La retirada IRA temprano para saldar la gran deuda de tarjeta de crédito?

Question

Yo soy un 38 años de edad y casada. Debido a una combinación de mala suerte (múltiples despidos entre mi marido y yo con los años que llevó meses de desempleo, inesperado grandes cuentas médicas), elección (cambio de trabajo de años me llevó a cambiar de carrera por volver a la escuela y no trabajar durante un año) y a una mala errores (muchos de tarjeta de crédito gastos...más que nada para "sobrevivir", pero a veces sólo los gastos frívolos), hemos adquirido una enorme cantidad de deuda de tarjeta de crédito.

Actualmente podemos hacer $115,000 ingreso bruto combinado (esto ha aumentado recientemente debido a mi suerte promociones del trabajo en los últimos 3 años). Hace 3 años fuimos sólo de $75K combinado y 5 años estábamos haciendo $30K combinado. Por lo tanto, estoy muy orgulloso de donde estamos ahora.

Pero...volviendo al problema. Tenemos un total de $65 MIL en deuda de tarjeta de crédito. Soy muy estricta con nuestro presupuesto, pero el año pasado me ha demostrado que conseguir que la deuda no es sólo trabajo. Estamos pagando sólo el mínimo en el 11 cartas tenemos, por un total de $1500 al mes en el pago mínimo. Nuestros ingresos por mes es exactamente igual a la de nuestros gastos. Estamos muy estresados y ha sido así durante años.

Yo nunca, nunca considerado haciendo esto hasta ahora, pero yo realmente, realmente creo que es la mejor manera de obtener libre de deudas y salir de este agujero. Estamos considerando la posibilidad de retirar nuestra Ira y 401k para pagar esta deuda de tarjeta de crédito. Actualmente tenemos $70K en estos fondos de inversión. Si yo estoy haciendo los cálculos correctamente, tendríamos alrededor de $40K después de multas de impuestos para pagar la mayor parte de este $65K de la deuda (sólo iba a retirar $60k de los $70k de fondos de inversión con el fin de mantenerse dentro de un 25% soporte...ver más abajo acerca de eso).

Cada Febrero recibimos $4K en bonos y alrededor de $2K en los impuestos de modo que podemos ser capaces de pagar los restantes $25K en 2 años (porque también seríamos capaces de pagar $500 por mes hacia el $25K debido a que de los $1000 del mes de ahorros tendríamos mediante el pago de los $40K). Después de las tarjetas de crédito son completamente pagado vamos a tener por lo menos $1500 por mes y realmente puede centrarse en la rapidez de ahorro para la jubilación. Actualmente ni siquiera estamos invirtiendo en nuestro 401k, porque no podemos - no hay dinero extra para ti y yo no veo eso de cambiar en cualquier momento pronto debido a que simplemente no hay dinero extra en todos. También quiero añadir que también tenemos $15K de préstamos personales y de $20K de préstamos para automóviles, que es igual a $1100 por mes en los pagos. Tengo $45K en préstamos estudiantiles que he estado aplazando desde hace años y que el próximo mes de abril tengo que empezar a pagar en ....no más de aplazamiento de pago permitido. Que será de $400 por mes. También contamos con 50 dólares en ahorros y que es. Que realmente, realmente me pone muy nervioso.

Es todo un lío, yo que sé!!! Necesito algún tipo de seguridad de que estamos tomando la decisión correcta para hacer el retiro anticipado. Sé que la mayoría de la gente va a decir que es una estupidez hacer, pero realmente siento que es nuestra mejor opción. No voy a considerar la bancarrota. Y no vamos a vender nuestra casa o en los coches. No hay más a la reducción de gastos.

Un par de preguntas:

1. Actualmente estamos en el 25% de impuestos. Yo estaba pensando que podríamos hacer un retiro antes de fin de año de $30K y aún permanecer dentro del 25% de soporte y, a continuación, a principios del próximo año hacer otro retiro de $30K de nuevo permanecer dentro del 25% de su soporte. Al menos haciendo separado en dos retiros estamos evitando el 28% soporte y ahorrar un poco de dinero. Yo también soy consciente de la multa del 10%. Estoy pensando correctamente y puedo hacer las 2 por separado los retiros?
2. Hay algo que me falta? ¿Cómo sería la retirada afecta a mi los impuestos sobre mis ingresos regulares o que simplemente siguen siendo los mismos? En otras palabras, en enero cuando hago mis impuestos estoy asumiendo que acabo de mostrar que hice $145 ºK para 2014 (nuestro $115K de ingresos y el de $30K retiro) y nos va a cobrar impuestos sobre eso.

Oh - y se va sin decir - estamos a través de tarjetas de crédito. Si no tenemos el dinero en efectivo, que no se va de vacaciones o la compra de ese producto. Es como es. Gracias por los consejos!!

Edit --- Todos los puntos muy buenos. Sí hemos acumulado un poco más gastos recientemente. Mi hija acaba de comenzar a asistir a la escuela privada en el último año, y tenemos que pagar 500 por mes. Antes de que nos paga nada para la guardería. También hemos comprado un coche para mí hace un año que es de 375 por mes. Probablemente no debería haber hecho, pero el coche que conducía fue en su última etapa. Yo no había comprado yo un coche de 10 años y no había tenido un pago del coche durante 7 años. Pensé sobre el préstamo 401k idea. Honestamente suena tan maravilloso ser casi libre de deudas y tener 1500 un mes extra para no tener que pagar tarjetas de crédito y que es la razón por la ira de abstinencia es oh tan atractivo. Estoy harto de esta deuda (sé que es mi culpa). El préstamo 401k es una opción. El único problema es que mi marido y yo hemos trabajado al menos 3 años en nuestros trabajos, y no han acumulado muy en el plan de 401k. Él ha 13k y tengo 9k. Pero tenemos 45k en ira. Anoche me puse a investigar y leer sobre inversa reinversiones que yo no había oído hablar de antes. ¿Todos sabemos mucho acerca de él? Que es la rodadura sobre el dinero del ira en nuestro 401k. Si podemos hacer thag y sacar el 50 por ciento de la que podría obtener de la aplicación 35k a utilizar en nuestra deuda, que sería genial. En lugar de 1500 al mes íbamos a pasar alrededor de 1050 de un mes (630 del préstamo 401k y 425 para el resto de las tarjetas de crédito). No sé si yo sería capaz de hacer eso en el trabajo. Yo trabajo para que la fed gobio y dudo que permiten una inversa de rollover. Honestamente, aunque todavía estoy muy tentado a solo efectivo todos los de la ira y 401k y sólo pagar 40k de la deuda y sólo pagar 425 hacia las tarjetas de crédito por mes en lugar de 1500 (o 1050 por el 401k ruta). Los pensamientos??

Answer 1

Si su tarjeta de crédito las tasas de interés no están más que a sus 35% (25% para la escala de impuestos y 10% de penalización), no hay forma de que yo consideraría.

Si usted se reducen a los números, usted se pregunta si se debe pedir dinero prestado a un 35% de los intereses a pagar sus tarjetas de crédito. Yo diría que Absolutamente No!

$20K de préstamos para automóviles, que es igual a $1100 por mes en los pagos.

También hemos comprado un coche para mí hace un año que es de 375 por mes. Probablemente no debería haber hecho, pero el coche que conducía fue en su última etapa.

Donde es el $805 diferencia va? Tienes que hacer sacrificios, y ahora se están inclinando hacia sacrificar su futuro es tu presente. Se necesitarían años de las Grandes Contribuciones para compensar el dinero perdido a principios de retirar las sanciones y los impuestos, por no hablar de la pérdida en el crecimiento de estas cuentas habría sido ganar si se los deja solos. Este plan es similar a decir que te quieres gastar $60 mil para pagar $40k. No lo hagas!

Si fuera yo, me gustaría obtener un par de $3.000 coches. Que debe de libre hasta por lo menos $600 por mes y reduce su deuda por $14k.

También me gustaría tirar de mi hijo fuera de la escuela privada a menos que realmente no hay opción pública, que sobre la base de su negativa a considerar la venta de su casa, yo la imagen hay una buena escuela pública cerca de su vecindario. Eso es un extra de $500 al mes.

A continuación, me iba a vender nada de lo que yo podría a través de craigslist o ventas de garaje.

Me gustaría obtener un presupuesto por escrito y el sistema de sobres, para asegurarse de que son realmente como 'fuerte' como usted son los que presentan en su pregunta.

Odiar la Deuda es un gran motivador, pero no debes dejar que te llevó a hacer aún más grande cometer errores financieros.

Creo que empecé a hacer bien y conseguimos promociones y hizo lo que casi todos los demás; que el aumento de su nivel de vida. No importa lo que usted elige hacer, usted nunca tendrá que construir su jubilación o tener estabilidad financiera, sin vivir en un presupuesto y gastar menos de lo que usted hace.

Tal vez de atacar a esta deuda a la antigua usanza le dará las herramientas que necesita para lograr la estabilidad financiera a largo plazo.

Actualizado a la dirección de cálculos

Suponiendo que el 18% CC interés y 10% IRA de Crecimiento. Y siempre el gasto de al menos $1500 CC de la deuda hasta que se ha ido, luego $1,500 de vuelta a la jubilación después de eso.

Si usted siguió pagando $1,500 de un mes de las tarjetas de crédito tomaría alrededor de 71 meses para pagar. En ese momento, tendría que gastar un total de $106,500 de la deuda.

Su plan iba a gastar $60k por adelantado para reducir la deuda por $40k. El nuevo saldo de $25k sería pagado en 20 meses, a un costo de $30k total. Costo Total en el plan sería de $90k. Su plan paga $16.5 k menos en total, y sería de 51 meses más rápido. Sin embargo, usted no tendría la jubilación a la edad de 40.

Si, a continuación, guarda $1500 mensuales de jubilación, usted podría alcanzar los $70k pérdida de su IRA a la edad de 49 (estoy incluyendo el crecimiento en ambas cuentas para el cálculo de este).

Si usted, en cambio, justo a la izquierda de la IRA solo, tendría que ser hecho con el CCs en la edad de 44 años. Si después de la edad de 44 años, se pone en $1500 por mes en la jubilación su plan nunca iba a alcanzar a este plan. A mí me parece que cobrar su IRA es de 5 años de desvío.

Answer 2

Estoy pensando correctamente y puedo hacer las 2 por separado los retiros?

Sí.

Hay algo que me falta?

Sí. Para empezar - en lugar de retirarse 401k - ¿por qué no tomar un préstamo de ella? Esto puede ser peligroso, pero también puede ser beneficioso, tanto para la misma razón.

La parte beneficiosa es esta: usted no paga ni el impuesto sobre la renta ni la penalización sobre la cantidad que debe tomar como un préstamo. I. e.: inmediata ahorro del 35%. También puede obtener el importe total del préstamo (hasta el 50% de los 401k equilibrio), a la vez, no hay necesidad de esperar para el próximo año. Usted va a ahorrar en la diferencia en el abril entre la deuda de tarjeta de crédito (que normalmente es enorme) y el plan de 401k préstamo (que es generalmente de muy baja), y que le permitirá consolidar la deuda y cubrir de manera más rápida.

La parte peligrosa es también de los impuestos. En caso de perder el trabajo - usted tiene que pagar el préstamo inmediatamente (dentro de los 3 meses). Si no - el saldo restante será considerado como una distribución sujeta a impuestos y usted deberá pagar el 25%+10% de ellos.

Pero si usted no pierda su trabajo, usted gana. Y pagar el préstamo que volverá su plan de 401k saldos de nuevo a la cantidad total, mientras que con la retirada, usted no puede poner de nuevo (después de 60 días, al menos).

Así que tenlo en cuenta. Consulte con su plan de 401k de proveedor en los términos del préstamo y los costos (van a cobrar cierta cantidad simbólica para la gestión del préstamo para usted).

Answer 3

Los problemas financieros son a menudo debido a presupuesto (declaración de ingresos) los problemas, ya sea causada por los gastos excesivos o demasiado poco de ingresos. Usted declara sus ingresos en $115K (antes de impuestos?), que es mucho más grande que la mediana de los ingresos. Pero no suministro de (todos) los gastos que, aparte de indicar que usted tiene deudas que requieren de grandes pagos, y que usted está haciendo bien presupuestación (que es difícil de aceptar, basado en la gran carga de la deuda).

A pesar de que usted no menciona específico de la tarjeta de montos, tasas de interés y opciones que se han considerado para hacer frente a estos saldos, te sugerimos que usted entiende el problema, y quieren pagar las tarjetas de crédito fuera.

• tarjetas de crédito, $65K (11 tarjetas)
• préstamo personal, $15K
• los préstamos de autos, $20K (2?)

Usted tiene una gran cantidad de la deuda compuesta principalmente de grandes saldos de tarjeta de crédito. No existen soluciones fáciles para la alta deuda de tarjeta de crédito. Este es un problema que usted necesita para aprender a manejar, y los costos en los que incurra cuando usted permite que el crédito fácil a la cadena de servicio a las compañías de tarjetas de crédito.

En lugar de sacrificar tu futuro, mira a encontrar maneras para arreglar su situación actual, que es duro. Trate de encontrar una manera de sacar de la deuda, que tomará varios años. Vamos a poner esta deuda en la perspectiva de considerar la posibilidad de que un menor de cinco años (60 meses) plan para pagar la deuda requerirá pagar > $1000/mes dirección principal (más el interés en todas las cartas). Difícil, pero no imposible. También se mencionan dos coches, con $375/mes en un coche, $desconocido/mes en el otro coche. Además se puede mencionar a $500/mes para la escuela privada.

Puesto que la deuda es una hoja de balance problema, ¿tiene usted cualquier tipo de bienes que se pueden vender para pagar parte de la deuda? Puede usted vender sus coches y obtener el más barato de los vehículos que han pagos más pequeños? Se puede examinar el presupuesto y encontrar las áreas donde se puede guardar? Cuando se fueron de $75K/año o $30K/año, que sin duda tenían menores gastos y un pequeño presupuesto de gastos - puede reducir sus gastos a un más modesto nivel? Se puede ir en un presupuesto de la dieta"? Este sería el consejo de Dave Ramsey (y otros) daría.

Usted probablemente tiene $6400/mes renta neta (después de impuestos), que mediante el enfoque de la Empresa a dar tres categorías del presupuesto. Modificar el enfoque de asignar más de prioridades financieras (pago de deudas) hasta que tienen las tarjetas de crédito bajo control. Tengo estima a continuación,

• Essentials (50%, $3200)

  • alquiler/hipoteca menos de $1500
  • utilidades - $500
  • transporte - (< $650/mes, pmt, combustible, seguros, maint)
  • de alimentos $500

• Financieros (30%, $1920)

  • tarjetas de crédito ($1500)
  • préstamo personal ($200)
  • el exceso de pagos de automóvil ($375)
  • los pagos de préstamos estudiantiles

• El estilo de vida (20%, $1280)

  • cable
  • celular
  • internet
  • entretenimiento/cenar fuera
  • la matrícula

Algunas sugerencias,

• vender/intercambiar un coche para un coche barato, rideshare
• mover a una más barata apt? reducir la renta? vivir con los padres?
• vender algunos posessions a la rentabilidad de una tarjeta de crédito?
• cortar el cable y/o internet de ley (límite de $100)
• recortar en que el celular de bill (límite de $100).
• limitar su entretenimiento y comedor a $200/mes
• cancelar la membresía de un gimnasio
• comer más frugalmente

La bola de nieve de la Deuda enfoque funciona. Conducir un coche barato de obras. La disminución mensual de estilo de vida de los gastos de las obras. Reducir sus gastos para un año - recortar en todo, y pagar algo de la deuda. Usted realmente necesita para manejar esta situación con un enfoque en la reducción de esa deuda no garantizada a un nivel manejable.

Considere la posibilidad de una buena reputación plan de pago de deudas.

Answer 4

Voy a añadir un poco a la ya gran ayuda aquí.

Ciertamente suena como que usted está en necesidad de la consolidación de aquí. 11 cartas diferentes que compiten por su atención, suena como una pesadilla para administrar.

También estoy de acuerdo con que no es una mala idea para cobrar sus cuentas de jubilación para lidiar con esto. Sé que es frustrante tener la deuda que pende sobre su cabeza (he préstamos estudiantiles estoy trabajando personalmente), pero la obtención de un préstamo para consolidar el nivel de ruido que suena como una mucho más inteligente de movimiento que puede ayudar mucho si usted tiene alto interés de las tarjetas (lo más probable es el caso aquí).

Ya que usted menciona que no están interesados en la venta de la casa, han considerado un préstamo para consolidar este?

La mejor de las suertes para usted.

Answer 5

Algunos de los gastos que usted describe pueden ser elegibles para ser pagada por un plan 401(k) sin incurrir en una penalización. Mientras no te importa pagar impuestos sobre el ingreso extra. Si su impuesto sobre el soporte no sube, entonces el uso de su cuenta IRA puede no ser una mala idea. Usted debe consultar a un experto en impuestos y ver qué gastos puede calificar para un retiro sin penalidad.

Creo que las facturas médicas y los costos de seguro médico son elegibles para ser retirado sin pena en algunos casos.