Pagar coche de la deuda, o de inicio (valor) invertir?

Question

Estoy buscando un método para calcular o estimar - si sería mejor para pagar el coche de la deuda o valor inicial de la inversión en acciones.

Mi historia:

Estamos pronto a obtener alrededor de 1900 USD/mes en el exceso de efectivo (debido a un nuevo trabajo y se ha refinanciado la hipoteca), y nos dirigimos a invertir en bienes raíces en algún momento. Se necesita un montón de dinero en efectivo guardado para persuadir al banco. En 1½-2 años a partir de ahora, acaba de ahorrar el dinero extra que, definitivamente, ser capaz de empezar a invertir en bienes raíces.

Pero - ¿qué hacer mientras tanto? En nuestro banco, tenemos una cuenta con un 5% de préstamo parcialmente para la financiación de nuestra casa. Cualquier exceso de efectivo guardado en esta cuenta (hasta que nos hemos ahorrado tanto como se lo debemos) compensará el interés - es decir, si debemos de 50.000 USD, pero han salvado de 30.000 USD, sólo vamos a pagar el 5% de la tasa de interés para 20.000 USD. Así que es en esencia una garantía de un 5% de retorno. Sin embargo, si empecé (valor) la inversión en acciones, yo podría golpear 10-15 % de retorno. Pero si necesitamos el dinero en efectivo en 1½-2 años a partir de ahora, parece contradecir el viejo consejo de la compra y tenencia de 10+ años.

Otro enfoque que he considerado es para pagar nuestro coche (3.95% tasa de interés). Esto se puede hacer en 14 meses y la liberación de aproximadamente 455 USD/mes y aumentar nuestro flujo de efectivo. Algunos podrían argumentar que no tendría más sentido para mantener la deuda y, a continuación, invertir en su lugar. Sin embargo, el coche va solo caen en valor a lo largo del tiempo, mientras que una casa (por ejemplo) al menos debe mantener su valor - y esperemos que aumentar (por lo que es resistente a la inflación). De todos modos, esto nos llevaría a esperar otro año para invertir en bienes raíces.

Sé que esta pregunta podría invitar a opiniones subjetivas, pero ¿hay alguna manera definida para calcular o estimar lo que tendría más sentido financieramente?

Total de las deudas:

• Del mismo coche: 34,500 USD (3.95%)
• casa/hipoteca: 251,000 USD (1% ajustable) + 47,000 DÓLARES (5%)

La deuda Total es de ~de 330.000 USD

Yo todavía no tiene "fondo de emergencia", pero tenemos una especie de seguro.

También, el 17% de mi sueldo antes de impuestos (un poco menos para mi cónyuge) va a un fondo de pensiones - esto es en la parte superior de nuestro salario real.

Además:

Existe un límite en la hipoteca (aprox. 1.75 %) que no puede exceder, para los próximos 6 años. Hay 8 años en el préstamo de coche, 10 años de uno de los préstamos, en la casa (el 5%), y 30 años en el otro (el 1% del préstamo -, pero sólo se pagan los intereses de los primeros 10 años).

Answer 1

Financieramente, es un trade-off entre riesgo y recompensa potencial. Sí el mercado de acciones puede hacer que usted 10-15%, pero en un año el regreso podría ser en cualquier lugar entre +40% y -40% basada en la historia. Son capaces de manejar mucho swing? Además de cómo algunas son en su "valor" invertir habilidades? Está usted dispuesto a poner tanta fe en su propia habilidad como un inversor de valor? ¿Usted sabe que el mercado no?

Pagando el préstamo de coche es un garantizado de 4% de rentabilidad, que usted no puede golpear en cualquier tipo de inversión libre de riesgo ahora. Además, existen otros beneficios. Será más fácil vender el coche con ningún gravamen, y, una vez pagado usted puede utilizar el monto del pago para pagar el otro 5% de préstamo o acelerar su inversión.

Lo mismo va para los bienes raíces. Sí el valor de la casa puede crecer y/o usted podría conseguir ingresos de alquiler, pero lo que si no se alquila por 6 meses? ¿Qué pasa si el A/C se va y que te cuesta 4 meses de alquiler? Lo que si tienen los inquilinos de que el rompimiento de la casa o siempre tarde en el alquiler? Existe un riesgo significativo en el sector inmobiliario así.

Si fuera yo, me gustaría utilizar el dinero para pagar el coche sin dudarlo.

que el 1% de la hipoteca es correcta, aunque es una tasa de interés variable

Entonces yo sería aún más fuertemente pagar otras deudas. Cuando que los reajustes de la hipoteca, hay un fuerte cambio que las tasas de interés será más alta, y su pago podría aumentar significativamente. Tendrá como mucho el cojín en su flujo de efectivo como sea posible para ser capaz de manejar que aumentar, y la reducción de los pagos de su deuda es una gran manera de hacer eso. Usted NO desea que todos los de su flujo de efectivo atado en otros pagos de la deuda en ese escenario, o usted podría perder una o ambas cámaras.

Answer 2

Aquí es el de la deuda "bola de nieve" con un ajuste debido a la muy baja tasa hipotecaria.

Primera ahorrar para un fondo de emergencia. Incluso si usted tiene seguro para cubrir eso, usted va a ser mejor tener el dinero en efectivo para pagar por adelantado, a continuación, solicitar el reembolso. También puede ser deducibles o co-pagos para cubrir con lo que sea seguro que usted tiene. Si usted tiene el dinero en su banco, usted puede pagar por los problemas y no tener que usar el seguro o préstamos contra la casa.

Utilice el ingreso extra para pagar el préstamo de coche. Has efectivamente ganó el 3.95% de un año sin preguntar al banco a pedir un préstamo o haciendo el trabajo que hay detrás de inversión en bienes raíces. También ahora el dueño del automóvil absoluta y si los tiempos se ponen realmente difíciles puede vender de plano sin tener que pagar el préstamo.

Una vez que el préstamo de coche es de pago, que pagar $47,000 nota en la casa. Has efectivamente ganado 5% de un año sin preguntar al banco a pedir un préstamo o haciendo el trabajo que hay detrás de inversión en bienes raíces.

El 1% de la hipoteca es discutible. Usted puede actual de obtener un 1% de devolución de tener dinero, sentado en una buena cuenta de ahorros en línea. Superando el 1%, incluso con muy inversiones conservadoras es fácil.

Usted está en una asombrosa posición financiera. Obtener sus deudas pagadas y usted será libre para ahorrar o invertir sus ingresos extra como mejor le parezca y no estar en deuda con nadie. Si usted tiene el flujo de efectivo o su cuenta de ahorros, usted no necesita a favor de los bancos antes de la ejecución de sus bienes inmuebles en los planes de inversión.

Answer 3

Primero de todo, a pesar de que pueda parecer que poner las cantidades en términos de DÓLARES es una ventaja para NOSOTROS los lectores, que evitar dar la impresión de que la deuda denominada en dólares. Usted podría decir, "el equivalente en DÓLARES estadounidenses" en su lugar. Tener una deuda que es equivalente a una cierta cantidad de dólares es significativamente diferente de la causa que determinada cantidad de dinero. Si la tasa de cambio entre DÓLARES y coronas/Euro/lo que sea, es denominado en los cambios, entonces la cantidad que usted adeuda desde USD perspectiva cambiará.

Elegir entre pagar la hipoteca y la compra de existencias depende un poco de la preferencia de riesgo. La mayor rentabilidad de las acciones están basadas en la incertidumbre del mercado de valores. La parte de interés de su hipoteca también se basa en la incertidumbre: el banco está cobrando interés basado en la incertidumbre acerca de si se utilizará de forma predeterminada. Se está cargando más de lo que cobraría si se supiera a ciencia cierta que no predeterminado, y menos si sabía para seguro de que va. Mientras que el mercado de valores de incertidumbre es compartido a través de los inversionistas, y no tiene ninguna ventaja sobre nadie, su incertidumbre con respecto a sus préstamos es mucho menor que el del banco. Si usted piensa que usted utilizará de forma predeterminada, el préstamo es demasiado baratos, y usted no debe pagar. Si usted piensa que no, entonces es demasiado caro, y usted debe pagar.

Lo anterior se aplica sólo al 5% de la parte; no sé cómo se obtuvo un 1% de la tasa de interés, pero esto es casi seguro que infravaloradas y no debe ser pagado a menos que usted no tiene absolutamente nada que hacer con su dinero.

Sin embargo, el coche va solo caen en valor a lo largo del tiempo, mientras que una casa (por ejemplo) al menos debe mantener su valor - y esperemos que aumentar (por lo que es resistente a la inflación).

Que es completamente irrelevante, a menos que usted está planeando sobre el impago de los préstamos de coches y están preocupados por su valor de liquidación, o algo a lo largo de esas líneas. La depreciación en el coche es un costo hundido, ni el pago de la hipoteca, ni pagando el préstamo de coche afectarán a la depreciación.

Answer 4

Pagar primero la deuda

Va a ser muy poco probable que el costo de una hipoteca va a ser menor que la típica inversión que usted puede encontrar en un banco. Después de que todos los bancos tienen alguna forma de ganar dinero y el concepto básico de pedir más interés para los préstamos de lo que ofrecen para la inversión es la principal forma en cómo lo hacen.

Como para el mercado de valores, te recomendaría tener cuidado con la sobre-comprometerse a ello. Los riesgos son enormes y que muy fácilmente puede perder todo su dinero en ella, yo no tendría más de unos 10 - 15 por ciento de sus inversiones vinculadas en ella.

Answer 5

En los estados UNIDOS, no hay impuestos diferidos cuentas de jubilación que usted puede contribuir. (Supongo que otros países tienen planes de jubilación) inmediatamente guardar la friolera de 20 - 33% de impuesto sobre la renta, que es mucho mayor que el interés pagado sobre un 5% de préstamo de coche.

Un ejemplo sencillo de contribuir máximo de $18,000 a un plan 401(k):

• al menos el 20% de descuento del impuesto sobre la renta: aplazar $3,600 en impuestos (hasta la jubilación)
• pago de $18,000 préstamo al 5% de interés: ahorra $900

Aportar el máximo a su 401(k) o IRA (usted puede ser capaz de contribuir a ambos en el mismo año si su ingreso no es demasiado alta.).

A mí, me he comprado un coche del año pasado, obtuvo un préstamo, y rápidamente se hizo alrededor del 15% sobre el dinero que no me pagan el préstamo con. Sin embargo, este año, he pagado, y se movió más de la mitad de mis inversiones en mercado de dinero de la ETF (MENTA) que paga < 2%.

Así que mi opinión personal hoy en día sería no, no invertir en acciones o incluso de los bonos en un entorno donde la Fed a subir las tasas. Su mejor pagar el préstamo.

Sin embargo, definitivamente sí , si puede contribuir a un impuesto diferido de la cuenta, comprar una en el mercado de dinero de la ETF, espere de 2 a 3 años para el mercado de bloqueo y, a continuación, mueva lentamente el dinero en poblaciones a lo largo del tiempo a medida que se vuelven más baratas (sobre todo cuando el miedo es el más alto)