Donde el ahorro para la jubilación

Question

TLDR: Da la opción de ahorrar para la jubilación en Europa, estados UNIDOS o Japón donde es el lugar ideal para ahorrar dinero y por qué?

Así que estoy un poco de un ciudadano global que se ha estado moviendo en todo el mundo un poco. He estado muy interesado en la adecuada preparación para la jubilación, pero han afectado un poco de un problema.

He encontrado una amplia información respecto a la jubilación en los estados UNIDOS, Europa o Japón por separado, pero la mayoría, si no todos , de estos se supone que voy a tener mi residencia principal y fuente de ingresos en un lugar fijo. Lamentablemente este no ha sido el caso para mí, haciendo que me reacios a comprometerse a cualquier estrategia que se basa en esto.

Como tal, me dirijo a esta comunidad con la esperanza de arrojar algo de luz sobre donde puedo encontrar más información sobre cómo planificar adecuadamente para el retiro con mi situación.

datos clave:

• Yo trabajo en ELLA
• Tengo acceso a las cuentas en las 3 regiones (porque de ciudadanía y visa)
• Tengo alrededor de 1 años de salario en un ahorro de cuenta
• Voy a ahorrar casi el 50% de mis ingresos mensuales

EDIT: tras la lectura de las respuestas actuales me siento como la pregunta podría haber sido demasiado complicado para preguntar aquí, como una alternativa de respuesta a la pregunta que yo estaría interesado en: ¿Dónde encontrar una empresa de confianza profesional calificado, capaz de responder a las preguntas en este ámbito?

Answer 1

Este es un complicado tema de los impuestos, que tiene muchas implicaciones. El sorteo de las cuentas de retiro es de tributación preferencial. Pero tributación preferencial asume otras jurisdicciones honor que la preferencia. Dispone de varias nacionalidades o visas de trabajo. Usted necesita entender cuáles son las obligaciones que los ciudadanías lugar en que el informe de ingresos y pagar impuestos.

Un ejemplo sencillo de la mano derecha no preocuparse de lo que la mano izquierda está haciendo en relación con dos diferentes autoridades fiscales en el mismo país de ingresos dentro de una HSA. El estado de California considera que los intereses, los dividendos y las ganancias de capital obtenidas dentro de una HSA como ingresos, mientras que el gobierno federal de estados unidos no. Si usted contribuye a un plan de 401k en la de los estados unidos Japón cuenta con la contribución que como ingresos? Etc. Si usted contribuye a un plan de jubilación en Europa, los EE.UU. todavía quieren parte de ella?

Esto es mucho más complicado de elegir la cuenta con las tarifas más bajas.

Answer 2

No tengo idea sobre la jubilación en Japón, pero....

En los EE.UU. puede tener cuentas de jubilación que en realidad contienen su propio dinero. Que tiende a no ser el caso en Europa. En Europa consigue retiro seguro de tu pago y luego le pagan la jubilación, dependiendo de cuántos años y en lo que el salario que trabajó en el país. Viendo cómo se mueven mucho, que no ayuda a usted (o a mí, así que no trate).

En los estados unidos usted puede abrir una cuenta Roth IRA y un SEP 401(k). Si eres autónomo puedes contribuir pre-dinero de los impuestos a la última, mientras que usted siempre puede contribuir post-dinero de los impuestos a la antigua (hasta 6k/año en la actualidad) en el que no pagan los impuestos de la jubilación. Ambos será de gran ayuda para usted cuando usted se jubile, sin importar en qué país te encuentras en.

Answer 3

Como un ciudadano de los EE.UU. que antes vivía en los países Bajos, miré en algunos aspectos de esta.

La respuesta corta es que es extremadamente complicada y llena de potencial hoyo cae. Su mejor apuesta es encontrar un unicornio con un asesor de impuestos que esté familiarizado con los pros y los contras de cada uno de los tres lugares. Encontrar al conocimiento de los EE.UU. y los países Bajos no es demasiado difícil, pero no es barato. Estos asesores se dirigen normalmente a personas de alto patrimonio neto en comunidades de expatriados. El mejor lugar para empezar es probablemente para encontrar uno que se especializa en dos países de interés y ver si se puede referir a alguien que cubre todos los tres. Esperar que esto sea un conjunto muy limitado de personas.

Dicho esto, como un Ciudadano de los EE.UU. (o un titular de la tarjeta verde), su mejor apuesta es probablemente para mantener sus inversiones en los estados unidos y en las inversiones que figuran en los estados unidos. Para aquellos que usted mantenga fuera, trate de evitar que sería considerado PFICs.

Investigar y comprender el impuesto sobre los requisitos de residencia para los países que están en. En la medida en que puede ser considerado como un no-residente, usted puede obtener un tratamiento impositivo favorable.

Investigar y entender los tratados fiscales que existen entre los países para que entienda de qué va y no va a obtener un tratamiento impositivo favorable. Por ejemplo, los estados unidos y holandés al tratado fiscal permite tratar los aportes de NL-basado en el ingreso a una base de plan de pensiones (incluyendo una IRA) de la misma manera como a NL basado en planes de pensiones, siempre que usted tenía el plan antes de que residen en los países Bajos y aún así recibir un tratamiento impositivo favorable. Desde mi superficial de la investigación, los países Bajos, trata a los desembolsos de una cuenta IRA tradicional en el mismo como los desembolsos de un desembolsos de un holandés plan de pensiones, pero Roth Ira, que son tratados como "Cuadro 3" de las inversiones.

Answer 4

Voy a adentrarme en la UE parte de la pregunta. Estoy en Alemania y saber un poco acerca de lo que sucede si usted ha sido empleado en otros países de la UE. Yo casi no tienen ningún conocimiento sobre el holandés sistema de pensiones, pero los sistemas de pensiones, en cierta medida, armonizado en toda la UE, así que espero que mi respuesta le permitirá hacer preguntas relevantes que permiten decidir por sí mismo.

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En general, creo que usted está en una muy buena posición en la que pocas personas tienen la oportunidad de diversificar sus ahorros para la jubilación tanto como usted puede: Europa, América del Norte y Asia, y no sólo de dónde invertir, pero también si se aplica planes de pensiones.

Mi enfoque sería utilizar esta diversificación: tanto en términos de la región y lo que el sistema de pensiones se basa en (capital/inversión vs pay-as-you-go basado en el sistema de pensiones/Omslagstelsel).

Recuerde: la diversificación no es acerca de la selección de la óptima de inversión, se trata de evitar ser objeto de importantes pérdidas. Wrt. jubilación o de vejez esto tiene la mayor importancia que en la vejez, puede no ser capaz de más tomar medidas para evitar las pérdidas de una inversión en particular.

Por supuesto, su juicio de que el clima político y económico de las regiones debe de venir. Si usted considera que, digamos, el sistema holandés no es digno de confianza (en comparación con EE.UU. y Japón), entonces, por supuesto, usted no debe invertir allí.

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Espero que el holandés sistema de pensiones para darle los pagos una vez que están por encima de la edad de jubilación (o jubilación, los años de aportación - que va a ser muy raro para usted hasta que usted muera. El monto de la pensión mensual que depende, probablemente, de la cantidad total que ha contribuido (en Alemania, las contribuciones son contados en los puntos que cuentan contribuido € en relación a la media de salario por cada año).

Lo que se obtiene es en términos financieros de una anualidad con longitud ilimitada (hasta morir), a partir de la edad de jubilación.

• Longitud ilimitada significa que la persona envejece, el mejor de este tipo de inversión resulta. (El nombre en alemán de el sistema de pensiones es, literalmente, "el seguro de pensiones" - y de hecho creo que en esto como un seguro de que va a producir por lo menos algo de dinero regularmente si me siento tan viejo [que se espera que suceda] que todos los demás de capital es usada [que esperemos que no suceda]).
  Y sí, yo espere pagar (por obtención de rendimientos menores en comparación con la inversión a mí) el asegurador tome mi riesgo de contraer mayores que el promedio.

• Liquidación de esta anualidad es variable: Aquí, hasta el momento, la contribución de los puntos de convertir de forma proporcional a la liquidación. El valor de un punto está sujeto a cambios, sin embargo: es enlazado a un descenso del porcentaje de la media de los salarios cuando el pago se lleva a cabo.
  Así, mientras que usted no sabe el valor real de un punto, a menos que haya cambios drásticos en la legislación (véase la política de abajo), contribuyendo con más llevará, básicamente, en proporción, más ganancias.
  Aquí en Alemania, la pensión de cass me dice cada vez que la liquidación mensual si yo estuviera por encima de la edad de jubilación el día de hoy para los 3 escenarios:

  • la pensión de los puntos que ha acumulado hasta ahora, y me dejan de contribuir ahora.
  • ir en contribuir tanto como yo lo hice en promedio durante los últimos 5 años, hasta llegar a la edad de jubilación
  • Me gustaría ser pensionado principios de ahora por ser 100 % no puede trabajar

• Cualquier ciudadano alemán o habitante de alemán puede volountarily contribuir. Si lo hacen, la contribución debe ser entre ca. 1000 y 15000 € por año (su propia decisión, < 1000 €/año no es posible).
  Las estadísticas publicadas de la pensión de cass dice que en la actualidad ≈ 0,3 mio, la gente utiliza este (de un total de 55 mio contribuyentes - sin embargo, la gran mayoría no tiene ningún tipo de elección, tienen que aportar). Este estudio sugiere que sólo el 7% de solitario autónomos y dueños de negocios decidió volountarily contribuir a la administración de pensiones de cass (pero sobre 1/3 contribuye a algunos de pensiones cass: hay profesiones que manejan sus propias pensiones cass, por ejemplo, médicos, farmacéuticos, abogados y notarios, arquitectos, ...)
  En otras palabras, sólo una pequeña fracción de las personas en una posición con algunas similitudes a su posición decidido tales contribuciones que valga la pena para ellos.

• Sin embargo, puede ser un mínimo de años de aportación que se requiere (en Alemania: 5 años).

  • En toda la UE, EWR y Suiza, existen los contratos de manera que los años de aportación en todos los países cuentan juntos.
  • Sé que Alemania tiene acuerdos con una serie de países (incluyendo los estados UNIDOS y Japón), pero no sé su contenido. Sin embargo, yo recomiendo pedir el holandés de pensiones del sistema de información de la oficina si tales contratos existen y lo que significan y de la cubierta.
  • No sé qué sucede si usted contribuye menos que a los 5 años, si todas las contribuciones se pierden o si van a tener para el pago de una suma global.

  • Puede ser que vale la pena hacer volountary de pensiones cass contribuciones para cerciorarse de usted tener esas mínimo de años de aportación.
    Si no los tiene pero son un poco cerca, relativamente pequeña inversión te puede comparativamente grande de retorno.

  • El alemán de pensiones tiene más de umbrales en términos de los años de aportación. Sin embargo, es altamente específicos de cada país y no ayuda wrt. el holandés situación.

• La "aseguradora" detrás de "anualidad" es enorme: en la actualidad, alrededor del 55 mio contribución de los contribuyentes y de algunos de los 21 mio personas que reciben pensiones de ellos ahora, y esto además está respaldado por impuestos alemanes. Esto pone a la totalidad en la categoría, donde el rendimiento es, probablemente, como disociada de desarrollo económico general como usted puede conseguir con un producto financiero. (Baja correlación es bette para la diversificación)
  Aún así, hay aseguradoras privadas que venden anualidades (incl. los productos aprobados para la deducción de impuestos) y puede ser vale la pena mirar en que (independientemente de su país). Como te comento que el holandés gubernamentales de pensiones es demasiado impredecible en su liquidación: hay productos de anualidades con un mínimo garantizado de pago mensual, y los términos del contrato que especifique una fecha de pago se inicia el cual no está sujeto a cambios políticos.
  Pero, de nuevo, esperar a pagar por esa seguridad adicional.

• Entorno político:

  • Personalmente, mi planificación para la jubilación incluye la expectativa de que la edad de jubilación va a subir, y el porcentaje de valor de la pensión puntos va a bajar, y que incluso puede haber un límite en el pago que está por debajo de la parte proporcional de pago de la contribución máxima posible.

  • Por otro lado, la gran mayoría de los Alemanes (AFAIK, que es también el caso de los holandeses) que dependen totalmente o en su mayor parte en este gubernamental plan de pensiones. Esto significa que espero corto de la verdadera mierda golpea el ventilador de estos planes de pago algo que se mantenga lo suficientemente grandes porciones de la población de edad avanzada forma de hambre.

  • O, para decirlo de otra manera: espero más pesados impuestos sobre las inversiones y/o de la riqueza a venir mucho antes de que los planes de pensiones dejar de operar (políticamente, que tienen inversiones significa que son ricos/ricos -> impuestos a los ricos).
    Recuerde Malta recorte de las cuentas bancarias? Además, Alemania ha tenido en el pasado una legislación que ponga morgages en favor del gobierno sobre la propiedad inmueble (después de la PRIMERA guerra mundial y la segunda guerra mundial), ...

• impuestos y burocracia:

  • Hay plan de pensiones de los tratados (similar a los tratados de impuestos) entre muchos países.
  • En consecuencia, por ejemplo, Alemania permite deducir algunas aportaciones a extranjeros aprobados los planes de pensiones de renta gravable.
  • Lo que no significa que no es un burocratic pesadilla para reclamar esas deducciones...
  • Sin embargo, esto sobre todo juega un papel importante para el impuesto sobre la renta. Por lo tanto, la baja de impuestos burocracia enfoque es probablemente para contribuir a la aprobación de los planes de pensiones donde su residencia fiscal es (al menos, a menos que usted es ciudadano de los EE.UU.) como las instrucciones y los consejos para que este más se parece mucho más fácil y más barato encontrar de asesorar acerca de deducir extranjera contribuciones al plan de pensión.

Mi último punto es sólo para su INFORMACIÓN: también hay capital sobre la base de retiro de productos de inversión aquí, pero que son conocidos por no ser un buen negocio para muchas personas "normales". Por lo tanto, la decisión de Alemania es generalmente gubernamentales de pensiones vs hacer sus propias inversiones.