¿Debo cancelar mi préstamo 401k o reinvertir los fondos en otro sitio?

Question

Tengo un préstamo a cabo en mi plan 401k empleador por $ 50k, que tomé para la compra de una casa (por lo que no había sanciones, o impuestos retenidos). El tipo de interés es del 4%, que estoy pagando en la cuenta, y el plazo del préstamo es de 15 años.

Puedo devolver la totalidad del préstamo en cualquier momento. Acabo de vender mi anterior casa, así que ahora tengo el dinero para devolver el préstamo (y aún me quedan muchos fondos líquidos para emergencias, ahorros, etc.).

Me estoy inclinando hacia sólo pagar el préstamo en su totalidad, pero me preguntaba si debería considerar la posibilidad de invertir en otros vehículos de inversión como una cuenta IRA (tradicional o roth) o incluso fondos de índice. Actualmente no tengo una cuenta IRA, y antes de pedir el préstamo 401k, acababa de empezar a invertir el máximo permitido por año en el 401k (pero sin poner ningún dinero en cuentas IRA todavía, porque no estábamos cómodos con ingresos inferiores a lo que llevábamos a casa después de dichas contribuciones).

¿Sería beneficioso? ¿O debería simplemente reembolsar el 401k?

Answer 1

Devuelva el préstamo 401(k) lo antes posible.

Para que quede claro, el dinero de su préstamo 401(k) ya no se invierte ni trabaja para usted. No tiene sentido sacar dinero de tus inversiones 401(k) y luego invertirlo en otra cosa. Si quieres invertir para la jubilación, devuelve el préstamo e invierte ese dinero dentro de tu 401(k).

Si deja el trabajo, el préstamo 401(k) debe devolverse en su totalidad, o de lo contrario se aplicarán impuestos y penalizaciones. Si ha depositado los fondos en una cuenta IRA, no podrá disponer de ellos en caso de que tenga que devolver el préstamo antes de tiempo.

En lugar de hacer un pago mensual al préstamo 401(k), cancele el préstamo y luego haga una inversión mensual a una cuenta IRA.

Answer 2

Este verano utilicé un préstamo de mi 401(k) para ayudar a pagar la entrada de una casa nueva. Teníamos previsto vender un piso unos meses más tarde, por lo que sólo necesitábamos el préstamo durante un corto periodo de tiempo, pero queríamos mantener unos pagos mensuales bajos, ya que estaríamos pagando dos hipotecas durante unos meses. También me parecía que el mercado podría caer en picado en el futuro, así que me gustaba la idea de intentar sacar mucho dinero y volver a comprar poco (alerta de spoiler: esto no ocurrió).

Así que en julio de 2017 me retiré $17,000 de mi cuenta (Técnicamente $16,850.00 principal and $ 150 de gastos de tramitación) a una TAE efectiva del 4,19% (tipo del 4% y luego la comisión), con 240 pagos programados de 86,00 (2 al mes durante 10 años). A lo largo de la vida del préstamo, el la carga financiera total fue de 3.790 pero ese dinero se devolvería a mi cuenta. Me pareció bien y me ayudó a sobrellevar la situación hasta que vendí el piso unos meses más tarde. Pero entonces decidí cambiar de trabajo y acabé teniendo que devolver el préstamo unas 20 semanas después de su concesión (con el producto de la venta del piso).

Durante este tiempo, el mercado se había comportado bien, por lo que cuando devolví los fondos, la diferencia neta en acciones que ahora poseía (incluidas las acciones compradas con los pagos de intereses) era de 1.000 millones de euros. 538,25 dólares menos que el valor actual del número original de acciones que se vendieron para financiar el préstamo. Combinado con la comisión de 150 El "coste" total del préstamo a 20 semanas fue de aproximadamente el 4,05%. . No se trata del tipo de interés (los intereses se devolvieron al saldo de mi cuenta), sino del valor perdido por haber retirado el capital. Sobre el papel, mi cuenta valdría mucho más si no hubiera retirado el dinero.

Ahora bien, si extrapolamos la rentabilidad actual del mercado a 52 semanas, podemos pensar que ese préstamo tiene un Coste" TAE en torno al 10,5 (Probablemente no sea válido para un cálculo plurianual, pero parece exacto para una proyección de 12 meses). Una vez más, no se trata de intereses devueltos a la cuenta, sino del valor perdido por no tener el dinero en la cuenta. Por supuesto, el mercado podría caer y yo podría volver a comprar las acciones a un coste reducido, pero para ello tendría que mantener un volumen considerable de activos líquidos e intentar medir el tiempo del mercado. Tampoco es algo que se pueda programar muy bien, ya que el préstamo tardó 6 días en financiarse (sin incluir otra semana de preguntas aclaratorias de ida y vuelta antes de eso) y 10 días en reembolsarse (desde el momento en que inicié el papeleo hasta que se cobró el cheque y se recompraron las acciones).

Así que, según mi experiencia, el coste real del préstamo depende en gran medida de cómo se comporte el mercado, y si tienes capacidad para devolver el préstamo probablemente merezca la pena hacerlo. Sobre todo porque puede verse obligado a hacerlo en cualquier momento si cambia de trabajo o le despiden.