¿Debe un empleado de hotel de 63 años que trabaja iniciar un RRSP?

Question

Si he entendido Noticias mundiales , MoneySense , el barbero rico y Reddit mi padre no debería empezar o contribuir a un RRSP. ¿Verdad? Gracias.

Hechos

1. Tiene 63 años y no tiene hijos menores de 18 años. Trabaja en un hotel y vive en Ontario. Su salario bruto anual es de $50K, and increases by $ 500 antes de impuestos al año.

2. Así, $9K (= 18% × 50K) is his RRSP contribution limit. If he opens a RRSP account, he'd invest long-term like XQB (Bond) + VEE, XEF, XUU (Equities). His 2019 RRSP deduction limit is $ 100K.

3. Pasa $30K annually, and buys ETFs with the remaining $ 10K. Alcanza el límite de contribución anual de su TFSA cada año.

4. Tiene previsto trabajar mientras pueda físicamente. Ha aparcado 50.000 dólares en una HISA totalmente líquida para emergencias.

5. Ha comprado una casa antes, y no puede acogerse al Plan para Compradores de Vivienda RRSP.

Answer 1

Dado que su TFSA está totalmente agotada, no es necesariamente cierto que no deba contribuir a su RRSP; simplemente los beneficios serán menores de lo que serían en otras circunstancias.

El beneficio de una contribución al RRSP hoy, es una deducción inmediata de sus ingresos en la declaración de impuestos de este año. La penalización de una retirada del RRSP en el futuro, es que se añadirá a sus ingresos en el futuro.

En términos sencillos, obtiene el valor temporal de ese ahorro fiscal hoy [en lugar de invertir su dinero en dólares después de impuestos, invierte más dinero ahora, porque esos dólares invertidos aún no han sido gravados]. Pero si en el futuro sus ingresos son mayores que los actuales [o si los tipos del impuesto sobre la renta aumentan en el futuro], perderá parte o la totalidad del beneficio, porque pagará impuestos más altos más adelante.

La segunda ventaja del RRSP es que, cada año, obtiene el efecto compuesto de todas las ganancias adicionales que ha podido aportar porque aún no ha pagado impuestos. Así, si ha aportado 20.000 [cuando habría aportado 16.000 antes de impuestos], en el primer año obtiene las ganancias de los 4.000 adicionales, y en el segundo año obtiene las ganancias de 4,2.000, suponiendo que haya ganado el 5% en el año anterior.

Si elige entre su TFSA y su RRSP, la TFSA probablemente gane si tiene un plazo corto hasta la jubilación. De lo contrario, su RRSP le dará alguna ventaja, a menos que espere que sus ingresos por jubilación sean superiores a su salario actual, o que los tipos impositivos aumenten entretanto.

Nota sobre los beneficios: si fallece antes de retirar todo su RRSP, ese dinero no se pierde, sino que pasará a los beneficiarios en su testamento; esto no es como los ingresos del CPP. Si quiere disfrutar de los beneficios de ese dinero en su totalidad, y no quiere dejar nada en su testamento, entonces, por supuesto, ahorrar dinero para la jubilación crea ese "riesgo". El beneficio, por supuesto, es un nido de huevos más grande para mantenerlo durante una vida más larga.