Interés compuesto de los 401k frente a otros intereses compuestos

Question

Siempre que veo las presentaciones o los documentos que imploran que se invierta en el 401k y en la jubilación, se muestra un bonito gráfico que muestra un interés compuesto del 7% y cómo el dinero que se ahorra antes, a los 20 años, crece más que el que se empieza a ahorrar a los 30 años.

Aquí hay un buen artículo en Business Insider explicando esto . He adjuntado el gráfico similar a uno de muchas presentaciones de 401k (del mismo enlace).

Comprendo la importancia de invertir en un 401K, sobre todo si la empresa ofrece la posibilidad de igualarlo, pero dos preguntas relacionadas:

1. ¿Por qué el interés compuesto para un 401k sería diferente de cualquier otro tipo de interés compuesto? Ejemplo: si invierto en un índice S&P500 o algo que tenga rendimientos anualizados del 7% anual, obtengo el mismo efecto de interés compuesto, ¿correcto?
2. ¿Qué pasa si el 401k pierde ¿dinero? Esta no es una pregunta retórica, sino que me ha ocurrido este año. Los 401k's están ligados a eventos del mundo real (como la bolsa), y es posible que caigan y pierdan dinero junto con el resto de la economía, ¿no es así?

Answer 1

Una cuenta 401K (antes de impuestos o Roth) o una cuenta IRA (deducible o Roth) es una cuenta de jubilación. Lo que significa que retrasa el pago de impuestos ahora sobre sus depósitos, o evita el pago de impuestos sobre sus ganancias más adelante.

Pero una cuenta de jubilación no se comporta de forma diferente a cualquier otra cuenta de año en año. Ser una cuenta de jubilación no dicta un tipo de inversión. Puedes invertir en un certificado de depósito que tiene garantizado un x% este año; o puedes invertir en acciones, bonos, fondos de inversión que infieren en acciones o bonos. Esas acciones y bonos pueden estar centrados en el crecimiento, o en los ingresos; pueden ser de grandes empresas o de pequeñas empresas; de empresas estadounidenses o de empresas internacionales. O la mezcla que quieras.

El gráfico de tu pregunta muestra que si inviertes al principio de tu vida adulta, y sigues invirtiendo, y obtienes la rentabilidad media deberías ganar más dinero que si empiezas más tarde.

Pero un par de notas:

• A menos que esté invirtiendo en algo similar a un certificado de depósito, no puedo predecir cuál será su rendimiento este año. Y nadie puede decir con certeza cuál será la rentabilidad de nadie dentro de 10 años.
• A no ser que inviertas en CDs o algo similar no puedes hablar de interés compuesto. Puedes ganar un 10%, 20% o más en los mejores años, y perder otro tanto en los peores.

Así que a sus preguntas exactas:

1. Una inversión en el S&P 500 debería rendir exactamente lo mismo este año si está en un 401K, IRA o cuenta imponible, con algunas excepciones:

   • la equiparación en un 401K
   • sin impuestos impuestos inmediatos este año sobre los dividendos y las ganancias de capital en el 401K o IRA.
   • impuestos sobre los depósitos que ingresan, o las retiradas en el futuro.
2. Sí, cualquier inversión puede perder dinero. Los últimos 6 meses han sido volátiles y el último mes y medio especialmente. Una cuenta de jubilación no es diferente. Una inversión en el fondo de inversión X en una cuenta de jubilación está igual de deprimida que una en el mismo fondo pero de una cuenta imponible.

Answer 2

El crecimiento en un 401k elude los impuestos, lo que significa que una mayor parte de las ganancias se reinvierte. En efecto, se trata de una tasa de rentabilidad potenciada.

Como cualquier inversión, un 401k puede perder valor. Durante el periodo previo a la jubilación, los precios más bajos de las acciones y los bonos le ayudan a comprar más acciones de las que podría comprar si los precios fueran altos, por lo que la verdadera cuestión es qué hacen los fondos en el momento en que usted empieza a retirar el dinero. Esa es la razón por la que los inversores en general, no sólo los de los 401k, deberían cambiar su combinación de inversiones a lo largo del tiempo, para equilibrar el posible riesgo con el tiempo de recuperación y la posible recompensa.

Y si su empleador iguala las contribuciones al 401k en algún grado, eso también mejora sus ganancias efectivas y le protege contra parte del riesgo. De ahí el consejo general de que si no financias tu 401k al menos lo suficiente como para alcanzar el máximo de la aportación de la empresa, estás dejando dinero gratis sobre la mesa.

Answer 3

1a. No lo es. El interés compuesto es el interés compuesto. No funciona de forma diferente en un 401(k).

1b. Sí. Los 401(k) se componen de los mismos activos subyacentes en los que podría invertir con una cuenta de corretaje normal.

2. Lo mismo que ocurre cuando una cuenta de corretaje pierde valor. El valor de tu cartera baja. Ten en cuenta que sólo es una pérdida sobre el papel hasta que vendes.