Suponiendo que se lo puede permitir: debo intentar max contribuir ($5k) a mi Roth IRA tan pronto como sea posible en el año de impuestos o romper las contribuciones de manera uniforme durante todo el año?
Respuestas
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Grzegorz Gierlik
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Eso depende de si usted está apostando a que el mercado va hacia arriba, o hacia abajo, durante el año.
Si no te gusta apostar (y yo no), usted puede tomar ventaja de costo promedio en dólares , dividiéndolo en pequeñas contribuciones a lo largo del año.
Beth
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36
Desde una perspectiva puramente analítico punto de vista, suponiendo que están invirtiendo sus contribuciones a una IRA Roth en el amplio mercado de valores (tales como el SPDR S&P 500 ETF, que rastrea el S&P 500), la más amplia del mercado que históricamente ha tenido más movimiento al alza que a la baja, y por lo tanto un dólar invertido hoy tendrán un mayor valor esperado de un dólar invertido mañana. Así que, desde esta perspectiva, es mejor que el "máximo" de sus Roth en el primer día de la contribución del año y de inmediato invertir en el mercado en general (o al menos bien diversificada) de valores.
Dicho esto, los costos de oportunidad, también deben tenerse en cuenta; por cada dólar que se utiliza para financiar su cuenta Roth IRA es un dólar que no está disponible para ser invertido en otros lugares (por lo tanto, una pérdida de oportunidad). Con esto en mente, si usted es elegible para un plan de 401k en el que su empleador coincide con alguna parte de sus contribuciones, por lo general se recomienda que usted puede contribuir para el 401k hasta el empleador el partido. Por ejemplo, si su empleador coincide con el 75% de las contribuciones hasta el 3,5% de su sueldo bruto, entonces es recomendable que primero aportar el 3,5% de su 401k antes de considerar que contribuye a una cuenta Roth IRA. El razonamiento detrás de esto es doble: en primer lugar, el empleador partido pueden ser considerados como garantía de un Retorno de la Inversión, así por ejemplo, para un empleador que coincide con el 75%, por cada dólar que contribuyen ya se han ganado un 75% de rendimiento de hasta el empleador límite. En segundo lugar, 401k contribuciones tienen implicaciones fiscales: no sólo es el dinero aportado a la 401k antes de impuestos (es decir, las contribuciones no están sujetos a impuestos), sino que también reduce su renta imponible, por lo que el impuesto marginal beneficio de estas contribuciones también debe ser tomado en cuenta. Tenga en cuenta que en las circunstancias normales, 401k los desembolsos están sujetos a impuestos.
Por último, muchos asesores financieros también sugieren el establecimiento de un "fondo de emergencia", que es el dinero que usted no va a usar a menos que usted sufre de una emergencia que tiene un impacto en su ingreso normal--la pérdida de trabajo, médicos de emergencia, etc. Estos fondos son a menudo mantenidos en alta liquidez cuentas (cuentas de ahorro, fondos del mercado de dinero, etc.) de modo que se puede acceder de inmediato cuando se ejecuta en uno de la vida "pequeñas sorpresas". En general, se aconseja que un fondo de emergencia de entre $500-$1000 se establece lo antes posible, y con el tiempo el fondo de emergencia debe ser aumentado hasta alcanzar un valor equivalente a la suma de 8 meses de gastos. Si los fondos de una cuenta IRA que le impide trabajar hacia un fondo de emergencia, entonces usted puede desear para considerar a la espera de aprovechar al máximo la IRA antes de tener que EF establecido.
Por supuesto, huelga decir que los saldos de tarjetas de crédito con tasas de interés anual distinto 0.00% (o similar) debe ser pagado antes de que la IRA es financiado, ya que mientras que sólo puedo esperar para que coincida con el mercado, en el mejor de (entre un 10-15% por año) en su IRA inversiones, el pago de saldos de tarjeta de crédito es un instante "retorno" de lo que el APR es, que por lo general tiende a ser entre un 15-30% de APR.
En pocas palabras, suponiendo que va a aprovechar al máximo su plan de 401k (si es aplicable), tener un fondo de emergencia establecido, no son portadores de alta-ABR saldos de tarjeta de crédito, y son capaces de hacerlo, histórico de los movimientos de los precios en los mercados sugieren que la financiación de su cuenta Roth IRA inicial y la inversión de estos fondos inmediatamente en una diversificada cartera producirá un mayor retorno esperado de la financiación de la cuenta periódicamente a lo largo del año (utilizando el costo promedio en dólares o estrategias similares). Si este no es el caso, tomar algún tiempo para considerar los costos de oportunidad se está incurriendo de no contribuir plenamente a su plan de retiro 401k, y con altos saldos de tarjeta de crédito, o por no tener suficiente fondo de emergencia establecido.
Este no es el asesoramiento financiero específico a cualquier individuo y su kilometraje puede variar. Considere la posibilidad de consultar a un Planificador Financiero Certificado, Contador Público, etc. antes de realizar cualquiera de las principales decisiones financieras.
Bill the Lizard
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tobes
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Chris Carruthers
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Promediación de costos es un método regular de invertir el dinero, ya que está disponible. Por ejemplo, $100 de cada cheque de pago. Se ha demostrado que la apuesta mejor, en promedio, de recoger el dinero y la inversión a la vez. No es la intención de ser usados cuando usted tiene toda la cantidad en la delantera. Ver este enlace.
Costo promedio en dólares de una suma global sólo sería beneficioso si el mercado era igual de probable que vaya para arriba como para abajo. Ya que, a lo largo del tiempo, el mercado (históricamente) siempre ha ido, su mejor apuesta es invertir todo su dinero de inmediato. Otra cosa es el intentar justo a tiempo en el mercado.
