Puede un banco de estados unidos le impidan realizar los primeros pagos del principal de la hipoteca de una casa?

Question

Mi amigo dijo que su banco no podía hacer pagos anticipados y aplicarlos a la directora en su hipoteca de la casa. Ella quiere pagar la mitad de su hipoteca cada dos semanas y parecía una petición razonable.

Entonces ella le preguntó qué sucedería si ella acaba de pagar un extra de suma global una vez al año y le pidió que se dirige hacia el director. Le dijeron que sólo se aplicarían a la mitad del capital y la otra mitad a interés.

¿Se conocen las leyes explícitamente permitiendo o impidiendo que este comportamiento?

Answer 1

¿Se conocen las leyes explícitamente permitir o evitar esto comportamiento?

No son las leyes, es lo que hay en la nota - el contrato de la hipoteca. He leído mi contratos de hipoteca muy cuidadosamente para asegurarse de que no hay pena de pago adelantado y que los fondos adicionales se aplican a la principal. Sin embargo, no tiene que ser así, y en los mayores de hipotecas - muchas veces no es así.

Los bancos no tienen que permitir que las cosas que no están explícitamente acordados en el contrato. Al mejor de mi conocimiento, no hay ley que requiere a los bancos para permitir que lo que tu amigo te quiere.

Answer 2

littleadv el primer comentario - verificación de la nota - es realmente la respuesta.

Pero el problema es doble:

Cada hipoteca que he tenido (más de 10 en mi vida) permite a principios de los pagos del principal. Los principales adicionales sólo pueden ser aplicados al mismo tiempo que el pago regular. Piénsalo de esta manera - sólo en ese momento no hay intereses adeudados. Si una semana más tarde intenta pagar a la entidad de seguridad, el sistema no va a manejar. Bastante simple - principales adicionales con el pago debido. De hecho, cualquier hipoteca que he tenido que ofrecen una factura mensual o libro de cupones tendrán que muy en la línea de los "extras " principal". Por coincidencia, yo solo hice esto para una hipoteca de mi alquiler. Puedo hacer estos pagos a través de mi banco el pago de cuentas de servicios. He tomado nota de los principales adicionales en las "notas" de la sección virtual de verificación. Pero, de nuevo, la nota explícitamente estado, si hay un problema con los pagos anticipados de principal.

El problema más grande es que su amigo deseos para el tratamiento de la hipoteca como un bi-semanal. El banco espera que la cantidad total como una forma de pago y probablemente, no tiene la obligación de aceptar cualquier cosa menos de la cantidad total. Dado mi primer comentario anterior aquí está el plan para su amigo a hacer el 99% de lo que ella desea:

1. Ponga a un lado 1/2 el pago cuando cada cheque de pago llega.
2. Hacer el pago regular si eso es lo que está en la guarda de la pila de dinero en efectivo cada mes.
3. Dos veces por año, ella va a ver un extra de medio de pago, es decir, 1-1/2 veces el dinero necesario dejar de lado.
4. Cuando (3) se produce, realizar el pago con capital adicional igual a la 1/2 de pago. Esto sucederá dos veces al año, de manera efectiva de hacer 13 pagos completos de un año.

Dile a ella, no hay nada mágico acerca de la bi-semanal, es un presupuesto -, de forma inteligente para enviar el dinero, pero más de un año, es simplemente el pago de 108% de la normal de pago. Si quiere grabar la hipoteca más rápido, dile a añadir lo que ella desea de cada mes, hasta $10, todo suma.

Nota Final - Hay dos escuelas de pensamiento a cualquiera de los extremos (a) pagar la hipoteca tan rápido como usted puede, sin deuda es el objetivo y (b) la hipoteca es la tasa más baja que tendrá sobre los préstamos de dinero, el pago es tan lento como se puede, e invertir el dinero extra. Acepto y respeto los puntos de vista. Para su amigo, y el primer grupo, estoy obligado a añadir - asegúrese de depósito a su cuenta de retiro de fondos igualados a ganar el partido completo. $1 puede pagar hacia el 6% de la hipoteca o ser duplicado en depósito de 2 $en su 401(k), si está disponible. Y pagar todas las deudas de alto interés primero. Esto debería estar a la razón, pero he visto que la gente mantenga su 18% de la deuda de tarjeta, mientras que hacer un pago anticipado de su préstamo hipotecario.

Answer 3

Algunos prestamistas quieren desalentar el prestatario de hacer estos pagos adicionales porque quieren vender esto como un servicio. Se puede configurar esto para usted, o que tienen un contrato con una 3 ª parte para configurarlo.

Estos servicios generalmente cobran a usted para iniciar el proceso, y puede tener un costo recurrente. Ellos toman 1/2 un pago cada 2 semanas. Entonces adelantar el dinero en el primer día del mes para el prestamista. Una vez al año se enviará en el mes 13 pago. Esto les da el control de hasta un mes de pago por cuenta.

No hay ninguna ley que diga que tienen que aceptar a principios de los pagos. A fin de comprobar los documentos para asegurarse de que está permitido para esa hipoteca. A continuación, enviar una prueba de pago en la que ordenaba que el exceso de los fondos van a pagar el principal. Compruebe en línea que los fondos adicionales fueron acreditados correctamente. Incluso funciona una vez que el prestatario tendrá que mantener el control para asegurarse de que es manejado correctamente cada mes.

Answer 4

Muchas hipotecas penalizar por pronto pago, y supongo que es posible rechazar por completo.

Tiene sentido ¿por qué no quieren que el pronto pago. Si usted paga el préstamo antes de tiempo, normalmente es porque se re-financiado con un préstamo con una tasa más baja. Puede hacer esto cuando la tasa de interés es baja (menor que cuando se tiene el original del préstamo).

Si usted lo paga antes de tiempo, lo que significa que tendrá que volver a invertir el dinero de nuevo, o van a perder dinero si solo se han sentado alrededor. Sin embargo, recordemos por encima de que la gente pague a tiempo, cuando la tasa de interés es baja; que es el peor momento para re-invertir este dinero en otra hipoteca, porque la tasa no será tan bueno para ellos como el que fueron inicialmente va a seguir pagando.

Answer 5

Considere esto:

Préstamo del banco $100000 en fijo del 5% de la tasa de interés. Supongamos por simplicidad que es una bala préstamo para pagar TODO el interés y el pleno de la cantidad prestada después de 10 años, es decir, usted paga $100000*1.05¹⁰ = $162889.46 después de 10 años.

Los tipos de mercado más baja, llegando a 0%.

Ahora, si usted paga el banco $100000, donde es el banco va a invertir el dinero para obtener 5% de interés, si las tasas de mercado son de $0? Según el contrato, el banco espera que $162889.46 después de 10 años, y $100000 no puede ser invertido para convertirse en $162889.46 dentro de 10 años más.

Para que el banco acepte el dinero para pagar el préstamo, usted tiene que pagar $162889.46.

Por lo tanto, si el préstamo es un préstamo de tasa fija y no variable tasa de préstamo, y las tasas de mercado cada vez menores, el banco NO acepta la cantidad prestada como un pago para pagar el préstamo. Usted tiene que pagar más.

El análisis es un poco más complicado para los préstamos otros de bala préstamos, pero la conclusión básica sigue siendo la misma: una vez que las tasas de interés más baja, la cantidad a pagar el préstamo se vuelve mayor.