¿Cómo se calculan los intereses en los contratos PCP?

Question

En diciembre de 2018, llegaré al final de mi acuerdo PCP para mi coche actual y estoy sopesando mis opciones. Nunca he prestado atención a los detalles de mis anteriores acuerdos de financiación, simplemente sabía que necesitaba un coche que no se estropeara y firmaba la línea de puntos.

Me preguntaba si, dada la información que conozco sobre mi acuerdo actual, es posible calcular los intereses que debo pagar durante la duración de mi acuerdo PCP.

Llevo unos días intentando hacerlo en Google Sheets y aunque me acerco, no consigo igualar la cifra que me dio la financiera. Incluso cuando llamé a la financiera para que me desglosaran el importe, me dijeron que gritara que me llamara un asesor financiero.

Si utilizo mis cifras de la vida real como ejemplo, me parece que debería ser capaz de calcular la cantidad de intereses que me han citado para devolver, pero no puedo; seguramente es una ciencia y no sacan números del aire :D

Precio del coche: £14,299
Depósito: £700
Crédito necesario: £13,599
Tipo de interés: 3.5%
APR: 7.8%
Interés total: £2,579.44

Reembolso:

Primer pago: 276,53 libras (incluye 40 libras de "comisión de crédito")
47 pagos de: £236.53
Pago final (GFMV): £4,825
Tasa de finalización: £299

No puedo entender cómo, teniendo en cuenta la información anterior, el interés total es de 2.579,44 libras y me preocupa que se haya calculado mal.

Absolutamente cualquier La información sería muy apreciada, mi compañía financiera ha sido inútil y estoy luchando para envolver mi cabeza alrededor de esto.

Answer 1

Es posible que le resulte difícil llegar a la cifra exacta por varias razones:

• pueden utilizar una frecuencia de interés diferente. Por ejemplo, podrían calcularlo diariamente, mensualmente o anualmente (aunque tú pagues mensualmente), pero cambiará la cantidad a pagar.
• sólo pagas intereses sobre el capital pendiente, por lo que la cantidad de intereses que pagas se reducirá con el tiempo. Sin embargo, todos los pagos son iguales, lo que se denomina amortización . Existen varios métodos de amortización, por lo que debe asegurarse de que utiliza el mismo método que el proveedor de crédito.

Puedo acercarme a 5€ de tu cifra de 2.579,44€, pero sólo cuando se incluyen las tasas de 40€ y 299€ - creo que la tasa de la línea de crédito y la tasa de finalización es donde está el problema. Este artículo puede explicar la TAE un poco mejor que yo (mira las secciones sobre Múltiples definiciones de la TAE efectiva y Consideraciones adicionales) - da una pequeña idea de cómo incluso una pequeña cantidad puede afectar masivamente al pago.

Además, para su tranquilidad, está protegido por la Autoridad de Conducta Financiera ( FCA ) en el Reino Unido y, por lo tanto, si se descubriera que el interés es incorrecto, aunque sea un poco, entonces se pondrían duros con la compañía a la que le estás alquilando... así que hay una muy, muy buena posibilidad de que sea correcto.

Espero que esto ayude.

Answer 2

Como menciona theonlydanever, puedes llegar a algo si sumas la comisión de la línea de crédito y la comisión de finalización. Sin embargo, he tenido que añadirlos al pago global para llegar a la cifra del préstamo. Esto no tiene en cuenta que la comisión de crédito también se paga con el primer pago. Además, la comisión de cierre está incluida en el préstamo y genera un cargo por intereses.

Utilizando la fórmula derivada aquí: https://money.stackexchange.com/a/76041/11768

L = (B + (M ((1 + R)^N - 1)/R))/(1 + R)^N

where

L = present value of loan
M = periodic repayment
R = periodic rate
B = balloon payment
N = number of periods

Tomando la TAE como el tipo de interés efectivo . (Ver nota 1)

Cuando

M = 236.53
R = (1 + 7.8/100)^(1/12) - 1 = 0.00628 (approx)
B = 4825 + 299 + 40 = 5164
N = 48

L = (B + (M ((1 + R)^N - 1)/R))/(1 + R)^N = 13599.38

No sé si este es el cálculo que utiliza tu financiera, pero es curioso cómo salen las cifras.

Los intereses se calculan de forma bastante sencilla mediante el siguiente cálculo

N M + 4825 - 13599 = 48*236.53 + 4825 - 13599 = 2579.44

Sin embargo, si se utilizan las cifras anteriores, con B = 5164

N M + B - L = 48*236.53 + 5164 - 13599.38 = 2918.06

aunque esto incluye la tasa de cierre.

El cálculo puede ilustrarse así, como los intereses sobre el principal que quedan mes a mes, hasta el penúltimo mes.

El principal restante al mes n viene dada por P[n]

P[n_] := (M + (1 + R)^n (R L - M))/R

y los intereses a pagar al final de cada mes son P[n] R Por ejemplo

los intereses del primer mes son P[0] R = 85.40 y el último es P[47] R = 33.70 .

La fórmula se deriva aquí: https://money.stackexchange.com/a/73683/11768

Nota 1 La normativa de la UE especifica que la TAE es el tipo efectivo anual tal y como se define en lo anterior enlace . Esto se desprende de la ecuación incluida:

La normativa de la UE también exige que los proveedores de servicios financieros proporcionen un ejemplo representativo Las cifras básicas se han proporcionado. Un ejemplo más ilustrativo ayudaría, ya que las cifras no parecen coincidir.