Roth IRA = Fondo de emergencia. ¿Alguna inversión segura?

Question

He estado construyendo mi fondo de emergencia a través de depósitos automáticos en una cuenta IRA Roth en TDAmeritrade. Esto ha funcionado bien, ya que el dinero está fuera de la vista, fuera de la mente, y puedo retirarlo fácilmente cuando sea necesario.

Pero no sé qué hacer con el dinero que hay ahí. El interés del efectivo es terrible: 0,01%. ¿Qué pasa con los bonos, fondos de bonos, ETFs de bonos, ETFs de bonos del Tesoro? ¿Son inversiones de bajo riesgo? ¿Pierden alguna vez una cantidad significativa de valor? Me parece bien un pequeño riesgo.

¿O debería depositar el dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

Answer 1

Vaya. Está claro que me superan en número.

Cuando me plantean la pregunta (y tened en cuenta que suelen ser un par de datos y poco más) "Estoy empezando, sin más dinero ¿fondeo una cuenta de jubilación o de emergencia?". Suelo sugerir que metan los fondos en un Roth, en un fondo del mercado monetario, y que lo traten como una cuenta de emergencia. Si de hecho hay una emergencia, no hay penalización por retirar el depósito y estamos hablando de cacahuetes por los intereses actuales.

Sin emergencia, podrían pasar dos cosas:

A) A medida que la cuenta crece más allá de lo necesario para emergencias, el excedente puede invertirse a largo plazo. B) A medida que el inversor gana más dinero y ahorra lo suficiente para tener una verdadera cuenta de emergencia separada de la cuenta IRA, la cuenta Roth puede invertirse íntegramente a largo plazo.

La "mala idea" se deriva de la opinión de que uno está utilizando su Roth como cuenta de emergencia, lo que por supuesto es malo. La sutil diferencia es que uno no tiene ahorros para la jubilación y pone su cuenta de emergencia en el Roth, que de otro modo no se utilizaría. Con el paso del tiempo, han protegido más fondos para que crezcan libres de impuestos.

Al final, lo más importante es si la persona está ahorrando y no recurre a los ahorros para cosas sencillas que no son urgentes. Prefiero ver a un tipo con $25K in his Roth and no other funds than to have $ 5000 en su cuenta bancaria porque cada vez que aumenta se siente obligado a gastarlos.

Mi respuesta a Matt es que por ahora lo trate como usted pretendía, bajo riesgo, CD o efectivo (mercado monetario).

Answer 2

¿Por qué guarda su fondo de emergencia en una cuenta Roth-IRA? Ese tipo de fondo debería ser para la jubilación. Sé que puedes retirar tu capital, pero eso significaría que en una crisis estarías destruyendo tu fondo de jubilación.

Recuerda que existe un límite anual, por lo que podrías tardar años en reponerlo si tienes que pagar una reparación importante o un periodo de desempleo.

El fondo de emergencia debe guardarse en una cuenta muy segura. Yo lo guardaría en una cuenta de alto rendimiento en una cooperativa de crédito.

Answer 3

El debate Roth vs no es irrelevante para la pregunta. No importa dónde se guarde su fondo de emergencia, siempre y cuando sea líquido y seguro .

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Lo dije antes en un respuesta a otra pregunta :

su fondo de emergencia no es una inversión: es su red de seguridad

Esta respuesta también lo dice bien:

un "fondo de emergencia" es sólo eso... para emergencias... NO para invertir.

Aunque "duela" no tener tu dinero de emergencia ganando más dinero... es MÁS IMPORTANTE tener acceso rápido a él.

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Así que en TD Ameritrade, sólo tienes que aparcarlo en su cuenta de depósito FDIC. No devengará ningún interés significativo (al menos hasta que suban los tipos), pero podrá disponer de él cuando lo necesite.

Tenga en cuenta que no debería invertirlo en un fondo de inversión del mercado monetario. Son más seguros que muchas otras inversiones, pero no están asegurados contra pérdidas por la FDIC y existe la posibilidad de pérdida temporal de liquidez.

A finales de 2008, cuando se hundieron los mercados crediticios, mucha gente se quedó sin trabajo de repente y necesitaban acceder a sus fondos de emergencia . Cuando Lehman Brothers quebró en septiembre, la Reserva Fondo Primario (con miles de millones de dólares en su fondo) "rompieron el dólar": bajaron el precio de las acciones por debajo de 1 dólar, con lo que los inversores perdieron capital. Lo peor es que los inversores no tenían toda la liquidez que querían: el fondo se congeló y era difícil sacar dinero.

La lección que debemos extraer de todo esto es que uno de los momentos en los que probablemente necesitemos acceder a nuestro fondo de emergencia es durante una crisis macroeconómica. También es el momento en el que cualquier inversión que no sea una garantía de seguridad puede no estar disponible (al menos temporalmente) o perder valor. Los fondos de emergencia deben estar asegurados al 100% por el Estado.

Cuando tenga su Roth financiado hasta el punto de disponer de dinero extra más allá del fondo de emergencia, podrá empezar a invertir en vehículos de mayor rendimiento: los ETF de índices de acciones o bonos serían un buen comienzo. Pero entonces esa parte de tu Roth empieza a parecer una cuenta de jubilación y no un fondo de emergencia.

Si fuera yo, abriría una cuenta Roth en un banco local estable y la mantendría en su cuenta de depósito del mercado monetario asegurada por la FDIC. Luego, si quisiera un pequeño impulso, podría poner la "mitad superior" de mi fondo de emergencia en CD a corto plazo, pero incluso los CD no valen mucho en este momento.

Answer 4

Puedes invertir en un fondo del mercado monetario. Estos están diseñados para estar siempre a 1 dólar por acción, y no perder dinero. Por supuesto, todavía, muy raramente, sucede y se llama "romper el dólar" cuando lo hacen.

Parece que el ahorro de alto rendimiento es el camino a seguir. Los tipos serán los mismos que los de un fondo del mercado monetario, pero tendrá la ventaja añadida de que la cuenta está asegurada por la FDIC.

BTW, usar un Roth como fondo de emergencia es una idea terrible. Es cierto que, como ya has pagado impuestos por tus aportaciones, puedes retirarlas sin incurrir en penalizaciones. Sin embargo, tienes que presentar documentación para hacerlo, y como no es habitual, es probable que el custodio de la cuenta IRA la fastidie. Además, hay que llevar un registro de las aportaciones y los rendimientos de las inversiones para no incurrir en sanciones. Y te llevará tiempo hacerlo, algo de lo que podrías no disponer en caso de emergencia.

Teniendo en cuenta que, de todos modos, sólo obtendrás un 1% de interés, no hay razón para utilizar una cuenta Roth como fondo de emergencia. Puedes hacer esos mismos depósitos automáticos en una cuenta de ahorro.

Answer 5

Una cuenta IRA Roth está pensada para la jubilación. Antes de los 59,5 años (creo), sólo puedes retirar la cantidad depositada sin penalización. Está muy bien que ahorres en una Roth, pero no deberías meter ahí ahorros que vayas a necesitar antes de cumplir la edad suficiente. Y como es a largo plazo, puedes invertir en cosas que esperas que crezcan a largo plazo, como la renta variable.

Los fondos de emergencia deben guardarse en cuentas de extrema liquidez aseguradas por el gobierno federal (ahorros bancarios) o en fondos del mercado monetario (que no están asegurados, pero se acercan bastante al riesgo cero). Sí, los tipos de interés son terribles ahora mismo. Pero cualquier otra cosa podría dejarle sin fondos suficientes en caso de emergencia.