Guardar un dólar para la casa de enganche o de ponerlo en un plan 401(k)?

Question

Soy un auto-empleado contratista independiente. Estoy tratando de decidir qué hacer con cualquier ingreso extra que me gane sobre el futuro cercano, dado que tengo la meta final de la compra de una casa (dentro de 2-3 años). Yo no tengo ninguna corriente de las deudas pendientes.

En esencia, estoy tratando de decidir si desea guardar el exceso de efectivo (que podría, eventualmente, aumentar mi cantidad del pago inicial, después de impuestos), o ponerlo en un pre-impuestos individuales 401(k), de la que yo podía dibujar un plan 401(k) un préstamo para poner hacia la casa. Me doy cuenta de que el 401(k) préstamos no son siempre tan atractiva es una opción, ya que puede parecer, así que estoy tratando de conseguir más información sobre qué podría aportar a mí el que más poder adquisitivo hacia la casa.

Por el bien del argumento, supongamos que el 401(k) sería con un custodio que ofrece a bajo costo de fondos de índice. Porque soy autónomo, la "perder el trabajo" inconveniente de dibujo de un préstamo en contra de un empleador patrocinado plan 401(k) no se aplica (en otras palabras, no voy a enfrentar a un reembolso inmediato a disposición). Por supuesto, todavía existe el riesgo de que yo podría perder mi contrato, pero estoy bastante seguro de que podía encontrar otro concierto dentro de un tiempo suficientemente corto como marco que hacer los pagos del préstamo no será una preocupación.

Dado que el dinero puede ir en el 401(k) antes de impuestos, y que una vez que se paga el préstamo, el principal es restaurado, estoy teniendo un tiempo difícil ver la desventaja de este enfoque. Me estoy perdiendo algo o que es lo que realmente tiene sentido en mi situación?

Answer 1

Dado que el dinero puede ir en el 401(k) antes de impuestos, y que una vez que el préstamo sea pagado, el principal es restaurado, estoy teniendo un tiempo difícil ver la desventaja de este enfoque. Me estoy perdiendo algo o no él realmente hace sentido en mi situación?

Le faltan varias cosas. Aquí está una lista de lo que yo podía pensar:

1. Los préstamos no siempre se permite en Solo 401k. De hecho, creo que sería bastante difícil encontrar un proveedor que permita que. Así que usted tiene que verificar que es del todo posible.
2. Préstamos de 401k vienen con cadenas de adjuntar. Usted necesita leer los documentos del plan muy cuidadosamente para saber cómo y cuándo se debe pagar el préstamo para no ser considerado una distribución sujeta a la penalidad de 10% + iva. Aunque puede que no tenga la "rescisión del contrato" suministro, puede ser que exista algún otro similar disposición específica para los trabajadores autónomos.
3. Préstamos cuestan dinero. El interés que usted paga sobre el préstamo, lo que significa que en este escenario - vas a pagar intereses por conseguir su propio dinero.
4. Sólo se puede obtener hasta el 50% de su balance (o 50K, el menor) de 401k como un préstamo, en la mayoría de los. El plan puede tener otros (inferior) de los límites, o no permitir que los préstamos a todos.
5. Los bancos no están contentos cuando el enganche se basa en el importe del préstamo. Tuve que firmar una declaración jurada donde he estado que el pago inicial es no de cualquier deuda o préstamo, la última vez que tomó una hipoteca.

Usted debe asegurarse de que ninguno de estos problemas es un problema para usted.

Answer 2

Su pregunta se reduce a ahorrar para una casa o ahorrar para la jubilación. ¿Por qué no ambos?

Si usted invierte en una cuenta Roth 401k o IRA Roth, usted puede retirar en cualquier contribuciones que son por lo menos 5 años sin penalización (suponiendo que usted está dispuesto a poner a comprar un poco más largo que el original de 2 a 3 años). Si usted califica como un comprador de primera vivienda (es decir, que no he tenido un hogar de al menos 2 años) usted puede retirar las ganancias de la inversión así como también si su distribución se destina hacia el pago inicial y no es más de $10000.

Aunque usted no será penalizado por el uso de la inversión de los ingresos para un pago inicial, usted todavía tendrá que pagar impuestos sobre ellos. Así que esto puede ser más atractivo para alguien que tiene suficiente contribuciones para evitar la inmersión en las ganancias de las inversiones.

El único otro inconveniente es que las contribuciones a un ira Roth inversión no son deducibles de impuestos como IRA Tradicional y contribuciones 401k son. En cambio, crecen libres de impuestos y a las distribuciones libres de impuestos cuando usted alcance la edad de jubilación.

Answer 3

Si fuera mi dinero, no voy a poner en un plan 401(k) para este propósito.

Si usted estaba trabajando en una empresa que ofrecía plan 401(k), entonces puede valer la pena poner el dinero de su empleador del plan 401(k) debido a que el empleador fichas en base a lo que usted pone en.

Pero usted trabaja por cuenta propia, por lo que no hay coincidencia a menos que coincidir con usted mismo. (Correcto?)

Por tanto, y dado que no hay ninguna coincidencia, un plan 401(k) modelo tiene más restricciones que no cuenta con ventajas fiscales (como una cuenta bancaria, o un sujeto pasivo en el mercado de dinero de la cuenta). Este sería gravable en el año en que gana el dinero, pero eso es todo.

Si usted está esperando para sacar el dinero antes de la jubilación, no voy a poner en el primer lugar.