualquier manera ), cuando "por supuesto" hay que pagar esta deuda de peso muerto lo antes posible?

(Creo que vale la pena recordar que en nuestra época la gente está omnipresente confundir totalmente La deuda de peso muerto, como se discute aquí, con la deuda real de la empresa sobre el equipo. Así, si tengo una grúa o algo que cuesta X al año para el servicio de la deuda y genera Y al año en ingresos de la empresa, ese es un cálculo real sobre si una deuda vale la pena. Pero estás hablando de una deuda de puro peso muerto, como si compraras un Porsche o perdieras dinero en un casino. Puro peso muerto).

Answer 4

Yo aprovecharía los bajos tipos de interés para pagar toda la deuda posible ahora mismo. Tu dinero nunca será tan efectivo para pagar la deuda como lo será ahora. Cuando los tipos de interés sean bajos, la mayor parte de tu dinero se destinará a pagar el principal, no los intereses.

No es necesario que pagues la totalidad del importe en dos años, pero recuerda la regla de oro del interés. Cuanto más tiempo tardes en pagar el préstamo, más intereses pagarás por él.

Deberías ganar más que el mínimo pero tampoco tienes que llegar al máximo de la cuota. Un interés del 0,1% sobre tu dinero no merece la pena. Deberías tener algo de dinero reservado para situaciones de emergencia, y algo de responsable gasto discrecional. No hay nada malo en pagar la deuda en 3-4 años. 10 años es una historia diferente.