Casarse pero evitar la declaración conjunta de la renta

Question

Mi novia y yo estamos planeando casarnos. Sin embargo, ella ha acumulado bastantes préstamos estudiantiles (60K+). Actualmente, ella ha estado en un programa de reembolso (PAYE) con un perdón de préstamo de 20 años durante 2 años. Ella gana alrededor de 30 mil al año y con la opción de pago a medida que gana sus pagos se mantienen bajos (~ 100 / mes).

Si nos casamos, sospecho que mis ingresos se contarán junto a los de ella (un total combinado de 100-110K) para los planes de condonación de préstamos. ¿Es correcto? ¿Hay alguna forma de evitarlo?

Esta otra pregunta parece indicar que si los impuestos se rellenan por separado, los ingresos de los cónyuges no se declaran conjuntamente. Pero la respuesta indica que la política puede depender del prestamista.

Answer 1

En el plan de amortización PAYE basado en los ingresos, el pago mensual se basa en los ingresos brutos ajustados (AGI) del prestatario en su declaración de impuestos federal. Si usted presenta una declaración conjunta (MFJ), el AGI incluirá los ingresos de ambos, pero si presenta una declaración separada (MFS), su AGI no incluirá sus ingresos.

El inconveniente, por supuesto, es que la declaración de MFS dará lugar casi con toda seguridad a una mayor carga fiscal para ambos que la MFJ.

Si presenta la MFJ, es posible que su nivel de ingresos combinado le haga no elegible para el plan de reembolso PAYE, ya que el pago mensual resultante no sería inferior a la cantidad de pago estándar de 10 años.

La idea de la condonación del préstamo es bonita, pero ten en cuenta que 20 años es mucho tiempo. Durante todo ese tiempo, tendrás que preocuparte de mantener bajos los ingresos de tu mujer (para no pagar demasiado) y tendrás que presentar el MFS, pagando impuestos extra cada año.

Una alternativa para usted es simplemente decidir que, una vez casados, pagará este préstamo estudiantil en su totalidad tan pronto como pueda. Con sus ingresos combinados bien en el rango de 6 cifras, que podría concebir pagar este préstamo en su totalidad en tal vez 3 años sin mucha dificultad en absoluto. Usted puede presentar MFJ todo el tiempo, ahorrando dinero en impuestos, y tres años a partir de ahora la deuda estará fuera de su vida y usted tendrá todo el potencial de ingresos de los dos sin preocuparse de si o no va a estropear su plan de préstamo estudiantil.

Más lecturas:

• El inversor universitario: Las matemáticas detrás de casado declarando por separado para IBR o PAYE
• Studentaid.ed.gov: Planes de amortización en función de los ingresos