Debo mantener mi fondo de emergencia en una cuenta Roth IRA

Question

He estado pensando en poner mi fondo de emergencia en una cuenta IRA Roth (en un asegurados por la FDIC de Alto Rendimiento de la Cuenta de Ahorros, por lo que la liquidez no es un problema). Mi razonamiento es el siguiente:

1. Siempre puedo retirar mis aportes sin una penalización.
2. Los pagos de intereses (que yo no puedo retirar) no son una contribución importante para mi de ahorros de emergencia
3. No tengo fondo de una cuenta de jubilación y construir una lo suficientemente grande como fondo de emergencia al mismo tiempo ahora, así poniendo el dinero en una cuenta gravable, voy a perder la oportunidad para el ahorro de impuestos para siempre. Por otro lado, si, en el futuro, no puede permitirse el lujo de ahorrar por encima de la contribución Roth límites, puedo usar el dinero extra para iniciar un nuevo fondo de emergencia, y que invertir un poco de la vieja.

¿Hay razones por las que no debería seguir adelante con esto?

Answer 1

Es un poco de molestia de venir de impuestos si usted tiene una distribución a cuenta porque, como usted estaría obligado a presentar el Formulario 8606. Si usted paga impuestos de preparación de los honorarios adicionales puede fácilmente eliminar cualquier interés ganado.

Roth IRA cuentas de ahorro no parecen ganar mucho interés, así que mientras que usted podría salir un poco por delante con este enfoque, creo que no vale la pena. Prefiero mantener una parte de mi fondo de emergencia en una cuenta de ahorros en línea (0.75% de interés), y otra parte en CD (2.10% de interés) a través del mismo banco.

Answer 2

Esta es una gran idea y yo no puedo pensar en ninguna desventaja. La mejor parte de esto es que en el futuro cuando usted ha construido su fondo de emergencia más allá de la máxima contribuciones a la Roth IRA, a continuación, puede mover su Roth fondos en un mayor rendimiento de la inversión.

Me podría dar un paso más. Además de esto, trate de obtener una línea de crédito de su banco (sin cuota anual). En caso de emergencia, usted puede decidir si desea tomar el dinero de su Roth o pedir prestado de la línea y pagar un cierto interés temporalmente. Dependiendo de la situación en la que se pueden hacer sentido a pagar un poco de interés y dejar el dinero en la Roth, ya que en el largo plazo el futuro de las ganancias de ese dinero, que pueden hacer más que el interés que tendrá que pagar para (esperemos) una cantidad de tiempo corta.

Realmente llegó a casa ¿por qué tu idea es fantástica:

• Si usted tiene una emergencia y necesita sacar todo el dinero de su cuenta Roth IRA, que no son peores que si no abría la IRA, para empezar.
• Si usted no tiene una emergencia y luego son capaces de construir un fondo de emergencia, usted es mucho mejor, con más dinero en la cuenta Roth IRA.

Answer 3

El mayor problema es lo que ocurre cuando haces un retiro, si se produce una emergencia. Si el dinero fue una contribución de un pasado en el año, usted no será capaz de poner los fondos en el fondo hasta una fecha posterior.

Supongamos el siguiente escenario:

• El ingreso anual de $60,000, y la meta para el fondo de emergencia es de $30,000
• 2017 depósito de $5,500
• 2018 depósito de $5,500
• 2019 depósito de $5,500
• a finales de 2020 ocurre una emergencia y necesita de retiro de $10,000. El saldo de su cuenta Roth IRA es de $16.500 contribuciones y 1.500 dólares en ganancias.
• Quitar 10.000 dólares en contribuciones. Ahora sólo tienes 6,500 dólares en contribuciones.
• Usted lucha con la compañía de seguros y, en Mayo de 2021 se envía un cheque por $10,000.
• usted puede poner $5,500 en para el 2021
• usted tiene que esperar hasta enero de 2022 para volver a poner la última de $4.500.
• Usted ha perdido la oportunidad de ahorros para la jubilación para el año 2017, 2020, y la mayoría de 2018.

Los límites respecto a la contribución máxima anual y windows cuando usted puede contribuir para hacer de este un ineficiente para operar el fondo de emergencia/fondo de retiro.

De jubilación y fondos de emergencia son importantes. No co-mezclarse con ellos, que conduce a un doble conteo del dinero a la hora de conjeturar dónde están en relación con sus metas financieras.