¿Suponen las estrategias de seguros de vida a plazo escalonados un ahorro significativo frente a la reevaluación con pólizas de menor duración?

Question

He estado reevaluando mi estrategia de seguros de vida y me he acordado de un artículo sobre el uso de seguros de vida temporales escalonados para obtener una mayor cobertura a corto plazo y reducirla a largo plazo. Soy un ahorrador prolífico, y tengo un montón de estrategias de evasión fiscal para mis ahorros a largo plazo, por lo que realmente no necesito un debate sobre el seguro de vida a plazo frente al seguro de vida permanente. Mi pregunta es si el uso de pólizas escalonadas puede realmente suponer un ahorro significativo con respecto a la recalificación cuando vencen las pólizas de menor duración.

Aquí está uno de los muchos artículos que afirman que puede - Escalonamiento del seguro de vida a plazo: un ejemplo real

Edita: Para aclarar por JoeTaxpayer respuesta, un poco más de explicación:

Leí por primera vez sobre este concepto hace unos años en un periódico. La recomendación del autor era sustituir los ingresos esperados de toda una vida por un seguro. Para simplificar, eso significa $100k/yr, that would be about $ 1 millón de euros por década de seguro. Después de cada década, ese dinero se ha ganado y ya no se espera, por lo que debería reducir su seguro en la misma cantidad. Así que suponiendo que le queden 30 años, necesitaría $3m in life insurance now, $ 2 millones en seguros de vida dentro de 10 años, y 1 millón en seguros de vida para la última década de trabajo.

En mi caso, probablemente sólo necesite cubrir el pago de la hipoteca y los gastos de mi mujer hasta que los niños tengan edad suficiente para que ella pueda volver a trabajar. (Ella y yo somos desarrolladores de software, pero ella aparcó su carrera para cuidar de nuestros hijos). Probablemente compraría una póliza de 10 años por $500k and a 30 year policy for $ 250k y dejar que la primera póliza caduque cuando termine el plazo.

Answer 1

En algunos casos, cuando vemos una oportunidad de ahorrar dinero a nuestros clientes, sin arriesgar una cobertura valiosa ni disminuir las prestaciones, hacemos ciertas recomendaciones para obtener un seguro de vida más asequible. Una de estas estrategias consiste en escalonar (o estratificar) las duraciones o vencimientos de los plazos.

La estrategia es sencilla.

Mientras que la mayoría de las personas que se plantean plazos más largos, como 20 ó 30 años, contratan una única póliza que se ajuste a sus necesidades, la estrategia de escalonamiento consiste en contratar dos pólizas que sumen el mismo importe de cobertura que necesita actualmente, pero con un plazo más corto mezclado con el plazo más largo.

Por ejemplo, en lugar de comprar un plazo de 30 años por $1 million dollars, you might purchase two policies for $ 500.000 cada uno, uno con un plazo de 15 años y el otro con un plazo de 30 años.

El resultado suele ser un ahorro del 15%-25% en su seguro de vida temporal.

Ten en cuenta que el plan consiste en cancelar la primera póliza (la de menor duración) cuando expire su período de vigencia. Por ejemplo, en una póliza de 15 años, se garantiza que las primas se mantendrán estables durante los primeros 15 años y, a partir de entonces, aumentarán cada año. En el decimosexto año suele producirse un aumento considerable de las primas. A menudo, los clientes ven cómo los tipos aumentan entre 8 y 10 veces o más.

Por lo tanto, es importante que lo entienda desde el principio y que tenga en cuenta que lo más probable es que la primera póliza desaparezca cuando las primas aumenten, lo que le dejará con la segunda póliza hasta el final de su plazo (más largo). Puede hacer números con nuestra calculadora de escalonamiento: https://www.jrcinsurancegroup.com/term-life-insurance-laddering-calculator/

Answer 2

No es por desmenuzar tus palabras, pero estoy acostumbrado a la palabra escalada como en el caso de los certificados de depósito o los bonos, en los que cada año se adquiere, por ejemplo, una nueva duración de 7 años con el vencimiento del dinero anterior y, de hecho, siempre se gana el tipo de interés a más largo plazo, al tiempo que se dispone de nuevos fondos cada año.

Así que El artículo que enlazas sugiere que se puede ahorrar dinero si no se contrata una póliza a largo plazo en todos los seguros que se contratan. Dividen $250K 30 year / $ 1M 20 años. El dinero ahorrado por ir corto en la póliza más grande es (dicen) $ 11K.

Es una idea interesante. ¿Usará el $11K saved to buy a new $ 1M 10 años de póliza en 20 años, ¿o no necesitarás el seguro? Hay situaciones en las que las necesidades de seguro disminuyen, por ejemplo, 20 años después de casarme, la universidad está totalmente financiada, al igual que las cuentas de jubilación. Estoy semijubilado y si falleciera, hay dinero suficiente. También hay situaciones en las que la necesidad se prolonga. El concepto del artículo funciona para el primer tipo de circunstancias.

Answer 3

Acabo de hacerlo en 2022 (ocho años después de que se formulara esta pregunta). Tenía un plazo de 10 años que estaba a punto de expirar y decidí contratar 2 pólizas nuevas en lugar de una: Una de 10 años y otra de 20, en cantidades iguales. Lo hice principalmente para "completar" mis ahorros para la jubilación dentro de 20 años, en caso de que muriera antes. Calculé que necesitaría el importe total hoy, la mitad dentro de 10 años y nada dentro de 20 años.

Las claves de mi reciente experiencia de compra de un seguro de vida a plazo:

1. El escalonamiento es sin duda más barato que una sola póliza por el importe total. (Y esto tiene sentido, ya que el pago es menor si fallece hacia el final de la póliza más larga). En cuanto a su pregunta sobre la recalificación de las pólizas de menor duración, es arriesgada en sí misma, sobre todo si su riesgo actual es bajo. Puede que dentro de 10 ó 20 años tenga un problema de salud, un trabajo más arriesgado, varias multas por exceso de velocidad u otros factores de riesgo que podrían aumentar sus tarifas en el futuro.
2. Utilicé un corredor de seguros para cotizar a varias compañías de seguros. Consulté a otro corredor que tenía algunas compañías de seguros coincidentes, y los precios eran los siguientes idéntico . También comprobé algunas de las compañías de seguros en sus propios sitios web y, una vez más, los precios eran los siguientes idéntico . Es decir los corredores de seguros de vida no cambian el precio . Si lo haces a través de un corredor, éste se llevará una comisión, y si lo haces directamente con la compañía de seguros, ésta simplemente obtendrá más beneficios, pero no te los repercutirá a ti. Yo acabé recurriendo a un corredor y elegí la compañía más barata que seguía teniendo una buena calificación.
3. Llamé a uno de los corredores para hacerle algunas preguntas, y cuando le mencioné que quería varias pólizas con diferentes condiciones, el agente dijo: "Claro, se pueden escalonar pólizas así". (Lo que demuestra que el término sigue en uso).
4. Tardé casi una semana en sentarme y terminar la solicitud en línea, y cuando recibí la aprobación final y el precio, terminó siendo alrededor de $ 75 más por año que las comillas originales que tenía. Llamé para preguntar por qué, y resulta que acababa de pasar mi medio cumpleaños . Así que, cuando recibí los presupuestos, mi edad se redondeaba al año entero inferior, pero una semana después mi edad se redondeaba al año entero superior, lo que aumentaba mis tarifas. Les dije que era una tontería, y afortunadamente, estaban dispuestos a retrasar la fecha de inicio de la cobertura 1 semana para que pudiera ahorrar 75 dólares al año . (Con humor, tuve que firmar un acuse de recibo en el que aceptaba que en realidad no me cubrirían durante esa semana...)
5. Durante el proceso de solicitud, vi que había una opción para añadir una "cláusula adicional temporal" a mi póliza, pero no tenía mucha más información ni precios asociados, así que me la salté. Pero cuando hablé con ellos por teléfono para hablar de la retroactividad, les pregunté cuál era la diferencia entre tener dos pólizas, una de 20 años y otra de 10, o una única póliza de 20 años con una cláusula adicional de 10 años (obviamente por el mismo importe que la póliza separada de 10 años). Me informaron de que sería idéntico, así que le pedí que me dijera el precio y estoy seguro de que se sorprendió tanto como yo. la cláusula adicional redujo el precio en 60 dólares ¡! Así que acabé optando por un plazo de 20 años y una cláusula adicional de 10 años. Más tarde me di cuenta por qué era más barato cuando vi el desglose de facturación de la póliza. Al parecer, cada póliza tiene una "cuota de póliza" de 60 dólares al año. Dos pólizas separadas significan dos cuotas separadas, pero una póliza con una cláusula adicional significa una sola cuota. No sé si todas las compañías tienen este cargo, pero yo sin duda lo comprobaría si está considerando la posibilidad de escalar. Tenga en cuenta que, al igual que una póliza independiente a 10 años, la cláusula adicional a 10 años puede cancelarse en cualquier momento, o se cancela en 10 años, y en cualquier caso el precio en ese momento se reduce al precio de la póliza a 20 años.
6. Una de las preguntas que me pareció interesante era si me había sometido a una prueba COVID en los últimos 30 días. No lo había hecho, así que no tengo más información al respecto, pero en retrospectiva debería haber preguntado al respecto porque tengo mucha curiosidad por si eso, y las preguntas de seguimiento posteriores, podrían haber cambiado los importes de las primas o la elegibilidad.

Answer 4

Existe un coste de oportunidad de sus futuras necesidades de seguro,

1. Pueden crecer con la inflación.
2. Puede perder su patrimonio debido a alguna emergencia.
3. Es posible que tus hijos no lleguen a ser totalmente independientes por algunas razones.

En este caso, la relación ahorro-riesgo es difícil de calcular. De ahí que siempre merezca la pena el sobrecoste de contratar una póliza más grande y más larga, si puede permitírselo. Básicamente, si puede permitírselo hoy, le costará una miseria al cabo de 20 años.