Cómo ahorrar el pago inicial de la casa como ciudadano estadounidense expatriado

Question

Soy un expatriado estadounidense que vive en Israel y estoy tratando de ahorrar en los próximos 7-10 años para el pago inicial de una casa/apartamento.

Los precios aquí son lo que algunos llamarían una "burbuja", pero aunque bajen los bancos siguen exigiendo un 30% de pago inicial sobre el valor de tasación (según el BdI) para dar una hipoteca.

Las zonas en las que estamos interesados mi mujer y yo oscilan entre 2 y 2,5 millones de NIS, por lo que el pago inicial sería de unos 700.000 NIS.

Mi salario es alto para los estándares israelíes (justo en el límite de la FEIE) y yo igualo el 7,5% de la pensión con el empleador y también pongo el 10% (2,5% empleado / 7,5% empleador) en lo que es básicamente un plan de ahorro israelí libre de impuestos durante 7 años (Keren Hishtaldmut). Con una tasa de crecimiento muy conservadora, en 7 años habrá unos 150.000 NIS.

Mi preocupación por poner dinero en fondos de inversión aquí es la normativa PFIC para mi plan de ahorro y también cualquier fondo de inversión aquí sería probablemente PFIC también.

Un contable me había sugerido que invirtiera en bienes inmuebles en EE.UU., pero no estoy seguro de cómo afectaría eso a los impuestos viviendo aquí y poseyendo/alquilando propiedades en EE.UU.

Así que para desglosarlo se me han ocurrido 3 opciones:

1. Ahorrar todo el dinero en Israel, incluidas las inversiones, hasta alcanzar la suma del pago inicial. (No parece lo mejor desde el punto de vista fiscal)

2. Ahorrar dinero en efectivo y utilizar el fondo de ahorro fiscal, pero el dinero extra invertir en los EE.UU. en bienes raíces o algún otro vehículo hasta que la suma alcanzada.

3. Ahorrar hasta que podamos comprar un apartamento menos caro y alquilar para nosotros y alquilar el apartamento hasta que haya suficiente capital para comprar el lugar que realmente queremos.

¿Le parece razonable? De estas opciones, ¿cuál sería la más probable y la que menos quebraderos de cabeza fiscales causaría? Cualquier sugerencia es bienvenida.

Answer 1

Así que su contable seguro que sabe mucho más que yo sobre la legislación fiscal israelí y sus interacciones con la estadounidense, que es cero. Voy a ver este problema desde la perspectiva de la inversión, que espero convencerte de que es el lugar más importante para empezar. Luego se puede ajustar para las interacciones entre los códigos fiscales de Israel y Estados Unidos.

Aunque las desgravaciones fiscales sean excepcionales, sería difícil recomendar la compra de inmuebles como inversión en un plazo de 7 a 10 años. Especialmente si este inmueble se encuentra en los Estados Unidos. Los gastos de apertura/cierre, los gastos hipotecarios, el riesgo de devaluación de la propiedad, los malos inquilinos, los casos fortuitos, los costes de los seguros y las complicaciones fiscales hacen que las inversiones inmobiliarias a corto y medio plazo sean una forma especialmente arriesgada de invertir. Comprar un apartamento local y alquilarlo es algo más razonable, ya que no hay que preocuparse por la conversión de divisas y se puede investigar mucho más en el entorno local y vigilar más de cerca la propiedad, pero sigue siendo un riesgo bastante concentrado.

El ahorro y la inversión a través de cuentas con ventajas fiscales se consideran, por lo general, una buena manera de avanzar hacia un pago inicial a medio plazo. Una mezcla de bonos locales, con algunas acciones locales y extranjeras, y cada vez más dinero en efectivo a medida que se acerca el momento de la compra, es lo que generalmente se recomienda para ahorrar para una casa. Esta mezcla es relativamente segura y tenderá a crecer de forma constante sin el riesgo concentrado de una inversión inmobiliaria. Las reglas de la PFIC son complicadas y ciertamente vale la pena tomarse un tiempo para entenderlas, pero poseer bienes raíces, especialmente en un país extranjero, parece mucho más complicado y ciertamente más riesgoso.

Puede que haya alguna regla que haga que la inversión en REITs sea mucho mejor que las acciones normales en estas cuentas particulares aunque me sorprendería que fuera así. Por lo general, no es cierto para las personas que se rigen por el código fiscal estadounidense.

Así que, aunque la opción (1) no sea la mejor desde el punto de vista fiscal, yo diría que es la que tiene más posibilidades de éxito.