Estoy realmente confundido acerca de mi ahorro situación, a pesar de todos los artículos y la información que he encontrado en línea.
Aún puedo invertir $5,500 en una cuenta IRA tradicional, aunque yo no pueda deducir? Si puedo, esta es una buena idea, o debo poner mi dinero en otra parte?
A su pregunta. Sí. Lo que proponemos es que normalmente se denomina la puerta de atrás Roth. Que hacer (no deducible) IRA fuerte, y pronto después de, convertir a Roth. Como siempre que no tenga otras ya existentes en la IRA, el proceso es sencillo, y en realidad de una laguna que está todavía abierta.
Si usted tiene una IRA existente, la conversión puede ser parcialmente gravados basado en la libre de impuestos de equilibrio. Como comentarios a menudo se pasa por alto, estoy añadiendo @DilipSarwate excelente advertencia respecto a la esta -
Dependiendo del valor de los existentes IRA Tradicional y su pre-base existente, si la hubiere, la puerta trasera de la conversión a Roth podría ser casi completamente imponible. Ejemplo: IRA Tradicional valor de $250K con cero base. Nuevo aporte no deducible aumentar el valor a $255.5 K y la base de $5.5 K. la Conversión de $5.5 K en una cuenta IRA Roth hojas de $250K en el IRA tradicional con base de $5381.60. Es decir, de los que $5500 la conversión, a sólo $118.40 estaba exento de impuestos y por lo tanto, no sólo es el original de $5500 ingreso gravable para el OP, pero él también debe impuestos sobre $5381.60 de que $5.5 K de conversión.
En definitiva, los debates de la puerta trasera Roth conversiones como una gran idea siempre debe ser templado con un reconocimiento de que no funciona muy bien, si no hay dinero en la cuenta IRA Tradicional. Una vez que no deducibles aportación entra una IRA Tradicional, no sale completamente, hasta que toda su IRA Tradicional cuentas se vacía de todo el dinero. Toda su IRA Tradicional, el dinero es considerado por el IRS para estar en una sola olla, y usted no puede configurar un Tradicional IRA (posiblemente con un nuevo custodio) a través de la aportación no deducible, convertir sólo que cuenta IRA Tradicional en un IRA Roth cuenta, y afirmar que todo el monto de la conversión está exento de impuestos, porque todos los impuestos diferidos dinero está en el otro Ira que no se han tocado en absoluto.
De último se reveló que se están depositando a una cuenta Roth 401(k) para el partido. Lo que me lleva a preguntar si este es el mejor. Si su tasa marginal es de 25% o más, estamos perdiendo la oportunidad de guardar "en la parte superior', a esa velocidad, y 'llenar la parte inferior de las abrazaderas en la jubilación, o bien, a través de la conversión, de cualquier año antes, a continuación, cuando usted está en un soporte inferior por el motivo que sea. Ver mi respuesta para Ahorrar para la jubilación: ¿cuánto es suficiente? el que se aborda más a fondo.
De nuevo los comentarios -
No su Roth 401k contribuciones máximo de la totalidad de su Roth las contribuciones?
No. Son números distintos, cada uno con su propio límite anual.
No impedir a cualquier puerta de atrás Roth conversiones?
El 401(k) no tiene ningún efecto sobre la puerta de atrás Roth, excepto por el hecho de que el 401(k) y de altos ingresos hacer la cuenta Roth IRA no disponible por depósito normal. Puerta de atrás es la única puerta.
Al final hay que animarle a buscar un Tradicional 401(k) en el trabajo al máximo, a continuación, contribuyendo a una Roth?
Sí! Leer los enlaces SE artículo, y considerar la retirada anual que podría llegar al 25%. Como escribí, se necesitarían $2M+ a 'llenar' el 15% de soporte al momento de la jubilación.
Cualquiera puede contribuir a una cuenta ira tradicional, con el límite máximo.
¿Tiene sentido para contribuir a un no-deducible de la IRA?
Hay un par de casos donde se hace:
Si estás 59 1/2 años de edad o más, ya tienes la edad suficiente para hacer retiros de un IRA sin penalización. Si usted elige las inversiones que maximiza el valor de aplazamiento de impuestos, puede utilizar la IRA no deducibles para manejar su carga fiscal.
Si eres consciente de un próximo cambio en la ley de impuestos que beneficiará a individuos de ingresos altos, puede ser beneficioso el uso de una una IRA no deducible. Por ejemplo, usted sabe que los límites de ingresos para la conversión de un tradicional a un Roth va a cambiar en los próximos años. Configurar una ira no deducible IRA con la intención de convertirlo en el próximo año, así que usted puede conseguir alrededor de contribución Roth reglas.
Más allá de estos casos, el argumento principal para contribuir a un no-deducible de la IRA es -- compuesto devuelve. Si su IRA tiene una fuerte y sostenida de la tasa de crecimiento, que se ve agravada devuelve puede hacer maravillas para sus contribuciones. Vamos a tomar un hipotético...
Tiene 35 años. Usted puede contribuir la cantidad máxima de $5,500 cada año hasta que se jubile a los 70 años. Con una modesta tasa de crecimiento de 9.5%, su contribución total de 193K sería 1.46 M. El compuesto devuelve 7,6 veces sus contribuciones.
Sí, usted puede hacer que no deducibles las contribuciones a una cuenta IRA.
El principal beneficio de un no-deducible de la IRA es de impuestos diferidos a las ganancias. Si la inversión que paga los dividendos, que se conservarán en la IRA (si usted los toma en efectivo y ponerlos en una Gestión de Efectivo de la Cuenta, o automáticamente reinvertirlos).
No pagan impuestos sobre las ganancias hasta que se retira de la IRA durante la jubilación. Si su renta en el que el tiempo es significativamente inferior a la de sus ingresos, mientras que usted está trabajando, usted estará en una categoría impositiva más baja (a menos que las tasas de impuestos a cambiar drásticamente entre ahora y entonces), por lo que los impuestos que paga a estos ingresos serán menores que si hubiera invertido fuera de la IRA y de pago de impuestos a lo largo del camino. Usted también obtiene el beneficio de la capitalización de los impuestos diferidos a las ganancias.
Hay una advertencia-cuando usted se retira de la IRA, todo el crecimiento se tratará como ingreso ordinario. Incluso si algo de ganancias de capital, serán gravados en sus ingresos ordinarios de la tasa, no su tasa sobre ganancias de capital. Así que esto es más beneficioso para las inversiones que producen dividendos.
Si usted tiene una mezcla de deducibles y no deducibles las contribuciones a una cuenta IRA, el impuesto sobre el principio parte de sus retiros se prorratea en función de la relación de deducible para el total de las contribuciones. Esto asegura que finalmente pagan impuestos para el deducible de la parte (no es realmente libre de impuestos, es de impuestos diferidos), pero no pagan impuestos dos veces, para los que no deducible de la parte.
Otra opción, si tu plan 401(k) permite a éste, es después de impuestos y contribuciones a los planes 401(k). Al final del año, usted puede hacer una en el servicio de distribución de estas contribuciones y sus ganancias de los 401(k) para una Conversión a Roth IRA. Esto le permite contribuir a una IRA Roth, incluso si estás por encima del límite de ingresos para el normal contribuciones a una IRA Roth. También puede hacer esto incluso si usted está también lo que no son deducibles las contribuciones a su cuenta IRA tradicional.
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