Si me encontrara en una situación vital en la que no pudiera hacer frente a los pagos regulares, ¿los prestamistas suelen ofrecer otras opciones además del impago?

Question

Supongamos que tengo un préstamo hipotecario y de repente pierdo mi trabajo. Tengo unos cuantos meses de ahorros, pero, por la razón que sea, soy consciente de que no podré hacer pagos regulares y dejaré de pagar mi casa si no puedo acordar otra cosa con el banco. En aras de este argumento, supongamos que sé con un 100% de certeza que estoy atrapado en una situación en la que no podré hacer pagos regulares de forma continuada Mi única solución es el impago o deshacerme de la deuda de alguna otra forma.

¿Los prestamistas suelen tener resoluciones para esto que no lleven al impago? Supongamos que tengo algunos ahorros para poder seguir haciendo pagos durante un tiempo limitado, pero no lo suficiente como para pagar completamente la deuda por medios normales.

Edición: Sólo para aclarar, esto es una hipótesis (¡menos mal!)

Answer 1

Yo diría que, en general, la respuesta es no.

Puede que haya algún alivio a corto plazo para las personas en determinadas situaciones, pero en general firmas un contrato para pedir dinero prestado y eres responsable de pagarlo. Por eso los préstamos para la vivienda ofrecen mejores condiciones que los préstamos para automóviles, y los préstamos para automóviles son mejores que las tarjetas de crédito o cosas como los muebles. Las mejores condiciones ofrecen menos riesgo para el prestamista porque hay activos que pueden ser embargados. Las casas conservan mejor su valor que los coches, los coches mejor que los muebles, y las tarjetas de crédito no están garantizadas en absoluto.

La gente no está tan indefensa como sugiere su pregunta. Es cierto que una persona puede perder su trabajo bien remunerado, pero ¿podría seguir pagando la hipoteca si se esforzara mucho en ello? Esto podría significar aceptar varios trabajos a tiempo parcial. Ahora bien, si una persona compra una casa que tiene un pago de hipoteca muy grande, esto podría no ser posible. Sin embargo, las personas prudentes no compran todas las casas que pueden permitirse.

Las personas también deben ser prudentes en cuanto a los tipos de hipotecas que utilizan para comprar una casa. Muchas personas han perdido sus casas por no haber pagado su préstamo de sólo interés. Los tipos de interés y las comisiones aumentaron sus pagos, que estaban muy por encima de sus posibilidades. Si hubieran tenido un préstamo a tipo fijo, la posibilidad de ponerse al día no habría sido imposible.

Puede que una lesión impida a una persona trabajar. Por eso el seguro de incapacidad a largo plazo es imprescindible para la mayoría de las personas. Se puede comprar bastante cobertura por poco dinero.

Los hogares estadounidenses típicos están bastante endeudados. Pagos del coche, del teléfono, de la hipoteca o del alquiler y, por supuesto, de las tarjetas de crédito. Si los ingresos se reducen drásticamente, hacer todos esos pagos se convierte en algo casi imposible. A cuál de ellos se le paga primero. Esta misma semana, intenté ayudar a un cliente en esta situación. Tontamente eligieron pagar primero la tarjeta de crédito, e iban a pagar el pago de la casa en último lugar (si quedaba algo). No lo había, y se arriesgan a ser desalojados (inquilinos).

Las personas que se encuentran en crisis, generalmente hacen un mal trabajo para pagar primero las cosas más importantes. Los alimentos básicos primero, la vivienda y los servicios públicos después, etc. Dejan escapar la tarjeta de crédito si es necesario, por mucho que los acreedores les amenacen. Lo hacen para mantener su puntuación de crédito, qué tontería.

Siento que tienes una sensación de esclavitud asociada a la deuda. Está ahí y es real a pesar de que mucha gente se da cuenta de ello. También está el hecho de que el interés compuesto está trabajando en tu contra y con tu trabajo estás enriqueciendo al banco. Esta es una gran razón para tener el objetivo de vivir una vida libre de deudas. Puedo decir que es bastante liberador.

Answer 2

Para saber lo que va a pasar, sugiero mirar la situación desde la perspectiva del prestamista:

Si tus contratiempos son temporales, y es probable que vuelvas a ponerte en pie, protegerán su inversión haciendo adaptaciones, y probablemente cobrándote tasas extra por el camino.

Si tus dificultades económicas parecen irremediables, probablemente traten de exprimirte al máximo y, finalmente, se queden con tu casa, protegiendo su inversión lo mejor que puedan.

Si van a ejecutar la hipoteca, pueden ser reacios a hacerlo rápidamente, ya que la ejecución hipotecaria es cara, requiere mano de obra y queda mal en sus libros. Así que puede que se retrase un trimestre o un año fiscal.

Pero si lo que preguntas es si te ayudarán de buen corazón, bueno, un banco no tiene corazón, y a los acreedores les interesa el retorno de la inversión. Tomarán el camino más fácil para obtener beneficios, o en su defecto, el camino para tener las mínimas pérdidas financieras. Las consecuencias personales para ti no les importan.

Una vez que te das cuenta de esto, puede cambiar tu forma de pensar sobre tu propia situación. Si cree que tiene un camino hacia la recuperación financiera, tiene que dejárselo claro, por escrito y con detalles. Defienda la idea de que trabajar con usted es lo mejor para ellos.

Si no puede presentar un caso así, reconozca que probablemente le exprimirán todo lo posible en multas, comisiones, pagos de intereses, etc., antes de acabar ejecutando la hipoteca de todos modos. No entre en ese juego. Si su casa es una causa perdida financieramente, planifique cómo salir de ella con las menores pérdidas posibles. No pagues más de lo necesario y no tires el dinero bueno tras el malo.

Answer 3

La respuesta es generalmente sí .

Dependiendo de sus circunstancias y de su lugar de residencia, es posible que pueda obtener ayuda a través de un programa federal, estatal o de un prestamista que

• proporciona asistencia financiera temporal para ayudar a cubrir los pagos mensuales de la hipoteca
• le da una pausa en los pagos hasta que se recupere, o
• modifica su préstamo para reducir permanentemente los pagos mensuales de su hipoteca.

Answer 4

Algunos prestamistas colaborarán con usted si se pone en contacto con ellos con antelación y discute abiertamente su situación. No están obligados a hacerlo. Cuanto más grande y corporativo sea el prestamista, menos probable será que encuentre uno que trabaje con usted.

Según mi experiencia, el éxito en la elaboración de un plan de reembolso de los pagos atrasados depende de la duración de la reducción de sus ingresos. Si se trata de un periodo de desempleo y podrás volver a pagar dentro de unos meses, es posible que puedas elaborar un plan para algunas deudas.

Si no puede pagar la totalidad de la deuda de forma permanente, o la duración es demasiado larga, es posible que tenga que declararse en quiebra para salvar su domicilio y su transporte. La ética de esto va más allá de este foro, al igual que los detalles de cuándo es aconsejable presentar la quiebra.

Investiga en tu zona, busca asesoramiento sobre deudas. Pueden ser de gran ayuda en aspectos concretos. Habla con tus prestamistas, puede que te remitan a servicios locales sin ánimo de lucro. Asegúrate de encontrar uno de esos, no uno de los prestamistas depredadores que se hacen pasar por servicios de asesoramiento crediticio. Incluso hay algunos que cogen el dinero que puedes pagar, lo dividen entre tus acreedores, permitiéndote seguir acumulando tasas por retraso/ pago parcial, y te cobran una comisión además. Para mí esto es fraudulento y debería ser motivo de denuncia penal.

La clave es la comunicación abierta con tus prestamistas, con la divulgación al nivel que ellos necesitan saber. Si eres discapacitado, a largo plazo, necesitan saberlo. No necesitan saber los síntomas específicos o las causas o molestias. Necesitan saber si la Administración de la Seguridad Social le ha declarado discapacitado y le está pagando un cheque por discapacidad. (Si este es el caso, es probable que tenga un asistente social que pueda encontrarle recursos para ayudarle a negociar con sus acreedores).