La evaluación de una Oferta de Trabajo: se Define el Beneficio de la Jubilación vs 401K es el aumento de salario suficiente para realizar el movimiento

Question

Actualmente estoy inscrito en el NYS Sistema de Jubilación de Empleados y llegaría hasta el 66% de mi más de tres años como una pensión de jubilación. Mi actual empleador también contribuye $2800 en un año a mi privadas de fondos de jubilación.

El nuevo empleador aportará la siguiente: Mi Aportación: $5700 De Contrapartida: $3325 Su Base De Contribución: $3800

Voy a tener que pagar un adicional de $3500 para el seguro de salud y la cobertura es peor, ya que voy a tener un 20% de coaseguro y deducible. Actualmente tengo un $20/$25/$100 co-costo del seguro y no deducible o co-pago.

Mi sueldo actual es 79000 y la oferta es por 95000.

La verdadera pregunta estoy luchando con la es si el $16K diferencia es suficiente para realizar el movimiento. Yo sé que yo soy de $12500 sólo en el aumento de los costos de seguro.

Actualmente estoy 46 y tiene 14 años en el sistema de jubilación. Necesito trabajo de otro de 19 años para obtener la pensión máxima del plan de beneficio definido. Lo más probable es que el trabajo de otros 20 años.

Cualquier consejo se agradece. Mi bruto conjeturar es que las pensiones definido vale alrededor de 1.2 millones (suponiendo que yo vivo de 20 años después de que me jubile).

Answer 1

Suponiendo que los números de trabajo aproximadamente el mismo (y puede francamente azotar encima de una hoja de cálculo para demostrar que fuera), de beneficio definido plan que pague una cantidad equivalente a un anualizados regreso de un plan 401(k) es mejor. La razón no es monetaria - es que el mismo retorno se había menos riesgo. Dicho de otra manera, si su beneficio definido se garantizados para ser de $100/mes, y de su 401(k) tiene una contribución que, finalmente, llega a una suma global que, si anualizados para la misma esperanza de vida le dio $100/mes, el DB es mejor porque hay menos posibilidades de que usted no vea el dinero.

O, aún más sencillo, que es más probable? Que Nueva York va a la Quiebra y es liberado de todas las obligaciones de pensiones, o, en el mercado de valores actúa por debajo de las expectativas. Tampoco se puede descartar, pero asumiendo incluso el mismo beneficio, riesgo menor es mejor.

Ahora, la complicación en su escenario es que su nuevo trabajo se paga mejor. Como tal, es posible que usted podría ser capaz de acumular más ahorros en su 401(k) de que en la base de datos del esquema. Entonces de nuevo, incluso con la oportunidad de hacerlo, no hay ninguna garantía de que usted recibirá. Como tal, incluso la modelización de que realmente no va a despedir a las variables clave.

Como tal, puedo sugerir un enfoque diferente? Que trabajo se va a hacer más feliz ahora? Parte de esto puede ser dinero, a parte de que puede ser lo que usted está haciendo en realidad. Pero usted debe centrarse en la cuestión.

La marginal de la consideración de la jubilación es realmente discutible - en teoría, una contribución de IRA puede ser que igualar su 401(k), negando a partir de la ecuación. Otorgar, hay muy ligeramente distinto tratamiento fiscal, y el abandono de los límites diferentes, pero en los rangos de sueldo que usted está buscando, usted podría, en teoría, tomar decisiones, lo que tendría el mismo resultado de jubilación en cualquier caso.

La verdadera pregunta no es, "¿Cuál es el efecto en 20 años?", sino más bien, lo que te hace más feliz ahora?

Answer 2

Sin correr los números, si están cerca, prefiero un 401K más de DB. Con un plan de 401K el dinero es suyo, con una base de datos que están a la merced del empleador. Dos cosas pueden ocurrir: Usted podría perder su trabajo o simplemente puede quitar o reducir la DB.

En mi mente DB es mucho mayor riesgo de 401K.