Asesoramiento para la apertura de una cuenta IRA como un novato

Question

Total de IRA a los novatos!

Mi esposa y yo, cada uno necesita para abrir una cuenta IRA antes de mediados de abril a contar para el año fiscal 2016. Necesito hacer esto para compensar algunos de los ingresos que me sacó de una IRA heredada. Pero nunca he abierto una cuenta IRA mí antes, y no sé por dónde empezar.

Hechos relevantes:

• Este dinero había sido en una garantía de 3% de la anualidad antes de que yo (tal vez imprudentemente) se llevó a cabo un $10k de distribución. Me gustaría tratar de por lo menos intento para que coincida con al menos que volver, si es posible.
• Estamos bastante aversión al riesgo de las personas, pero me gustaría cambiar eso, porque en algún nivel, me doy cuenta de que es irracional. Lo ideal, creo, me gustaría invertir la mayor parte de nuestros ahorros en el mercado en lugar de que la podredumbre como dinero en efectivo. Esta IRA puede ser un buen primer paso en la superación de nuestros miedos.
• Yo tiendo a poner forma de pensar demasiado en todo lo que hacen y necesitan retroceder un poco. También tenemos un montón de otras cosas en nuestro plato esta temporada y me gustaría hacer este proceso bastante sencillo, aunque yo estaría dispuesto a poner lo que sea necesario la debida diligencia en la que debo.
• Es muy importante que obtener esta IRA abrió a tiempo, porque de lo contrario se enfrentará a una importante sanción tributaria (debido a que el crédito de impuestos para ACA las cosas). Así que el tiempo que se tarda en crear una cuenta IRA para cada uno de nosotros?
• No me queda claro qué tipo de IRA que debería ser: regular? Roth?
• Estamos ambos de 46 años, sin niños, sin deuda, algunos ahorros.

Así, se puede sugerir algún consejo de cómo podríamos ir sobre la investigación de IRA opciones, escoger, y la ejecución de esta razonablemente?

Answer 1

En primer lugar, un Roth es financiado con el post el dinero de los impuestos. La Roth IRA depósito no podrá compensar cualquier obligación fiscal que pueda tener.

La IRA no es una inversión, es una cuenta con un conjunto específico de reglas de impuestos que se aplican a él. Si usted no tiene una cuenta de corretaje, te sugiero que considerar la posibilidad de un corredor que tiene una oficina cercana. Schwab, la Fidelidad, la Vanguardia 3 que se me ocurre para tener relaciones con el.

Una vez que los fondos están depositados, usted necesita para elegir cómo invertir para el largo plazo. El hecho de que yo debía elegir la de menor costo de S&P de la ETF o fondo de inversión no significa que la inversión ideal para usted. Usted necesita seguir para hacer la investigación para encontrar la exacta inversión que coincida con su perfil de riesgo. A modo de ejemplo, hasta hace un par de años, mi esposa y yo estábamos casi el 100% invertido en acciones, principalmente, el S&P 500. Cuando nos retiramos, hace cuatro años, he cambiado un poco para ser más conservadores, más cerca de un 80% de las acciones de un 20% en efectivo.

Answer 2

Si usted desea para 'compensar' actual (2016) ingresos, sólo el deducible contribución a una cuenta IRA tradicional hace que. Usted puede hacer aportaciones no deducibles para una trad IRA, y hay casos en los que tiene sentido para el futuro y los casos en que no, pero no te da una deducción de ahora. De manera similar a un Roth IRA posibles ventajas y desventajas, pero no tiene una deducción de ahora. Actualmente el máximo es de $5500 por persona ($6500 si más de 50 años de edad, pero no son) que con dos cuentas (apenas) cubre su $10k.

Para ser elegible para hacer de este tradicional deducible contribución, usted debe

• tener ingresos (empleo o auto-empleo, pero NO la distribución de otro IRA) al menos la cantidad que quieres aportar

• NO tienen ingresos combinados (específicamente los reyes MAGOS, el Ingreso Bruto Ajustado Modificado) superior al abandono del límite (a partir de $96,000 para casó con la conjunta) SI fueron cubiertos durante el año (ya sea usted o su cónyuge) por el empleador del plan de jubilación (ver cuadro 13 en su forma W-2).

Con quién. Casi cualquier banco, corretaje o familia de fondos de inversión puede manejar la Ira. (Técnica, la del banco holding tendrá una inversión del brazo-a usted se le suele ver como una operación con un nombre y un logo, una oficina, un departamento de servicio al cliente, una web, etc, pero la parte de la inversión debe ser separado legalmente de la bancaria asegurada parte por lo que puede notar un nombre diferente en su jurídicos y los formularios de impuestos.)

Si están satisfechos con el custodio de la IRA heredada ya tiene, usted puede simplemente quedarse con ellos, que no necesita mucho papeleo, usted no necesita conocer y familiarizarse con la nueva gente, usted no necesita aprender un nuevo sitio web. Pero si se vende una anualidad a su edad, al contrario de heredar una ya anualizados IRA -- me gustaría un montón de detalles antes de confiar en ellos están actuando en su mejor interés; la mayoría de las anualidades a IRA a los titulares son buenos tratos.

En qué. Desde que se desea que sólo los de riesgo moderado, al menos para empezar, y también puesto que usted está comenzando con una cantidad relativamente pequeña donde mínima de las inversiones, los gastos y honorarios que pueden tener un mayor impacto en sus resultados, me gustaría ir con uno o unos pocos (= menor riesgo) índice (= menor costo de los) fondo(s). Cada una de las principales del fondo, su familia también ofrece al menos un par de "equilibrado" de los fondos que le dan una mezcla de acciones y bonos, y a veces algunos "alternativas", en un fondo. Recuerde que no se trata de comprometerse para siempre; y dentro de lo razonable custodio permitirá que usted se mueva o se extiende a más-aventurera (pero no salvaje y loco) las inversiones, lo que puede ser mejor para usted en el futuro cuando tenga algo más de dinero en la cuenta y un poco más de tiempo para reflexionar sobre sus metas y opciones y el nivel de comodidad.

Answer 3

Como otras personas han indicado, las cuentas Ira tradicionales son deducibles de impuestos para un año en particular. Tenga en cuenta, sin embargo, que las cuentas Ira tradicionales de impuestos diferidos (no libre de impuestos) de cuentas, lo que significa que usted tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que llevará a cabo más adelante, independientemente de por qué estás haciendo el retiro. (Un montón de gente que erróneamente se llaman ellos libres de impuestos, que no son).

No hay tal cosa como un "libre de impuestos" de la cuenta de jubilación. Realmente, en términos de Roth vs Ira Tradicional, es "pagar ahora o pagar más tarde."

Con la excepción de circunstancias especiales, como este, te recomiendo invertir exclusivamente en las cuentas Roth Ira para el dinero que usted puede esperar a crecer mucho (o los que usted puede esperar para producir ingresos sustanciales a lo largo del tiempo).

Sólo para agregar algunos pensamientos sobre lo que realmente invertir en una vez que usted abra su cuenta IRA, estoy totalmente de acuerdo con los consejos que usted invierte principalmente en el bajo costo de fondos de inversión o fondos de índice.

La ventaja de una composición abierta de fondos mutuos es que es más fácil la compra en incrementos impares, y usted puede ser capaz de evitar, al menos, algunos de los gastos de compra, mientras que con un ETF tienes que comprar en múltiplos de ese día, un precio que pide. Por ejemplo, si se invierten $500 y el ETF cuesta $200 por acción, sólo se puede comprar 2 acciones, dejando de $100 pero si no las invertimos (menos cualquier cargo que su agente acusado por la compra).

La ventaja de un ETF es que es fácil para comprar o vender rápidamente. Generalmente, cuando se agrega dinero a un fondo de inversión, que va a tomar unos días para que cayera en su cuenta, y cuando usted quiere vender es igualmente voy a tomar unos días para que usted obtenga su dinero; cuando la compra de un ETF, la transacción puede ocurrir de forma casi instantánea. Los honorarios también puede ser menor (si el ETF es sólo un pasivo fondo de índice). También, hay un riesgo con final abierto, fondos mutuos que si mucha gente sacar dinero a la vez que los gerentes podrían ser obligados a vender las acciones a un desfavorable de los precios.