Tengo acceso a un 401K en el trabajo pero las comisiones son altas. ¿Debería contribuir o hacer otra cosa?

Question

Tengo un plan de jubilación 401K del trabajo. El empleador NO aporta nada. Acabo de inscribirme en la cuenta y me he enterado de que hay comisiones asociadas a la cuenta. Las comisiones son ridículas. Son $10.90 for every $ 1000 por año. ¿Me estás tomando el pelo?

También para un determinado fondo de inversión se ven las siguientes estadísticas:

FONDO X
Rendimiento a 1 año 3% Rendimiento a 3 años 6% Rendimiento a 10 años 5%

¿Qué significa eso exactamente?

¿Significa eso que si mantengo mis fondos de inversión durante 10 años obtendré una rentabilidad del 5%? Así que digamos que en 10 años tengo 100K en la cuenta de fondos de inversión entonces

100000 * 5% = $5000

¿Significa eso que sólo he ganado 5.000 dólares en 10 años sobre mi saldo de 100.000?

Pregunta 2:

Ya que mi plan 401K apesta, ¿cuáles son mis opciones? Si pongo mi dinero en una IRA tradicional, entonces pierdo mis beneficios antes de impuestos, ¿verdad?

¿Qué puedo hacer?

ACTUALIZACIÓN 1:

Sólo aclaro la pregunta. Mi actual empleador tiene un 401K. La mayoría de los fondos tienen un ratio de gastos del 1,20%. No hay aportaciones de contrapartida.

Ya tengo una cuenta ROTH IRA (Individual) y aporto el máximo. También tengo un 401K de mi antigua empresa en el que NO CONTRIBUYO.

¿Debería convertir el 401K de mi antigua empresa en IRA tradicional y empezar a invertir en eso en lugar de invertir en el plan 401K del nuevo empleador con altas comisiones.

ACTUALIZACIÓN 2:

For the expense ratio the document says something like this: 

Heading: Total Annual Investment Choice Operating Expenses 
As % = 1.09% 
Per $1000 = $10.90

The above is for one of the funds. There ar funds with 1.28% and $12.80 per $1000. 

EL LÍMITE DE CONTRIBUCIÓN AL 401K es de 17000 dólares (17K).

ACTUALIZACIÓN FINAL:

En primer lugar, gracias a todos por su ayuda.

Creo que invertiré entre el 6% y el 10% de cada sueldo en el 401K por las ventajas fiscales. Además, estoy planeando trasladar mi ROTH IRA y mi antiguo 401K del empleador de la cuenta TRowe a Vanguard, ya que Vanguard tiene una relación de gastos muy baja.

Después abriré otra ROTH IRA para mi mujer en la que aportaremos pequeñas cantidades mensualmente.

Creo que tener inversiones en muchos cubos diferentes dará sus frutos en el futuro.

Answer 1

$10.90 for every $ 1000 por año. ¿Me estás tomando el pelo?

Suelen estar ocultos dentro del ratio de gastos de los fondos del plan, pero >1% parece ser bastante a pesar de todo.

FONDO X Rendimiento a 1 año 3% Rendimiento a 3 años 6% Rendimiento a 10 años 5% ¿Qué significa significa exactamente?

Esta es la media anual tasa de rendimiento. Si se mide para los últimos 3 años, la tasa media de rendimiento anual es del 6%, si se mide para 1 año - es del 3%. Lo que quiere decir es que, de los últimos 3 años, el rendimiento del último año no fue el mejor, los dos anteriores fueron mucho mejores.

¿Significa eso que si mantengo mis fondos de inversión durante 10 años obtendré un 5% de rentabilidad.

Definitivamente no . La rentabilidad pasada no promete nada para el futuro. Es simplemente una orientación para usted, una medida de comparación entre los fondos. Usted puede asume que si en el pasado el fondo se comportó de cierta manera, entonces, dadas las mismas condiciones en el futuro, volverá a comportarse igual. Pero no es en absoluto una promesa o una garantía de nada.

Ya que mi plan 401K apesta, ¿cuáles son mis opciones? Si pongo mi dinero en una IRA tradicional, entonces pierdo mis beneficios antes de impuestos, ¿verdad?

Error, la IRA también es antes de impuestos. Pero los límites de deducción antes de impuestos para IRA son mucho más bajos que para 401k. Usted puede considerar la posibilidad de invertir en el 401k, y luego pasar a una IRA que permitirá mejores opciones de inversión.

---

Después de su actualización:

Sólo aclaro la pregunta. Mi actual empleador tiene un 401K. La mayoría de los fondos tienen un ratio de gastos del 1,20%. NO HAY COHERENCIA APORTACIONES.

Ouch.

¿Debo convertir el 401K de mi antigua empresa en IRA tradicional y empezar a invertir en ella en lugar de invertir en el plan 401K del nuevo empleador con altas comisiones.

Probablemente deberías considerar la posibilidad de pasar el antiguo 401k de la empresa a una IRA tradicional. Sin embargo, no tiene relación con el 401k del empleador actual.

Si estás contribuyendo hasta el máximo a la IRA Roth, no puedes añadir ninguna contribución adicional a la IRA tradicional además de eso - el límite de 5.000 dólares es para ambos, y las limitaciones de AGI para la Roth son más altas, por lo que es probable que no puedas contribuir nada en absoluto a la IRA tradicional. Usted puede contribuir a la 401k del empleador. Usted tiene que considerar si los gastos bastante altos valen la pena el aplazamiento de impuestos para usted.

Answer 2

¿Debería convertir el 401K de mi antigua empresa en IRA tradicional y empezar a invertir en ella en lugar de invertir en el plan 401K del nuevo empleador con altas comisiones?

En cuanto a los fondos del 401K del anterior empleador, puede hacerlo:

• Mantenga los fondos en el antiguo 401K. No puedes añadir fondos, pero puedes moverlos dentro de las diferentes opciones de inversión del plan. También puedes reinvertir los dividendos/intereses dentro del plan.
• Trasladar los fondos al nuevo plan 401K, si el nuevo empleador lo permite. Asegúrese de que los fondos se transfieren directamente para evitar las implicaciones fiscales. Hazlo sólo si el nuevo plan es mejor que el anterior, o si quieres combinar los fondos para reducir el papeleo que recibes cada mes.
• Transfiera los fondos a una cuenta IRA normal. Hay miles de ellas para elegir. También puede convertir la IRA en una Roth-IRA, pero asegúrese de entender las normas antes de hacerlo.

Inversiones futuras:

• 401K. Puede ser antes o después de los impuestos. En su caso, los gastos son tan elevados que quizá no tenga sentido invertir de esta manera. En muchos casos, los fondos de contrapartida hacen que esto sea un éxito.
• Roth IRA. Los límites son inferiores a los del 401K.
• Cuenta IRA regular. La deducción máxima se basa en la renta bruta ajustada y en si tiene un 401K disponible en el trabajo.

Las prórrogas no tienen límites, pero las nuevas inversiones sí.