¿Reducir temporalmente las contribuciones al 401k para ayudar a ahorrar para el pago inicial?

Question

Pregunta

Estoy ahorrando para el pago inicial de una casa que se utilizará dentro de 1 año. Tengo $20K and I want to have $ 60K, sé que no lo tendré todo pero quiero intentarlo. Incluso si no llego a los 60 mil dólares puedo acercarme lo suficiente como para evitar el PMI, que es uno de los objetivos principales.

¿Cómo puedo determinar si tiene sentido reducir/eliminar las contribuciones al 401K durante el próximo año y destinar ese dinero al fondo de pago inicial, para luego reanudar las contribuciones normales al 401K una vez que se asiente el polvo de la compra de la casa?

Información de fondo

Actualmente aporto el 15% de mis ingresos a un 401k. La empresa me aporta el 10% del primer 10% de mis contribuciones. Mis ingresos son de unos 100.000 dólares anuales antes de impuestos.

Como he dicho antes, tengo 20.000 dólares ahorrados para el pago inicial de una casa. Esta cifra no incluye mi 401k ni mi fondo de emergencia separado.

Tengo 30 años y tengo $25K in my 401k. In the future I expect to be able to contribute $ 15K o más al 401k por año.

Editar:

Mi contribución al 401k es de 82 dólares al mes, es decir, el 10% de mi 10%, lo que no es una gran contribución.

Calculé el PMI en una hipoteca de 300 mil dólares con varios anticipos.

Pago inicial: $49K, PMI: $ 79/mes. En este caso, las ganancias de la aportación de la empresa (82 dólares) y las pérdidas del PMI se anulan mutuamente.

Pero, ¿qué pasa si no puedo hacer un $49K downpayment - what if the difference is between a downpayment of say, $ ¿35 mil y 46 mil dólares?

Pago inicial: $35K, PMI: $ 134. Pago inicial: $41K, PMI: $ 131.

Más, pero no mucho. Pero que Dios me ayude si no pongo el 10% del valor del préstamo:

Pago inicial: $29K, PMI: $ 205.

Basándome en esta nueva información, me estoy inclinando fuertemente por dejar de hacer todas las contribuciones al 401k para el próximo año. Tengo $20K now and I'll have an additional $ 11K en un año reteniendo todas las contribuciones del 401k hasta entonces. Eso me pone en $ 31K que es apenas en el territorio de 90% LTV, pero estar en ese territorio es mucho mejor para mi factura PMI que estar por debajo del 90%. Luego continuaré ahorrando además de eso, y veremos qué tan cerca estoy. ¿Alguna opinión sobre esta estrategia, o mis cálculos anteriores?

Answer 1

Una opción es bajar el porcentaje depositado en el 401K para obtener el máximo de la coincidencia, y poner el resto en el fondo de la casa. La cantidad que se acumulará para el pago inicial no será tan grande, pero no será tan devastador para su fondo de jubilación como una paralización total. Con cada nómina que decidas no aportar al 401K, el dinero que la empresa habría aportado desaparece.

Supongamos que usted reducirá la contribución al 401K en $5K, and you have a marginal tax rate of 25%. That will allow you to put 75% of 5K into the home fund, or $ 3750.

Ten en cuenta que es fácil conseguir un préstamo para un coche, o para una casa, o para pagar la universidad; pero es muy difícil conseguir un préstamo para tu jubilación.

Answer 2

¿Cómo puedo determinar si tiene sentido reducir/eliminar el 401K para el próximo año y destinar ese dinero al fondo de fondo para el pago inicial, y luego reanudar las contribuciones normales al 401K una vez que el polvo de la compra de la casa?

Tendrá que ver su tipo impositivo marginal para evaluar cuánto se llevará el gobierno por cada dólar que decida recibir en lugar de ponerlo en el 401K, junto con el momento en el que se le suba a los tramos más altos. Por ejemplo, si tu tipo marginal es del 25%, entonces por cada dólar que no pongas en el 401K, el gobierno se llevará una cuarta parte en impuestos, dejándote sólo 75 céntimos por cada dólar.

Si tomamos su tipo marginal como el 25%, entonces el $15K that you aren't going to put into the 401K would mean an additional $ 3750 en impuestos ya que esto es 1/4 de la $15K leaving about $ 11K que se añaden al fondo de pago inicial, lo que te llevaría a 31K dólares.

Answer 3

El PMI es un asesino. $49K, PMI: $ 79/mes - esto $948/yr is 8.6% of the 'missing' $ 11K que estarías pidiendo prestado, además del tipo de la propia hipoteca.

No es una sugerencia popular, pero yo incluso tomaría un préstamo de 10 mil dólares del 401(k) y lo usaría para evitar ese PMI. El rendimiento de ese dinero para usted es más del 10% / año, y usted evitará el problema de tratar de deshacerse del PMI en el camino.

La coincidencia es de dinero gratis, pero no la coincidencia dólar por dólar en el primer 10% como leímos inicialmente. Se ha editado para que quede claro, si depositas 10 dólares, te dan un dólar.

Si lo que quieres es una casa, estoy de acuerdo, haz todo lo que puedas para ahorrar para un 20%+ de enganche. Una vez que estés en la casa, entonces trataría de retomar el camino de los ahorros para la jubilación.

Dependiendo de tu tiempo, la otra cosa a considerar es financiar el 401(k) al máximo. Estás justo por encima del tramo del 28%, así que, para facilitar las matemáticas, voy a suponer un 25%. Usted toma $16K and pay tax, and you're left with $ 12K o menos. Pero depositado en el 401(k) tendrías la totalidad $16K, with the ability to borrow $ 8K de ello en un préstamo a diez años. No hay contribuciones para compensar la cuenta 401(k), no hasta los 50 años, un límite un poco más alto. Este enfoque te permitiría salir del otro lado sin PMI, un préstamo 401(k) a corto plazo (10 años) con bajo interés, y la hipoteca. A 5% $240K 30 year mortgage is $ 1288 al mes, 15,5 mil dólares al año, muy por debajo de tu límite. Usted debe ser capaz de pagar el préstamo 401 (k) más rápido que los 10 años, y tener un saldo mucho mejor en la cuenta con este enfoque.

(Sí, lo anterior tiene mucho más riesgo. Un préstamo que vence si pierde el trabajo. Un poco peor que sólo tener la hipoteca de la casa, pero que en sí mismo es un riesgo hasta que la cuenta de emergencia se financia 6-9 mo)

Answer 4

Los demás te han dado buenos consejos. Si decide tomar de Peter 401k para pagar Paul hipoteca, entonces usted debe entender exactamente cómo afecta a su nestegg jubilación y lo que se necesita para volver a la pista.

He creado una hoja de cálculo de google docs que muestra tu camino actual hacia la jubilación si no modificas tu contribución al 401k. La hoja de cálculo asume un rendimiento del mercado del 6,5% y factores en 1,5% aumentos de sueldo para usted por año (estas cantidades son discutibles, por lo que es posible que desee ajustarlas).

Proyección de jubilación

Con tus ahorros actuales, vas camino de jubilarte con 2,5 millones. Si retiras el 4% del saldo al año durante la jubilación, eso te da suficiente para retirar 100k al año, que es lo que ganas ahora (sin tener en cuenta la inflación).

La suspensión de las comillas durante un año a partir de ahora reduce más de 150.000 euros de sus ahorros. Si se suspenden durante dos años, se reducen en más de 300.000.

Te animo a que te descargues la hoja de cálculo en excel y juegues con ella. Pon un 0 en la columna de contribuciones para los años que no vas a ahorrar, y luego pon un número para el año en el que tienes la intención de volver a ahorrar. El resto de las filas se retomarán a partir de ese punto.