Cómo hacer que los bancos mantienen reservas?

Question

Estoy empezando a aprender acerca de la banca de reserva fraccional del sistema. Supongamos que un banco tiene depósitos de $100 y el requisito de reserva es de 10%. El banco da el restante de $90, como los préstamos. Ahora supongamos que en ese día, hay una red de retiro de $2. Así que ahora los depósitos son de $98 y el nuevo requisito de reserva es de $9.8 pero el banco sólo tiene $8 en efectivo. Cómo se va a financiar esta $1.8 brecha?

Me imagino que podría utilizar los pagos de interés es obtener de los préstamos, o el préstamo se amortizará. Es esto cierto o es que hay algo que me falta?

Answer 1

Cuando la liquidez bancaria está en problemas, una forma de superar el problema es a través de la Inter-banco de préstamo. Es por eso que usted oyó algo así como Entre la tasa del banco.

Dado que no todos los de reserva del Banco tienen el mismo superávit/déficit, se puede dar un préstamo a cada uno de los otros con un margen.

Sin embargo, este mecanismo no es nunca decir a funcionar a largo plazo. Si cualquier banco que siempre se ejecuta en la contracción del crédito(si no hay ninguna entidad privada quiere inyectar fondos) para Inter-banco de préstamo, es una señal de que se va por el desagüe. Es sólo una cuestión de tiempo que todos los bancos de préstamo de meterse en los problemas si no se tiene cuidado (porque es un negocio lucrativo) y causar una amplia efecto dominó.

Si el problema es causado por a corto y medio plazo (en lugar de intermitente) liquidación problema, pero todo el negocio de los préstamos es el sonido, el gobierno puede recurrir a la inyección de fondos en el banco a través de diversos mecanismos. A pesar de que tales bail-out no debe suceder, en primer lugar, si los bancos están bien regulados.

Muchos banqueros argumentan que la reserva de techo es la causa de la liquidación problema. Pero sin la reserva de techo, los banqueros son aún más audaz con malos préstamos o incluso de fraude: desde los depósitos son el dinero de otras personas.

Answer 2

En tu ejemplo, el banco es raro recibir $1.80 en interés de $90 de los préstamos pendientes de pago en un día. Por lo que se necesita para captar capital nuevo, volviendo a sus actuales accionistas de (al menos) $1.80 más o mediante la emisión y venta de acciones por valor de $1.80 (y por lo tanto la dilución de los accionistas existentes). O tal vez por la venta de activos, tales como las empresas de su propiedad, o hacer una venta-y-alquiler-de nuevo en sus instalaciones. A los bancos no les gusta hacer eso, especialmente no en un apuro, y por lo que mantienen sus reservas por encima de los mínimos legales en todo momento. En la práctica, el banco no prestan más de $80 o $85, así como para mantener un buffer.

ETA: Una opción más que se me olvidó es que el banco podría llamar en algunos de sus préstamos. Si los términos y condiciones del contrato de préstamo permiso, que puede requerir de $2 para ser pagado inmediatamente por uno de sus prestatarios.

Answer 3

Usted está probablemente la mezcla de dos diferentes reservas.

Un banco tiene que tener una cierta reserva de capital propio. Sus accionistas deben invertir $10 para permitir que el banco tome los $100 en los depósitos, que podría después de préstamos a otros clientes. Si algunos de los préstamos no reembolsados, los accionistas sería el primero en sentir la presión.

Una segunda reserva de la reserva en efectivo. El banco debe mantener algunos de liquidez en la mano, por lo que se puede pagar los $2 retiro de su ejemplo.

Estos no son de la misma reserva, como tampoco se pueden agregar para arriba. Se superponen. La primera reserva es generalmente a largo plazo de la reserva, debido a que muchos de los préstamos son préstamos a largo plazo. La segunda reserva es típicamente de corto plazo de la reserva, debido a que cubre el día a día de las fluctuaciones en los depósitos y retiros.

En realidad, el cálculo de ambos tipos de reservas es un poco más complicado porque el mundo real no es totalmente en blanco y negro. Para el primer tipo de reserva, el banco debe tomar en cuenta el riesgo del préstamo. Una hipoteca es mejor que un préstamo personal sin garantía, y un préstamo de coche está en algún lugar en el medio. Para el segundo tipo de reserva, dinero en efectivo en la mano es mejor, los bonos del gobierno son casi tan bueno como dinero en efectivo, y que cotizan en bolsa de los bonos corporativos son también bastante líquido (fácil de vender por dinero en efectivo).