¿Qué seguridad tiene mi 403(b)? ¿Pueden "asaltar" sus activos?

Question

Trabajo en una universidad estatal y contribuyo a mi cuenta de jubilación 403(b) dos veces al mes, llegando al máximo de los fondos de contrapartida. También aporto una cantidad menor a otra cuenta, después de los fondos de contrapartida.

Mi pregunta es sobre la cuenta 403(b). Hoy en día leo sobre el asalto a las pensiones, concretamente cuando los gobiernos estatales o locales se quedan sin dinero, y el gobierno acaba inventando o interpretando las leyes de tal manera que las corporaciones sin rostro cobran antes que los titulares de las pensiones, personas normales que acaban perdiendo efectivamente sus fondos de jubilación.

Teniendo en cuenta la cantidad de restricciones legales que existen para retirar fondos de mi cuenta 403(b), así como para transferir fondos de una antigua cuenta 403(b) de una empresa (TIAA/CREF) a otra (Fidelity), ¿cuál es la probabilidad de que un gobierno estatal o local que incumpla sus bonos u otras obligaciones financieras acabe haciendo uso de mis fondos 403(b) (o de la parte de contrapartida pagada por el gobierno estatal) para pagar a los acreedores de la empresa y, por tanto, cargando a voluntad mi jubilación?

¿Puedo confiar en que mi cuenta 403(b) no será asaltada como lo han sido las pensiones (como las de Detroit)?

Nota:

• No he dicho en ninguna parte de mi pregunta que un 403(b) sea una pensión; tampoco estoy preguntando si un 403(b) es una pensión
• No veo Fox News

Answer 1

La respuesta sencilla es que con el plan de aportaciones definidas: 401k, 403b, 457 y el TSP del gobierno estadounidense; el empleador no retiene los fondos. Cuando te quitan el dinero de la nómina, hay un periodo de unos días o, como mucho, de unas semanas antes de que tengan que entregar el dinero al fideicomisario que gestiona el programa. Si están igualando sus contribuciones, deben hacer lo mismo con esos fondos.

El riesgo está en esa ventana de tiempo entre el día de pago y el día de depósito. Si la empresa quiebra, se declara en bancarrota o decide recortar lo que aportará al partido en el futuro, todo lo que ya se haya enviado al fideicomisario estará fuera de su alcance.

Por otro lado, un plan de prestaciones definidas o un plan de pensiones: en el que recibes un X por ciento de tu salario más alto multiplicado por el número de años que has trabajado; no está protegido por la empresa. Estos planes funcionan porque la empresa pone dinero cada año en función de una fórmula. La fórmula es compleja porque saben por la historia que algunos empleados nunca se quedan lo suficiente para recibir la pensión.

El dinero de una pensión se invierte fuera de la empresa, pero no está fuera del control de la misma. Por lo general, en una empresa bien gestionada se invierte con prudencia, pero de forma segura, porque si el valor sube debido a los intereses o a la subida de la bolsa, al año siguiente su contribución requerida es menor. La fórmula también espera que no se vaya a la quiebra. Los problemas surgen cuando no tienen dinero para hacer la contribución. Incluso los gobiernos han buscado un alivio en este ámbito, omitiendo un depósito o retrasándolo.

Hay algunas buenas noticias en este ámbito porque un programa de pensiones tiene que pagar una prima de seguro anual a La Pension Benefit Guaranty Corporation una agencia quai del gobierno federal. Si la empresa quiebra, la PBGC interviene para proteger los derechos de los empleados. No reciben todo lo que se les prometió, pero sí mucho.

Ninguno de esos problemas de pensiones está relacionado con el programa similar al 401K. Una vez que el dinero se transfiere al fideicomisario, la empresa no tiene ningún control sobre los fondos.

Answer 2

Supongo que obtienes la información de algún sitio donde no informan de la verdad. Siento si la mención a Fox News te ha ofendido, no era mi intención. Pero la forma en que está formulada la pregunta sugiere que no sabes nada de lo que significa "pensión". Así que déjame explicarte.

El 403(b) no es una cuenta de pensiones. La cuenta de pensiones suele ser una cuenta de "prestación definida", mientras que la 403(b)/401(k) y otras similares son cuentas de "aportación definida".

La diferencia es significativa: en el caso de las pensiones, el empresario se compromete a pagar una determinada cantidad en el momento de la jubilación (la prestación definida), independientemente de la cantidad que haya aportado el empleado/empresario o de la evolución de la cuenta. Esto hace que un acuerdo de este tipo sea un responsabilidad . Una obligación de pago. En otras palabras, una deuda.

La contribución definida, en cambio, no crea ese pasivo, ya que el empleador sólo se compromete por la contrapartida, que se paga actualmente. Lo que ocurra con su cuenta después de que el empleador haya depositado la contribución definida (el match) - es su problema. Usted lo gestiona lo mejor posible y lo que tenga allí cuando se jubile es suyo, el empresario no le debe nada.

Este es el problema de las pensiones: muchos empresarios prometido la prestación definida, pero no hizo nada para tener realmente dinero para pagar. Como se ha dicho, esa pensión es esencialmente una deuda, y el jubilado es un deudor. ¿Qué sucede cuando el empleador no puede pagar sus deudas? El empleador quiebra. Y cuando quiebra, a los deudores se les paga sólo una parte de lo que se les debía, y eso incluye a los jubilados.

No hay nadie que asalte las pensiones. Nadie va al banco con una pistola y exige "dame el dinero de las pensiones". Lo que ocurrió fue que los empresarios simplemente no financió las pensiones. Prometieron pagar, pero no reservaron dinero, o no lo suficiente. En su lugar, lo gastaron en otra cosa, y cuando llegó el momento en que los jubilados querían su dinero - no tenían ninguno. Eso es lo que ocurrió en Detroit, y en muchos otros lugares.

El 403(b) es, de hecho, la solución a este problema. En lugar de la prestación definida, los empleadores se comprometen con la aportación definida y, después, es tu problema, no el de ellos, tener lo suficiente cuando te jubiles.