¿Cuál es un buen plan a 5 años para un estudiante universitario con 15 mil dólares en el banco?

Question

Tengo 15K en un banco del Medio Oeste de los Estados Unidos llamado TCF. Soy un estudiante universitario, y después de trabajar en algunas prácticas he ahorrado algo de dinero en efectivo.

Actualmente tengo el dinero en una cuenta de ahorro llamada "TCF® Premier Savings" No tengo ni idea de lo competitiva que es esta cuenta. La elección se debió a su proximidad a la universidad a la que voy a estudiar/trabajar.

No pienso tocar el dinero en al menos 5 años. Me preguntaba cuál es el mejor lugar para poner este dinero.

Answer 1

Quince mil dólares no es mucho dinero en efectivo. Probablemente, hay que mantenerlo líquido. Para ello, se suelen utilizar cuentas de ahorro y certificados de depósito (CD). (También hay fondos del mercado monetario, pero no estoy seguro de que tenga sentido una vez que se incluyen los costes de negociación en la ecuación).

Yo reservaría parte de ese dinero para un fondo de emergencia. (Empieza con al menos 6 meses de gastos de manutención realistas y considera también un fondo para emergencias imprevistas). Consideraría la posibilidad de utilizar 2-3 mil para crear una cuenta de jubilación. El resto, lo colocaría en Escalas de CD para que sea algo accesible.

Answer 2

No estoy de acuerdo con la sugerencia de la IRA. ¿Por qué IRA? Eres un estudiante, así que probablemente no obtendrás muchos beneficios fiscales, así que ¿por qué bloquear el dinero durante 40 años?

Puedes hacer las mismas inversiones a través de cualquier cuenta de broker que en IRA, pero pudiendo cobrar en caso de necesidad. 5 años es un plazo suficiente para invertir en un fondo de inversión o ETF y esperar ganancias razonables (>1,25%).

Puedes utilizar las herramientas de "analista" online que ofrecen brokers como ETrade o Sharebuilder para decidir cómo repartir tu cartera, 15K es suficiente para diversificar en varias áreas.

Si quieres mantenerlo como efectivo - comprueba las cuentas de ahorro en línea (como Capitol One, por ejemplo, o Ally, ING Direct que se fusionará con Capitol One y otros) para obtener mejores tasas, los bancos de ladrillo y mortero no pueden competir con lo que puedes conseguir en línea.

Answer 3

Puedes ponerlos en un CD a 5 años y obtener un máximo de %2,5 APY si tienes suerte. Si pones 15k ahora, en 5 años tendrás $1,971. Si te parece bien entonces echa un vistazo a la tasa de inflación actual (estoy en usa)...

Si quiere pensar en la jubilación, debería abrir una Roth IRA. Pero no podrá tocar el dinero sin penalizaciones (10% de las ganancias) antes de cumplir los 59 años y medio.

Otra opción sería abrir una cuenta de inversión normal en un corredor de bolsa con descuentos en línea. ¿Cuál? Bueno, esta debería ser una pregunta totalmente aparte...

Si te decides a invertir (Roth IRA o cuenta normal) y eres joven e inexperto, entonces apuesta por un fondo de inversión equilibrado. De todos modos, investiga mucho para determinar la asignación de tu cartera o qué fondo es el más adecuado para ti. Mejoramiento (nunca lo he utilizado) es un broker de inversión sin duda.

Por favor, no los dejes en una cuenta corriente genérica o en una cuenta de ahorro de bajo interés porque no ahorrarás nada (vuelve a ver la inflación)...

Answer 4

Lo primero que hay que hacer ahora mismo es ver si hay algún lugar igualmente líquido y sin riesgo en el que puedas aparcar tu dinero para obtener una mayor tasa de rendimiento. Puedes hacer esto ahora, y decidir cuánto mover a inversiones menos líquidas a tu propio ritmo.

Cuando estaba en la escuela de posgrado, abrí un IRA Roth . Son cosas fantásticas para los jóvenes que quieren mantener sus opciones abiertas. Pueden retirar las aportaciones sin penalización en cualquier momento. Las ganancias están libres de impuestos en el momento de la jubilación, o para retiros calificados después de cinco años. Por ejemplo, los pagos iniciales de una primera vivienda cumplen los requisitos. También los gastos médicos. O puede dejarlo para la jubilación, y no pagará ningún impuesto por ello. Así que el Roth es bastante flexible, pero ¿cómo podría ser esa inversión? Depende de tu horizonte temporal; cinco años es un plazo bastante corto, por lo que probablemente no querrás estar demasiado orientado a la bolsa. Sólo hay que reconocer que inversiones seguras a corto plazo están muy mal recompensados en este momento.

Sin embargo, sólo puede contribuir ganancias en el año en que se realicen, hasta un máximo anual de 5000. Y el plazo para 2010 ya no existe. Así que tendrás que pasar esto a una IRA a lo largo de varios años, y tener las ganancias para respaldarlo.

Así que, mientras tanto, se aplica el consejo obvio de pagar las facturas de las tarjetas de crédito y ahorrar para emergencias. También merece la pena mirar el seguro médico y dental, ya que los estudiantes universitarios son los que menos probabilidades tienen de tener un seguro decente. También hay que tener una buena cantidad de dinero en cuentas líquidas, como las de ahorro o las corrientes, para emergencias y para una mala planificación general. No querrás pagar comisiones bancarias, como me ocurrió a mí una vez, porque me equivoqué con una transferencia de dinero. También es muy bueno para negociar cuando puedes pagar en efectivo por adelantado; mi seguro de coche, por ejemplo, te cobrará más por pagos mensuales que por cada seis meses. O si das una gran cantidad de dinero por un coche, te garantizas la mejor financiación disponible en el concesionario.

Answer 5

Una buena pregunta - hay muchos buenos táctico puntos en otras respuestas, pero quería destacar dos estratégico puntos a tener en cuenta en su "plan quinquenal", los cuales implican alrededor de diversificación :

• evalúe su posible asignación de gastos
• evaluar sus ingresos potenciales

Asignación de gastos:

Tienes varios gastos potenciales. En realidad, gastos no es la palabra correcta, es más bien "aplicaciones". Piensa en el dinero que tienes como un recurso que puedes "verter" (¡porque el dinero tiene liquidez!) en múltiples "cubos" en función del horizonte temporal y la tolerancia al riesgo.

1. Un colchón a ultracorto plazo para emergencias extremas -por ejemplo, si las cosas van muy mal- debe ser algo a lo que puedas acceder en un momento dado desde una cuenta bancaria. Por ejemplo, si la grúa se lleva tu coche y necesitan dinero en efectivo.

2. Un colchón a corto plazo para emergencias: si ocurre algo malo y necesitas el dinero en unos días o semanas. (Una escalera de CDs es buena para esto -- paga mejores intereses y puedes sacar el dinero rápidamente con una penalización mínima).

3. Un colchón de ahorro a largo plazo: puede que quieras hacer un pago inicial para una casa o un coche, pero sabes que faltan algunos años. Para esto, una cuenta de inversión es buena; hay bastantes fondos indexados que tienen gastos muy bajos y te darán un mejor rendimiento que los CD / cuenta de ahorro, con cierta tolerancia al riesgo.

4. Ahorros para la jubilación: un dólar ahora puede valer una gran cantidad de dinero dentro de 40 años si lo inviertes de forma inteligente. Aquí es donde entra en juego la IRA (o el 401K si tienes un trabajo).

Debes ponerlos en este orden de prioridad. Poner suficiente dinero en tus colchones a corto plazo para estar seguro al 99% de que tienes suficiente. Luego, con el resto, pon la mayor parte en una cuenta de inversión, pero una parte en una cuenta de jubilación. Lo que hay que tener en cuenta es que tienes que hacer que la cuenta de jubilación esté fuera de los límites, por lo que no quieres poner demasiado dinero allí, pero cuanto antes puedas empezar en una cuenta de jubilación, mejor. Yo tengo 38 años y empecé a invertir y a abrir una cuenta de jubilación a los 24 años. Ahora están en el punto en el que ahorro más ingresos, por término medio, de los rendimientos de mis inversiones, que lo que puedo ahorrar de mi salario. Pero me gustaría haber empezado unos años antes.

Ingresos:

Tienes que hacerte una idea de cuál será tu rango de ingresos netos (después de los gastos de manutención) en los próximos cinco años, para poder tomar decisiones sobre tu asignación de ahorros. ¿Tiene buena o mala salud? ¿Estás soltero o tienes familia? ¿Estás trabajando para estudiar derecho o medicina y necesitas pedir un préstamo? ¿Planeas conseguir un trabajo con un salario fiable o piensas trabajar por cuenta propia, donde hay más incertidumbre en tus ingresos?

Todos estos factores le ayudarán a decidir la importancia del ahorro a corto y largo plazo en su plan quinquenal.

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En resumen, no hay un solo lugar en el que deba poner su dinero. Pero sé inteligente al respecto y te darás una buena ventaja en tus finanzas personales. Buena suerte.