Específicamente, me doy cuenta de que en una declaración de la hipoteca, mi pago está "amortizado" por lo que al principio del préstamo, estoy pagando casi la totalidad de interés y muy poco capital.
Sin embargo, en un balance de tarjeta de crédito, parece que es un interés que se cobra sobre el saldo.
¿Por qué los planes de amortización de trabajo la forma en que lo hacen, y son los que normalmente se utiliza para la mayoría de los préstamos, y por qué?
La amortización es el proceso por el cual el saldo del préstamo disminuye con el tiempo.
Para ambas hipotecas y saldos de tarjetas de crédito, sus cargos de interés se basa en lo que usted debe. El cálculo de la balanza es un poco diferente, pero todavía se basa en lo que usted debe.
Usted está observando correctamente que la mayoría de los primeros pagos de una hipoteca de interés. Esto es lógico desde un cronograma de amortización (para una hipoteca de tasa fija) se construye sobre el supuesto de que usted está haciendo sus pagos iguales durante el curso de la hipoteca. Desde que usted debe más al principio, se acumulan más de interés, y una fracción mayor de su pago es de interés. Cerca del final, usted debe poco, y la mayoría de su pago, por lo tanto, es la directora.
Un cronograma de amortización se utiliza a menudo para producir idénticos pagos por el término (plazo de amortización de un préstamo, lo que resulta en la principal sea pagado y la deuda se retiró al final del préstamo. Esto es en contraste con un solo interés o préstamo globo. Estos préstamos requieren poco o ningún pago contra el saldo del préstamo, que requieren que el préstamo será pagado de forma indefinida, si no hay plazo, o solicitar el préstamo a ser totalmente pagado de efectivo o un nuevo préstamo al final del plazo.
Un básico de amortización de la fórmula puede ser derivado del interés compuesto de la fórmula:
Esta fórmula viene de un artículo de Wikipedia sobre la amortización. Los fundamentos de la fórmula son el importe de pago periódico, Un (pago mensual), puede ser determinado por el principal del préstamo, P, la tasa de interés, r, y el número de pagos, n.
Los prestamistas prestar dinero para hacer un beneficio en el interés. Les gustaría regresar todo el dinero que le prestó a cabo. Los planes de amortización son muy populares debido a los bajos y fijos, pagos de hacer que sea más fácil para los prestatarios para pagar el préstamo en el tiempo. También tienden a ser muy rentable para los prestamistas, especialmente en el inicio de la palabra, ya que hacer un montón de beneficios en el interés, como el inicio de su hipoteca.
El director de una hipoteca tiene más sentido que el director de un rotativo de la deuda de tarjeta de crédito. El principal de la hipoteca se fija en el inicio, y representa el valor de la garantía de la propiedad que es su casa. Usted podría considerar el monto de capital pagado para ser el porcentaje de su hogar que usted realmente propio (como parte de su patrimonio neto cálculo).
Una tarjeta de crédito tiene un nuevo balance de cada mes dependiendo de la cantidad que cobran, y cuánto pagar. Principal tiene menos sentido en este caso, porque no hay ninguna garantía para comparar, y el saldo de cambio mensual. En este caso, el significado del calendario de amortización de la tarjeta de crédito es cuánto tiempo se tardará en pagar el saldo si usted dejar de cobrar y pagar en el antiguo nivel de pago durante el plazo descrito. Dada la alta tasa de interés en tarjetas de crédito, usted puede terminar pagando el doble de las mercancías en el largo plazo si usted sigue sus prestamistas horario.
La amortización de los préstamos son comunes para los créditos de consumo, a menos que el prestatario está buscando el más bajo posible pago mensual. Los prestamistas reconocer que la gente va a morir con el tiempo, y desea ser pagado antes de que eso suceda. El globo y el sólo interés de los bonos y los préstamos son más comúnmente emitidos por empresas y gobiernos, que son (con suerte) la inversión en mejoras de capital que se paga en el largo plazo. Miles de personas y las empresas se han ido a la quiebra en esta crisis financiera, ya que el interés de los préstamos llegó a término, y nadie estaba dispuesto a prestarles dinero para sustituir su actual préstamo.
Con la Tarjeta de Crédito y de la Hipoteca de trabajo en el mismo principio. El interés se calcula sobre el saldo restante. Como el saldo se reduce el interés se reduce.
La Hipoteca horario se calcula con la suposición de que usted estaría pagando una cierta cantidad durante un período de años. Sin embargo, si usted paga más, entonces el equilibrio se hace menos, y de ahí el posterior interés también se reduce. Esto significa que usted tendría que pagar el préstamo más rápido y también pagan menos, a continuación, originalmente previsto.
El otro tipo de préstamo, normalmente préstamos personales / préstamos para automóviles en los antiguos días trabajados en horario fijo. Esto significa que usted necesita para pagar el principal + Pre Determinado interés. A continuación, esta se divide en igualdad de pago mensual. Sin embargo, en un calendario, incluso si usted paga un único importe en el medio, la cantidad total que tienes que pagar es el mismo. Sólo el tenor reduce.
En pocas palabras, para una hipoteca, el interés se cobra sólo en el equilibrio. Piénsalo de esta manera - en un $100K 6% del préstamo, en el día uno, 1/2% es de $500, y el pago justo por debajo de $600, de modo que apenas $100 va a la principal. Pero el último pago de $600 es casi todos los principales. Por cierto, usted es bienvenido a hacer pagos principales adicionales junto con el pago de cada mes. Un extra de $244 en este ejemplo, pagados cada mes, se reducirá el plazo de tan sólo 15 años. Pensar que, un 40% superior a la de pago, todas atacar a la principal, y cortar el término 1/2 el tiempo.
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