¿Son normales las penalizaciones por pago anticipado de las hipotecas?

Question

Mi mujer y yo estamos buscando una casa nueva y queremos comparar prestamistas.

¿Es habitual que las hipotecas tengan penalizaciones por pago anticipado?

Mi mujer odia la idea de tener deudas, así que nuestra tendencia va a ser pagarlas siempre que tengamos dinero extra.

Answer 1

Antes era mucho más común, sobre todo para los préstamos de alto riesgo. Si encuentra a alguien que le ofrezca un préstamo con penalización por pago anticipado, debería considerar otras opciones.

Answer 2

No es raro tener un pequeño penalización si prepaga la hipoteca en un corto tiempo. Al fin y al cabo, conceder el préstamo no es gratis para el banco.

Pero, como dice Nathan, si un banco se empeña en impedir que le des dinero, probablemente haya una razón.

Intenta convencer a tu mujer: no hay nada intrínsecamente malo en el endeudamiento. Como todo, un exceso puede ser perjudicial, pero cuando la deuda se utiliza con sensatez, es decir, casi siempre para financiar un proyecto, no hay nada malo en endeudarse. activo fijo (un activo que produce valor), puede ser algo muy bueno.

Answer 3

Los préstamos uniformes de Fannie Mae y Freddie Mac no tienen penalizaciones por pago anticipado, por lo que la mayoría de los préstamos sencillos de bancos y corredores nacionales no deberían tenerlas. (Las normas de Fannie Mae son categóricas; Freddie Mac comprará préstamos con pago anticipado si el originador del préstamo documenta que se ofreció un préstamo sin pago anticipado y el prestatario hizo la elección por otras consideraciones; el instrumento uniforme que comparten se ajusta a las normas más restrictivas).

"Los préstamos hipotecarios sujetos a penalizaciones por pago anticipado no podrán venderse a Fannie Mae"

Fascinante análisis histórico de cómo las dos GSE negociaron el formulario uniforme de compromiso en 1975.

Las condiciones exóticas, las hipotecas de alto riesgo, los préstamos jumbo, los préstamos hipotecarios, los préstamos para la construcción, los préstamos secundarios o los bancos locales que retienen el préstamo son casos en los que puede haber una penalización por pago anticipado.

Answer 4

Las hipotecas con penalización por pago anticipado no suelen cobrar puntos como condición para su expedición. Los puntos, que suelen oscilar entre el 1% y el 3% de la cantidad prestada, se pagan con cargo a los fondos del comprador en el momento de la liquidación y constituyen la penalización por pago anticipado. En otros tiempos (por ejemplo, hace 30 años), en algunas zonas, los compradores podían elegir entre

• Pagar puntos y tener una hipoteca sin penalización por pago anticipado.
• No pagar puntos y tener una hipoteca con penalización por pago anticipado. La penalización solía disminuir con el tiempo y desaparecía al cabo de unos años (normalmente de cinco a siete años).
• No pagar puntos y no tener penalización por pago anticipado.

Esta última opción solía tener un tipo de interés más alto que las dos primeras. Para un comprador era ventajoso aceptar esta opción si estaba seguro de que la hipoteca se pagaría en poco tiempo, por ejemplo porque se preveía una ganancia inesperada de algún tipo (una prima enorme, una gran herencia, un éxito en la bolsa, una salida a bolsa con éxito), donde el interés más alto durante unos pocos años no suponía una gran diferencia. la diferencia. Tomar esta tercera opción y aferrarse al la hipoteca durante los 15, 20, 25 o 30 años de plazo, habría sido sido una mala elección. No sé si las tres opciones siguen estando disponibles en el mercado hipotecario actual.

El IRS trata los puntos de las hipotecas originales y los puntos de las refinanciadas de forma diferente a efectos de las deducciones del Anexo A. Los puntos pagados por una son deducibles como intereses hipotecarios en el año en que se pagan, mientras que los puntos pagados en una refinanciación deben amortizarse a lo largo de la vida del préstamo. del préstamo, de modo que la deducción por intereses hipotecarios es la suma de los intereses pagados en las mensualidades más una fracción de los puntos pagados por la refinanciación. La parte no deducida de los puntos se deduce en el año en que la hipoteca se amortice anticipadamente (o se refinancie de nuevo). Las penalizaciones por pago anticipado son, por supuesto deducibles como intereses hipotecarios en el año del pago anticipado.