Cómo determinar cuánto se debe mantener en una cuenta de ahorros de salud

Question

Somos una familia de personas sanas (de los años 30/40 años, los niños en la escuela primaria/secundaria). Tengo un sistema automático de contribución para mi cuenta de ahorros de salud. El saldo crece y crece. Apenas hemos tenido la oportunidad de pasar nada de eso, aparte de los gastos dentales.

Hay pautas acerca de cómo se debe tratar de establecer a un lado para gastos médicos? Hay actuarial cifras acerca de lo que los gastos médicos son propensos a ser, durante un determinado período de tiempo? (Obviamente, cualquiera de nosotros podría venir abajo con una horrible enfermedad crónica en cualquier momento, y el drenaje de la cuenta. La decisión final será equilibrar el riesgo y el costo de oportunidad, pero tal como está no tengo ninguna información sobre el riesgo).

Answer 1

Hay algunas cosas diferentes a tener en cuenta:

1. Deducible : Puesto que usted tiene una HSA, usted está probablemente en lo Alto de un plan de seguro con Deducible. Echa un vistazo a su saldo de la cuenta HSA y dividir por su máximo fuera del bolsillo de deducible. Ese es el número de años que usted está cubierto por el "peor de los casos". Yo diría que usted desea en menos de diez, pero 100 años sería excesivo. Depende, por supuesto, en el propio riesgo de la comodidad.
2. Jubilación : costo del cuidado de salud es probable que sea el único gasto más importante en la jubilación y por desgracia es el más difícil de predecir y encontrar buenos datos. Un reciente fidelidad estudio en el tiempo de vida media de su bolsillo el costo para una pareja en los $300.000 gama. Otros estudios comilla de alrededor de $5000-$7000 en el día de hoy de dólares por año por persona en Medicare. El Cuidado de la salud es la inflación, que actualmente significativamente más altos que los regulares de la inflación, lo que complica las matemáticas más. Sin embargo, no es razonable tener varios cientos de miles de dólares recluido en un lugar lejos de la jubilación del cuidado de la salud
3. Coronavirus y los cambios en el sistema de Atención de Salud: Esto es pura especulación en este momento, pero lo más probable es que la crisis actual tendrá un impacto en la forma en que funciona la Atención de Salud y obtiene el pago en el futuro. El cambio más drástico sería un único sistema de pagador (como muchos otros países en el mundo civilizado ya lo han hecho), pero es muy difícil predecir cómo una HSA iba a rodar en esto. Una de las más plausibles escenarios sería permitir un vuelco en una IRA pero todo eso es una conjetura en el momento. En cualquier caso, el sistema actual está demasiado ocupado ya. El jubilado promedio gasta más de 40% de sus ingresos de la seguridad social en el cuidado de la salud y está empeorando rápidamente.
4. Inversión: las contribuciones de HSA son pre-dinero de los impuestos. En la mayoría de los casos que solo se superan cualquier posible retorno de la inversión. Suponiendo que no hay deudas de alto interés, yo recomendaría a los primeros máximo antes de impuestos, contribuciones de jubilación, a continuación, antes de impuestos, de los ahorros de la universidad y, a continuación, antes de impuestos, de HSA. Si usted tiene otras muy atractivo vehículo de inversión que usted puede considerar esos también. Las acciones están baratas en el momento, aunque es muy arriesgado y es probable que se volátiles durante un tiempo.

Mirando a los médicos reales de riesgo probablemente no es muy útil. Las estadísticas no ayudan realmente si es sólo usted y su familia. Te gustaría estar haciendo nada diferente si usted sabía que el riesgo de un gran desastre en la salud es de 0,1% en lugar del 0,2 % ?

Answer 2

Como una persona que está a punto de jubilarse, pero muy por debajo de la edad para calificar para medicare, estoy empezando a pensar que la respuesta a "¿cuánto debo poner en una HSA?", la pregunta debería ser "todo lo que pueda".

Después del partido en los planes 401K Hsa parecen superior dadas las mismas opciones de inversión. Con 401K dólares, usted tiene que pagar impuestos sobre ellos y, a continuación, utilizarlos para gastos de cuidado de salud. Con HSA de dólares, usted puede pagar los gastos de atención médica como antes de impuestos. Sin embargo, si usted necesita dinero para otras cosas que está disponible una vez que usted paga impuestos sobre esos dólares. Como un 401K.

A mí, que es probable que vaya a un pagador único sistema de atención de salud en algún momento en el futuro, sino incluso como es, habrá costos y co-paga y similares. Pagar por los gastos, antes de impuestos con invirtió dólares parece muy atractivo para una persona que esté en su rango de edad.

Answer 3

La razón por la que la gente saque de seguros en lugar de tener un fondo que paga en países fuera de los estados unidos es que no hay manera de predecir si va a tener gran necesidad en el principio de que el fondo. Han pasado de ese punto, de modo que usted está en el claro. Así que ¿por qué no usar ese dinero para comprar un seguro de salud?