Opciones de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales para alguien sin 401(k) y con ingresos elevados

Question

He leído que los beneficios de la IRA tradicional y de la Roth IRA parecen desaparecer progresivamente a partir de ciertos límites de ingresos. Suponiendo lo siguiente:

1. No tengo acceso a ningún plan 401k a través de mi empresa
2. Mis ingresos superan el umbral máximo, por lo que no puedo contribuir a ningún tipo de cuenta individual.

¿A qué otras opciones con ventajas fiscales tengo acceso para ahorrar para la jubilación?

Answer 1

Si no está cubierto por una cuenta de jubilación en el trabajo y tiene unos ingresos elevados, todavía puede contribuir a una tradicional IRA. Los límites de ingresos sólo se aplican a las IRA Roth, no a las IRA tradicionales. Sin embargo, es posible que no pueda deducir sus aportaciones a una IRA tradicional. La página web Publicación del IRS sobre las IRA tradicionales tiene información detallada al respecto.

1. Si se presenta como soltero/a, cabeza de familia o viudo/a que reúna los requisitos necesarios Puede deducir la totalidad de su contribución hasta el límite de la misma ( $5,500 if you're under 50, $ 6.500 si tiene 50 años o más).

2. Si estás casado que presenta una declaración conjunta o por separado con un cónyuge que no es cubierto por un plan en el trabajo, se aplican los mismos puntos del nº 1.

3. Si estás casado con declaración conjunta y su cónyuge es cubierto por un plan en el trabajo, puede obtener una deducción completa si sus ingresos brutos ajustados son inferiores a $178,000. If you're AGI is more than $ 178.000 pero menos de $188,000, the deduction begins to phase out, and above $ 188.000, no puedes deducir las aportaciones.

4. Si estás casados que declaran por separado con un cónyuge que es cubierto por un plan en el trabajo, usted tiene derecho a una deducción parcial sólo si su AGI es inferior a 10.000 dólares. En caso contrario, no hay deducción.

Después de aportar a una cuenta IRA tradicional, con o sin deducción fiscal, puede realizar una conversión de Roth IRA por la puerta trasera En este caso, usted convierte su IRA tradicional en una Roth para beneficiarse de la protección fiscal del 100% de la IRA Roth. Esto puede no ser óptimo, dado que actualmente se encuentra en un tramo impositivo alto y pagará impuestos sobre la conversión; puede ser ventajoso para usted esperar hasta que sus ingresos sean más bajos, o simplemente renunciar a realizar la conversión en absoluto.

De cualquier manera, usted sigue obteniendo un beneficio fiscal de la IRA. Con la IRA tradicional, sus aportaciones crecen libres de impuestos y sólo paga el impuesto sobre la renta cuando retira sus distribuciones. Con la IRA Roth, pagará los impuestos sobre las aportaciones cuando las reinvierta, pero sus ganancias crecen libres de impuestos y no tributan cuando las retira.

Una nota de precaución. Si realiza una transferencia a una cuenta IRA, tenga cuidado si ya tiene dinero en una cuenta antes de impuestos como una IRA tradicional. Bogleheads resume esto mejor que yo, así que me remito a ellos:

Si tiene otras cuentas IRA (no Roth), la parte imponible de cualquier conversión que realice se prorratea entre todas sus cuentas IRA; no puede convertir no puede convertir sólo el importe no deducible. Para beneficiarse de la puerta trasera debe convertir también sus otras cuentas IRA (lo que puede no ser una buena idea, ya que buena idea, ya que normalmente se encuentra en un tramo impositivo alto si necesita utilizar la puerta trasera), o bien transferir sus aportaciones deducibles de la IRA a un plan de la empresa, como un 401(k) (lo que puede costarle si el 401(k) tiene malas opciones de inversión).