Cuenta individual para pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Question

Tengo 61 años y unos $60,000 in credit card debt. I have about $ 130.000 en fondos de inversión IRA. También estoy pagando la primera hipoteca y una línea de crédito, por lo que estoy ganando equidad con ellos. Estoy al día en todo, pero sólo estoy pagando los mínimos de la deuda de la tarjeta de crédito. ¿Tiene sentido retirar dinero de las cuentas de jubilación para pagar la deuda de las tarjetas de crédito? Todas las tarjetas tienen un mínimo del 10% hasta el 17%. No estoy haciendo ningún progreso. Dado que tengo más de 59 años, ¿estaría exento de la penalización del 10%?

Answer 1

Como tengo más de 59 años, ¿estaría exento de la multa del 10%?

Correcto, pero pagará impuestos sobre la distribución. Dependiendo de cualquier otro ingreso y de la cantidad que retire, ese impuesto podría ser tan bajo como el 10% o tan alto como el 38%. Dado que de todos modos pagará el impuesto en algún momento (a menos que lo deje como herencia), retirar el dinero es un pero también hay que tener en cuenta la opción coste de oportunidad que se pierde. Se perderá cualquier ganancia que el dinero hubiera obtenido en el futuro.

No estoy avanzando.

Entonces, o bien sólo estás pagando el importe de los intereses (difícil de creer en un pago mínimo mensual del 10%) o bien sigues cargando a estas tarjetas, lo que significa que estás gastando más de lo que ganas. Si este último es el caso, entonces cobrar el IRA es sólo resolver el síntoma , no el problema . Al final, volverás a tener miles de dólares de deuda, sin una cuenta de ahorro que te saque de apuros.

Dejar de utilizar las tarjetas de crédito completamente . Olvídate de las devoluciones en efectivo, las millas, las recompensas, etc. y haz un presupuesto en efectivo. Anota todo lo que piensas gastar en el mes, ahorra esa cantidad en efectivo (puedes tener un poco de margen al principio, ya que la elaboración de un presupuesto no es una ciencia exacta), y destina todo lo demás a las tarjetas. Yo prefiero el método de la bola de nieve (pagar primero el saldo más pequeño), ya que así se reduce más rápidamente el campo objetivo; otros prefieren pagar primero el tipo de interés más alto. A menos que haya grandes diferencias en los tipos de interés y los saldos, la diferencia real en dólares suele ser insignificante.

Yo consideraría la posibilidad de cobrar las cuentas IRA sólo como último recurso (evitando la ejecución hipotecaria) hasta que puedas controlar los gastos.

Answer 2

Yo... tengo cerca de 60.000 dólares de deuda en tarjetas de crédito. ...pagando mínimos en deudas de tarjetas de crédito. No estoy haciendo ningún progreso.

Dos preguntas:

1) ¿Por qué sólo paga el mínimo?

2) ¿Por qué no avanza? Incluso con los pagos mínimos, el(los) saldo(s) debería(n) bajar.

Primero voy a intentar el número 2. Me parece que sigues utilizando las tarjetas de crédito para financiar tu estilo de vida. Por lo tanto, a pesar de los pagos, los saldos no se reducen. La solución es fácil: Corta las tarjetas de crédito y cierra las cuentas. Termina con ellas, no abras nuevas cuentas.

En cuanto al número 1, tienes que hacer un presupuesto por escrito y utilizar una combinación de recorte de gastos y aumento de ingresos para encontrar cada dólar que puedas. Utiliza ese dinero para lanzarlo a una de tus tarjetas. Concéntrese en una sola, y pague el mínimo en el resto. Yo abogaría por elegir la que tenga el menor saldo, otros abogarían por elegir la que tenga el mayor tipo de interés. Da igual, elige una. Págala. Luego la siguiente. ¿Puedes hacerlo en dos años? Esfuérzate al máximo, ese sería mi objetivo.

Aunque el saldo de tu cuenta IRA no está mal en relación con lo que el estadounidense medio ha ahorrado, estás en una situación financiera un poco difícil. Tu deuda te está matando y podría impedirte jubilarte. Si fuera yo, me pondría como objetivo dejar de estar endeudado lo antes posible. El préstamo con garantía hipotecaria, la hipoteca y cualquier pago del coche tienen que desaparecer.

Yo no retiraría de su 401K por dos razones: La primera es que tienes muy poco ahorrado. La segunda es que tienes que aprender a salir y mantenerte sin deudas.

Answer 3

Me gusta pensar en las cosas en circunstancias extremas y suelo sopesar la prioridad de pago de la deuda basándome en una hipotética declaración de quiebra. En el lado del pasivo tienes una hipoteca, una línea de crédito hipotecario, préstamos estudiantiles y deudas de tarjetas de crédito. En el lado de los activos tienes la propiedad asociada a la hipoteca y HELOC y tu IRA.

En una quiebra, Hacienda y el fisco cobran y los préstamos estudiantiles son muy difíciles de cancelar, por lo que generalmente te quedas con estas deudas. El valor de su vivienda está protegido hasta un límite que varía según el estado (en algunos estados es del 100%) y puede reafirmar las deudas asociadas. Sus cuentas de jubilación también suelen estar protegidas de los acreedores hasta un límite que supera con creces el saldo declarado de su cuenta de jubilación. Sus deudas de tarjetas de crédito pueden ser eliminadas por completo (mediante un capítulo 7).

Para mí no tiene sentido pagar una deuda desprotegida con bienes protegidos. En todo caso, deberías pagar la deuda estudiantil con los activos de la jubilación, porque al menos ambos están protegidos. Si eso es o no una buena idea, es algo que se puede debatir.

Si los tipos de interés te están enterrando y no puedes hacer los pagos mínimos, probablemente deberías buscar una estrategia totalmente diferente a la de acabar con una cuenta de jubilación sana.