Comisiones y cuentas individuales de jubilación

Question

Recientemente he dimitido de un puesto a tiempo completo en el que ahorraba para la jubilación a través de un 401(k). Ahora trabajo por cuenta propia, pero quiero asegurarme de que mi plan de jubilación se mantiene.

He hablado con un asesor de inversiones de mi banco sobre la posibilidad de convertir mi cuenta 401(k) en una IRA. Quiero poder ver el rendimiento de mi cuenta IRA junto con mis otros saldos bancarios y quiero poder contribuir fácilmente a ella, así que utilizar mi banco me parece un buen enfoque.

Ahora mismo, mi dinero está sólo en un fondo con fecha objetivo. El banco sugirió invertir en fondos de inversión. Mencionaron algunos fondos como opciones, pero todos ellos tenían una carga inicial del 3% (que se paga sólo cuando se aporta el dinero) o una carga anual más pequeña.

Ambas opciones me sonaban, ah, subóptimas. Cuando lo mencioné, el banquero me explicó que la carga es una norma del sector y que así es como los fondos de inversión ganan dinero.

¿Tiene razón? ¿Es ésta una de las ventajas de un plan 401(k) para empleados, es decir, que no se paga ninguna comisión, y tendré que acostumbrarme a pagar más comisiones por mis inversiones para la jubilación? ¿O debería buscar en otra parte?

Gracias.

Answer 1

Las cargas pueden estar muy extendidas, pero no son en absoluto un "estándar de la industria". Casi todos los principales proveedores de fondos de inversión tienen fondos "sin carga".

• La fidelidad tiene NTF fondos (sin comisión por transacción)
• La gran mayoría de Los fondos de Vanguard no tienen comisiones de compra ni de reembolso
• Incluso el Fondos indexados de ING no tienen ningún coste para comprar o vender.

Estoy seguro de que su banco quiere que compren los fondos con cargas frontales, pero no pueden fuerza a comprar esos fondos (a no ser que firme dicha exención de responsabilidad al abrir la cuenta).

Lo que su banco puede hacer es cargar su propio Las comisiones de transacción de los fondos de "terceros", y éstas pueden acabar siendo tanto o más que las propias cargas de los fondos.

No sé qué banco tienes, pero muchos bancos tienen sus propios fondos de inversión que no tienen cargas ni otras comisiones por transacción. Esencialmente puedes reorganizar tu cartera como quieras (dentro de lo razonable) sin coste alguno siempre que compres y vendas sus fondos exclusivamente. Pero, por supuesto, cada banco es diferente y, en muchos casos, esos fondos tendrán un rendimiento inferior al de empresas de inversión como Vanguard. Por supuesto, cada fondo de inversión debe informar de su rendimiento, así que siempre puede comprobarlo usted mismo.

Si su banco se niega a dejarle comprar fondos de inversión sin carga (incluso los que ellos mismos gestionan) y/o quiere cobrarle fuertes comisiones por transacción para desanimarle a comprarlos, ¿puedo sugerirle otro banco?

Para su información, los fondos de inversión suelen "ganar dinero" con comisiones de gestión . Si un fondo anuncia una carga pero una comisión de gestión especialmente baja, puede merecer la pena comprarlo en comparación con otro fondo sin carga y con una comisión de gestión alta, si no espera comprar y vender con frecuencia. En cambio, si un fondo tiene una comisión de gestión elevada y una carga alta, probablemente sea basura.

Answer 2

No inviertas con un banco. Invierta en una empresa de inversión de bajo coste como Vanguard, Fidelity o Charles Schwab. Cuanto más bajos sean los gastos del fondo, mejor.

El dinero adicional que gana su cuenta debido a la reducción de los gastos generales es tan dramático a lo largo de su inversión que me resulta alucinante.

Cuanto más bajos sean los gastos, más dinero conservarás, lo que alimenta el poder del interés compuesto.

http://www.fool.com/investing/mutual-funds/2008/09/03/this-fund-charges-what.aspx

Answer 3

Si ver todos sus saldos en un solo lugar le importa tanto, vaya a un corredor que tenga un banco en línea como Schwab, ING o ETrade. Si no te sientes cómodo con la banca online, te sugeriría que dejaras de lado el requisito de ver todo en un solo estado de cuenta/sitio web.

Todos los principales corredores de bolsa tienen formas fáciles de transferir dinero desde y hacia sus cuentas. Tengo cuentas en Schwab y TD Ameritrade, que ofrecen transferencias en línea a través de transacciones ACH sin coste alguno. Es como pagar una tarjeta de crédito en línea.

Las inversiones son un centro de beneficios para los bancos, tú pagas un mayor coste y el tipo que te ficha consigue puntos para sus vacaciones de incentivo en el Caribe.