Mejores opciones de inicio a invertir para la jubilación sin un plan de 401k

Question

Estoy tratando de no tener que pedir un duplicado de la pregunta, pero siento que mi situación es más específica que la general del principiante de ahorro o inversión. Soy un estudiante de la universidad con un trabajo a tiempo parcial que no ofrece 401k opciones. Sin embargo, todavía me gustaría empezar a ahorrar (y la inversión) para (posiblemente antes) a la jubilación. Yo ya estoy ahorrando 15% de mis ingresos a este fin y ponerlo en una cuenta de ahorros regular. Me gustaría saber qué otros lugares que podrían poner ese dinero a mi edad para que yo pueda obtener un mayor retorno de mi inversión. Estoy pensando, por ejemplo, las siguientes opciones:

• De alto rendimiento de la cuenta de ahorros
• IRA
• Menor riesgo de la inversión (fondos mutuos o algo así; yo no soy un experto)

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de cada uno teniendo en cuenta mi situación? Hay otras opciones que debo tener en cuenta?

Answer 1

En primer lugar, echa un vistazo a algunos de las respuestas en esta pregunta:

Simplificando mucho para mí: el orden correcto de la inversión

Cuando haya determinado que usted está dispuesto a invertir para la jubilación, hay dos cosas que usted necesita considerar: la inversión y la cuenta.

Estos son elementos independientes. La inversión es lo que hace crecer su dinero. El tipo de cuenta ofrece ventajas fiscales (y restricciones). Generalmente, estas pueden ser consideradas por separado; para la mayor parte, usted puede hacer cualquier tipo de inversión en cualquier cuenta.

Tipos de cuentas

Brevemente, he aquí un resumen de algunas de las principales opciones:

• Estándar cuenta imponible: no Hay exenciones de impuestos con este, pero no hay restricciones, ya sea. Si va a necesitar el dinero antes de la edad de jubilación, o desea invertir por encima de los límites de las ventajas impositivas de cuentas, este es su principal opción.
• 401(k): Este es un plan del empleador, por lo que si su empleador le ofrece, usted puede utilizar. En general, cualquier cosa que contribuya se deducen de sus impuestos sobre la renta, y no tienes que pagar impuestos sobre cualquier crecimiento hasta que usted retire el dinero en la jubilación. Generalmente, esta cuenta sólo se ha limitado las opciones de inversión. A veces su empleador va a coincidir con algunos de los dinero que usted pone en.
• IRA tradicional: Esta usted administra por sí mismo; no ir a través de su empleador. Cualquier cosa que contribuya se deducen de sus impuestos sobre la renta y las ganancias no están sujetos a impuestos hasta la edad de jubilación. Usted puede invertir en casi cualquier cosa dentro de una cuenta IRA.
• Roth IRA: Con esta IRA, usted no deducir sus contribuciones a partir de sus impuestos sobre la renta; que el fondo de este después de los impuestos sobre el dinero. Sin embargo, una vez financiado, crece completamente libre de impuestos, y no tienes que pagar el impuesto en el momento de salir a la edad de jubilación. Además, lo que usted pone en, usted puede tomar en cualquier momento si es necesario.

En su situación, la cuenta Roth IRA es lo que yo recomendaría. Este crece libre de impuestos, y si usted necesita los fondos por alguna razón, usted puede conseguir lo que usted pone en sin penalización. Usted puede invertir hasta $5500 en su Roth IRA cada año.

Además de las razones anteriores, y que son verdaderas para cualquier persona, un Roth IRA sería especialmente beneficioso para usted, por tres razones:

1. Ya que sólo trabaja a tiempo parcial, estoy asumiendo que su nivel de ingresos, y por lo tanto el nivel de impuestos, es baja. Lo que significa que le costará menos en impuestos, ahora a poner $1000 en una cuenta Roth que lo haría alguien que está en el 25% de impuestos.
2. Porque eres joven, tienes mucho tiempo para que este dinero para crecer antes de la jubilación. Con un Roth, usted paga impuestos ahora, pero la inversión llega a crecer libres de impuestos durante muchos años. Con una cuenta IRA Tradicional, se obtiene una rebaja de impuestos ahora, pero usted tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que su inversión gana entre ahora y la jubilación.
3. El 401(k) opción no está disponible para usted.

Para alguien que está más cerca de la edad de la jubilación y en una categoría tributaria más alta ahora, una IRA Roth es menos atractiva que es para usted.

Tipos de inversiones

En el interior de su cuenta Roth IRA, hay un montón de opciones. Usted puede invertir en acciones, bonos, fondos mutuos (que son simplemente colecciones de acciones y bonos), las cuentas bancarias, los metales preciosos, y muchas otras cosas. Discutir todas estas inversiones en una respuesta es demasiado amplio, pero mi recomendación es esta: Si va a invertir para la jubilación, usted debe invertir en el mercado de valores. Sin embargo, la recolección de acciones individuales es demasiado arriesgado; debe ser diversificado en una gran cantidad de recursos. Los fondos mutuos son una gran manera de invertir en el mercado de valores.

Hay un montón de diferentes tipos de fondos de inversión en acciones con diferentes estrategias y gastos asociados con ellos. Los fondos gestionados activamente comprar y vender diferentes acciones dentro de ellos, pero tienen altos gastos para pagar a los gerentes. Los fondos de índice de comprar y mantener una lista de acciones, y tiene muy bajos costos. La sabiduría convencional es que, en general, los fondos de índice se desempeñan mejor que los fondos administrados cuando usted toma en cuenta los gastos.

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Espero que este resumen y estas recomendaciones fueron útiles. Si usted tiene alguna pregunta específica acerca de cualquiera de estos tipos de cuentas o inversiones, siéntase libre de hacer otra pregunta.

Answer 2

Ya existe una excelente respuesta de @BenMiller, pero quería ampliar un poco sobre los Tipos de Inversiones y con algo de información procesable.

Usted puede invertir en acciones, bonos, fondos mutuos (que son simplemente colecciones de acciones y bonos), las cuentas bancarias, los metales preciosos, y muchas otras cosas. Discutir todas estas inversiones en una respuesta es demasiado amplio, pero mi recomendación es esta: Si usted está invirtiendo para de jubilación, usted debe invertir en el mercado de valores. Sin embargo, picking de acciones individuales es demasiado arriesgado; debe ser diversificado en una gran cantidad de recursos. Los fondos mutuos son una gran manera de invertir en el del mercado de valores.

Pero, ¿cómo ir sobre la realidad de invertir en el mercado de valores de manera diversificada? ¿Qué pasa si usted también quiere diversificar un poco en bonos? Afortunadamente, en los últimos años, varios de sus productos han llegado a ser lo que justamente hacen estas cosas, y están dirigidos a los nuevos inversores. Estos son a menudo etiquetados como "robo-asesores". Más incluso te permiten ajustar la asignación de acuerdo a sus preferencias de riesgo. Aquí está una lista de los que yo sé acerca de:

• Mejoramiento: uno de los primeros robo de asesores y uno de los más populares (la gestión de alrededor de $1.1 mil millones), y, como la mayoría de los demás, tiene una interfaz muy sencilla orientada a nuevos inversores. 0.35% - 0,15% de la tarifa de asesoramiento (dependiendo de la cantidad invertida).
• Wealthfront: el actual líder en el robo de asesores (gestión de alrededor de $1.7 mil millones de dólares). La interfaz es un poco más complicado que Mejora, pero le da más control de lo que recuerdo. Los primeros $10,000, bajo la administración es gratuito, con un 0,25% de comisión de asesoramiento para los importes superiores a eso. Usted puede aumentar la cantidad que usted recibe administrado de forma gratuita mediante la obtención de una remisión.
• Wisebanyan: mucho más pequeño que los otros jugadores, pero ofrece un 0.0% de comisiones por asesoramiento. Ellos pretenden hacer dinero mediante la venta de opcionales de pago de los productos (no especificados).
• Schwab Inteligente Carteras: un relativamente nuevo participante, con un gran nombre detrás de él, también ofrece 0.0% gastos de asesoría (pero tenga cuidado, ya que ellos ganan dinero con los índices de gastos de algunos de los fondos de poner su dinero en - hay un poco de conflicto de interés).

Mientras que estos productos todos pretenden lograr objetivos similares de la que le da una manera fácil de obtener una cartera diversificada de acuerdo a su riesgo, difieren en los cubos de las reservas y los fondos que poner su dinero en; el cuidado de los inversores sería sabio para comparar cual ETFs específicos que utiliza (por ejemplo, mirando a su costa de los ratios de capitalización, y se extiende).

Answer 3

Estar en el reino unido, yo no había oído hablar de una Roth IRA, pero suena muy similar a la nuestra ISA (Cuenta de Ahorro Individual). Habiendo buscado, yo no podía creer que el límite anual era tan baja: $5500! Todavía, usted tiene que trabajar dentro de la jurisdicción del marco legal (o agitar para cambiar?).

Definitivamente, me gustaría estar de acuerdo con Ben Miller respuesta: se necesitan diferentes ahorro de segmentos para los diferentes objetivos de ahorro que tendrás a lo largo de los diferentes períodos de su vida. Yo, por ejemplo, ahora soy un padre de dos niños pequeños. Tengo la suerte de ser capaz de proveer para ellos en varios niveles:

1. día a día el sustento (comida, ropa, etc.)
2. dinero de bolsillo semanal
3. un plazo medio de caja de ahorros a/c - en general, el grueso de la Navidad y cumpleaños de dinero que reciben
4. las contribuciones mensuales a más largo plazo hijo de ISA a/c (su equivalente de su Roth IRA / fondo para la universidad), y finalmente
5. una pequeña suma mensual en el equivalente de su plan de 401k

Espero que sea de ayuda.