¿Qué consecuencias tiene cobrar un seguro de vida entera?

Question

Mi mujer compró un seguro de vida entera como inversión antes de conocernos. Actualmente tiene cuarenta y pocos años y lleva pagando desde hace unos siete.

No creo que el seguro de vida sea una buena inversión, especialmente para nosotros, que no necesitamos un seguro de vida real. Por ello, me gustaría deshacerme de esta póliza, y en breve concertaré una cita con el "asesor de inversiones" que le vendió este seguro. Por desgracia, los documentos que tengo son muy opacos: hay muy pocos detalles sobre comisiones/penalizaciones, cómo se asigna la prima o cómo crece el valor en efectivo con el tiempo. (Sospecho que esta opacidad no es inusual en los seguros de vida.) Me gustaría tener toda la información posible antes de la reunión para no estar en desventaja.

¿Es mejor cobrar la póliza? ¿O hay un punto de equilibrio en algún lugar debido a las tablas actuariales? (Soy escéptico al respecto, pero quiero estar prevenido contra tal argumento).

¿Tiene consecuencias fiscales cobrar la póliza? En caso afirmativo, ¿sería mejor dejar de pagar las primas en vez de rescatarla? (Tengo entendido que con su producto actual, si se deja de pagar las primas, se vuelve a la cantidad de cobertura que se podría mantener sólo con los dividendos del valor en efectivo actual).

En resumen, si ya lleva varios años con una póliza de vida entera, ¿cuál es la mejor manera de salirse?

Answer 1

La gran pregunta a la hora de cancelar es si tiene el seguro que necesita en el seguro de duración determinada.

Una vez que la respuesta a esa pregunta sea afirmativa, puedes cancelarla sin más. No pienses que el asesor financiero estará de acuerdo con la decisión. Él cobrará mientras te convenza de que lo mantengas. Insiste en cancelarlo.

Si quieres machacar con un argumento, sería que cuando mueres, sólo pagan el valor nominal de la póliza. Pierdes tu inversión.

Desde el punto de vista fiscal, cada céntimo pagado constituye la base de la inversión. Es raro que una póliza de vida entera alcance el punto de equilibrio con las primas pagadas, y mucho menos que sea un gran evento fiscal. En cualquier caso, tendrá el dinero para cubrir la factura fiscal con el valor en efectivo.

Answer 2

Sí, las consecuencias en el impuesto sobre la renta dependerán de la base de coste. Yishai tiene razón. Al tratarse de una póliza de vida entera, en los primeros años no ganarás más de lo que te costó la póliza.

La otra consecuencia es que si tiene más pasivos que activos, usted o su cónyuge se encontrarán en una situación financiera de riesgo. Si se produce un fallecimiento inesperado y el pasivo depende de ese perceptor de ingresos para cubrirlo, entonces tendrá un impacto en sus finanzas.

La otra opción es cambiar su póliza por otra más acorde con sus objetivos financieros.

El seguro y la inversión van de la mano para un plan financiero sólido.

Answer 3

SI tiene una póliza de vida entera garantizada, la peor decisión financiera que puede tomar sería renunciar a la póliza,... Enseño a mis clientes por qué todo el mundo necesita un seguro de vida en cada etapa de la vida. Construyo planes de pensiones con seguros y rentas vitalicias. Ingresos garantizados de por vida...