Las dos cuestiones inherentes a cualquier decisión de compra de un plan de seguro es, "¿qué probabilidad tengo a necesitar?", y "¿cuál es el peor de los casos si no lo tengo?". El actuario de que trabaja para la compañía de seguros es de hacer estas mismas preguntas desde el otro extremo (con la segunda pregunta de la manera de ser "¿qué sería de nosotros espera que tengas que pagar por un reclamo"), el uso de un montón de información acerca de usted y gente como usted para llegar a una respuesta.
Que realmente se reduce a poco más que una apuesta entre usted y la compañía de seguros, y, como en cualquier casino, la aseguradora tiene un borde de casa. La pregunta es si usted cree que va a vencer a ese borde, si usted es más probable que la aseguradora se piensa que se tiene para presentar una demanda, entonces de seguro adicional es una buena apuesta.
Así, las razones por las que usted podría decidir en contra de obtener un seguro de paraguas incluyen:
-
La vida cotidiana de la responsabilidad es baja - la Mayoría de las personas no viven en un entorno donde la "normal" de seguro que llevar a no pagar por sus errores ocasionales o actos de Dios. La más temible para la mayoría es un accidente de coche, pero cuando piensas que de todos los errores que tienen que ser realizados por ambos lados con el fin de grabar a través de la media de la directiva de límites de la responsabilidad y todavía ser arruinado de por vida, usted comienza a sentirse mejor.
Por ejemplo, en Texas, el seguro mínimo los niveles de cobertura son 50/100/50; suponiendo que ninguna de las partes está herido, pero el coche es una pérdida total, la aseguradora pagará el valor justo de mercado del vehículo de hasta $50,000. Eso es un coche muy bueno, para tener una acera valor de 50 grand; recuerde que la mayoría de los coches de tomar un golpe inicial de hasta el 25% de su valor de la calcomanía y un primer año de depreciación de hasta el 50%. Que el 50 grand cubriría una $80k Porsche 911 o de alta gama Lexus ES, y el dueño de ese coche, en los estados UNIDOS, al menos, no se puede demandar para recuperar el valor de sustitución; sus daños son sólo el valor justo de mercado del coche (además de los médicos, salarios perdidos, etc, que están cubiertos bajo sus dos lesiones personales responsabilidad de los cubos). Si eso es un problema, es el de otro tipo de trabajo para comprar su propio seguro complementario, tales como la brecha de seguro que cubre el resto de la rentabilidad saldo de un préstamo o arrendamiento, por encima de la pérdida total de valor.
Más allá de ese nivel, en los supercoches como el Bentleys, Ferraris, Un-Ms, Rollses, Bugattis, etc, los conductores de estos coches saben que nunca van a conseguir el libro azul de valor de los coches de usted o de su aseguradora, y tomar medidas para proteger su inversión. Los chicos que venden estos coches también lo saben, y para que no se venden estos coches definitiva; que requieren que los compradores a firmar "la titularidad de los contratos", y una de las estipulaciones de un contrato de este tipo es que el comprador debe mantener un chapado en oro de la póliza de seguro en el coche. Generalmente esa no es la única condición; El costo anual total para el dueño de un Bugatti Veyron, según algunas estimaciones, es de alrededor de $300.000, de los cuales el seguro es sólo el 10%; el otro 90% es obligatorio el mantenimiento de rutina incluyendo una multa de $50,000 de reemplazo de llantas cada 10,000 millas, obligatoria anual que detalla en $10k, los costos de combustible (que es un 16,4 litros del motor en virtud de que la campana; el coche requiere de alto octanaje y sólo obtiene 3 mpg en ciudad, de 8 de la carretera), y seguro estacionamiento y almacenamiento de los magnates en el bajo Manhattan, que es dueño de uno de estos podría llegar a pagar casi como mucho sólo para el espacio de estacionamiento como para el coche, con un servicio mensual de pago del contrato para arrancar).
No tiene mucho que perder - Usted no puede recibir sangre de un nabo. Las leyes de bancarrota por lo general, impiden a los acreedores de tomar las cosas que necesita para vivir o hacer su trabajo, incluyendo los de su casa, su coche, armario, etc. Para alguien que acaba de empezar, que puede ser todo lo que tienen. No obstante, puede ser malo para usted, pero la comparación que, digamos, el propietario de una pequeña empresa con un patrimonio neto de los millones que ha encontrado responsable de un resbalón y caída en su tienda, hay mucho más para perderse en el último caso, y en un apuro. Por la misma razón, litigioso de las personas y de su representación legal busca bolsillos profundos que pueden pagar grandes sumas de dinero rápidamente, en vez de $100 por mes por el resto de su vida, y por lo que muy pocos abogados de destino como un individuo a menos que tú eres el único a quien culpar (raro) o su cliente insiste en lo que es personal.
La mayor parte de su responsabilidad ya está cubierto, de una manera u otra - Cuando algo le sucede a alguien más en su casa, de su póliza de propietario de vivienda incluye una responsabilidad personal jinete. Los dos primeros "cubos" de estado por mandato de auto seguro de responsabilidad por daños personales responsabilidad; la tercera es para la propiedad (coche/casa/señal/buzón de correo). El seguro de salud cubre su propia atención de emergencia, no importa quién te envió a la sala de emergencias, y la vida y AD&D de seguro cubre la muerte o incapacidad permanente no importa que lo causó (dependiendo de quien lo ofrece; a veces el AD&D rider es por su empleador, el beneficio y sólo se aplica en el trabajo).
99 veces de cada 100, la gente sólo quiere ser un total cuando se trata de otro medio de Joe en el otro lado que le ha causado daño, y que es lo "normal" de seguro está diseñado para cubrir. Es de moda para ir después de un gran negocio para las grandes sumas de dinero cuando lo hacen mal (y de los grandes negocios sabe y gasta un montón de dinero para asegurar su contra), pero cuando se trata de otro pequeño hombre en el extremo corto de la vara, rabiosamente se les persigue por todo lo que vale la pena es mal visto por la sociedad, y el abogado prácticamente siempre se aleja con la parte del león, por lo que esta estrategia es contraproducente para quienes la elijan; sin dinero y sin amigos.
Ahora, si ustedes son de los bolsillos profundos que la gente busca cuando salen del hospital, luego de un PLP o suplementaria de seguro de responsabilidad civil es, sin duda en orden. Ahora creo que (como debe ser) que usted está más propensos a ser demandado por más que el seguro cubrirá, e incluso si la compañía de seguros piensa lo mismo que tú y sólo le ofrecerá un lugar caro de la política, se convierte en un lugar de fácil decisión de "perder un poco de cada mes" o "perder todo de una vez".
