¿Vale la pena un seguro de accidentes para mis hijos que hacen deporte?

Question

Estoy evaluando opciones en mi trabajo para el seguro y una oferta de seguro opcional es el seguro de accidentes. Estoy mirando esto para mis hijos que practican deportes en la escuela y en los equipos del club. Son 170 dólares al año. Curioso cualquier pensamiento sobre el beneficio de este tipo.

Actualmente tenemos una franquicia de 4.000 dólares, por lo que el seguro médico no cubre nada hasta ese momento. Enumera,

• Atención urgente. 120 dólares,
• terapia física $500,
• muletas, radiografías, 120 dólares,
• Ingreso en el hospital 1.000 dólares,
• quiropráctico 250 dólares y algunos otros.

Me lo pagan directamente a mí. Aparece como una póliza de vacío para cubrir algunos de los costes iniciales antes de la franquicia. También tengo una HSA para cubrir algunos de los 4 mil dólares.

Es a través de The Hartford.

Answer 1

La respuesta general a cualquier pregunta sobre "si vale la pena" el seguro es "no", porque la compañía de seguros obtiene un beneficio con el seguro.*

Para decidir si quieres el seguro, tienes que calcular cuánto puedes pagar si ocurre algo, cuánto cubren y cuánto quieres transferirles tu riesgo.

Si no vas a tener problemas para pagar la franquicia de 4.000 dólares en caso de necesidad, no contrates este seguro adicional.

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* No he querido decir que los seguros sean siempre una mala idea o que las compañías de seguros engañen a sus clientes. Permítanme que me explique mejor.

Cuando usted compra cualquier producto de una empresa, esa empresa está obteniendo beneficios. Y eso no tiene nada de malo. Están prestando un servicio y deben ser compensados por sus esfuerzos.

Las compañías de seguros también prestan un servicio, pero a diferencia de otro tipo de empresas, su producto es monetario. Usted les paga dinero ahora, y puede que le paguen dinero después. Si te pagan más dinero del que has gastado, has salido ganando, y si gastas más dinero del que te dan, has tenido pérdidas.

Para que la compañía de seguros obtenga beneficios, tiene que ingresar más dinero del que paga. De hecho, tienen que ingresar un montón más dinero del que pagan, porque además de su beneficio, tienen todos los gastos generales de funcionamiento de una empresa.

En consecuencia, por término medio, saldrá perjudicado al contratar un seguro. Esto significa que, cuando esté indeciso sobre si comprar o no algún producto de seguros, la opción por defecto debería ser "no". Por término medio, usted está mejor económicamente sin seguro.

Ahora bien, eso no significa que no deba contratar nunca un seguro. Como ha mencionado el comentarista @xiaomy, las compañías de seguros reparten el riesgo entre todos sus clientes. Si me encuentro en una situación en la que tengo un riesgo de ruina financiera en una determinada circunstancia, puedo eliminar ese riesgo comprando un seguro. Por ejemplo, tengo un seguro de vida a plazo, porque si falleciera, sería económicamente catastrófico para mi familia. (¡Espero que la compañía de seguros obtenga el 100% de los beneficios de esa operación!) También sigo contratando un costoso seguro de salud porque un acontecimiento médico inesperado sería económicamente devastador. Sin embargo, siempre rechazo la ampliación de la garantía cuando compro un $300 appliance, because I don't have any trouble coming up with another $ 300 en el improbable caso de que se rompa, y prefiero quedarme con el dinero que contribuir a los beneficios de una compañía de seguros innecesariamente.

En mi respuesta original, señalé cómo se puede determinar si se adquiere o no este producto de seguro en particular. Este producto paga un montón de cantidades relativamente pequeñas para determinados eventos, hasta un límite de $4000. Would this $ 4000 te resultaría difícil de conseguir si lo necesitaras? Si es así, contrata el seguro. Pero si eres como yo y tienes un fondo de emergencia para hacer frente a este tipo de cosas, entonces estarás mejor económicamente si rechazas esta póliza.