Estás presuponiendo algo que no es cierto, y es que aplicando el "back end" ahorras menos dinero que con el "front end". Cuando se aplica un pago extra al principal en su conjunto, se acaba reduciendo el principal sobre el que se están pagando intereses. Esto reduce los intereses adeudados a lo largo de la vida del préstamo, lo que en cierto sentido desplaza la asignación de intereses/principio para cada pago después de la reducción del principal. Un préstamo por un importe inferior con la misma duración tendría pagos más bajos, pero como los pagos no disminuyen, cada uno de ellos está pagando ahora efectivamente un poco más de principal que antes, lo que significa que el préstamo se paga más rápido. Si se reduce el principal en una cantidad igual al pago del principal del mes siguiente, se elimina efectivamente un mes de la vida del préstamo.
No importa de qué manera usted hace las matemáticas, viendo el próximo mes como eliminado y el desplazamiento de los demás, o ver todos los pagos siguientes como ahora tener una reducción en la porción que es el interés, el resultado final es el mismo, el préstamo se paga más pronto
Puede utilizar la función calculadora en este sitio (o google para otro) que permite la opción de un pago único. y ver el efecto y demostrar que estoy en lo cierto acerca de las matemáticas en esto.
Por ejemplo, empieza con sus números predeterminados y haz que calcule la fecha de pago. Anote cuál es esa fecha. A continuación, haz clic en el enlace verde "mostrar año por año" y amplía el primer año (haz clic en el signo más) para ver los detalles mes a mes de ese año. Ahora, coge el importe principal del pago 2, introdúcelo en el campo "pago único por adelantado" y pon un 2 en el campo "número de pago anterior". Vuelve a hacer el cálculo y verás que se ha quitado un mes a la fecha de amortización del préstamo.
Por supuesto, no conocemos las tripas de esa calculadora, así que puede que esté aplicando el pago extra al principio del préstamo, o puede que no. No importa, podemos hacer los números de una manera diferente para simular el método 'back end' y ver qué resultado obtenemos.
Para demostrar la matemática del interés reducido, haz lo siguiente. Pon 155.000 como importe del préstamo. Observa que el capital del segundo mes es de 187,02. Redondea esa cifra a 187, réstala de 155.000 e introduce ese número (154813) como saldo del préstamo y vuelve a calcular (para obtener los pagos de un préstamo reducido por el primer pago extra de capital. Observa que el pago mensual es de 1 $ lower. Now put $ 1 en el campo de prepago mensual, (por lo que estamos haciendo el mismo pago que para el préstamo original 155k) y volver a calcular. La fecha final se adelanta un mes. Así que sí, ese pequeño cambio en pagar efectivamente $ 1 más hacia el principal en cada pago junto con el pago anticipado en sí, tira de un mes fuera del final del préstamo.
Por lo tanto, no importa si va al "final" o al "principio", se ahorrará un pago completo, menos el importe del principal prepagado, que es igual al pago de intereses del mes 2. El mismo efecto neto en el ahorro total, independientemente de cómo se haga el cálculo.
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Realizar pagos extra de capital iguales cada dos meses reducirá la duración del préstamo a la mitad, sin embargo puede ser difícil mantenerse al día ya que el tamaño de esos pagos se hace cada vez mayor. Otra alternativa es fijarse en el importe medio del principal y pagar esa cantidad extra cada mes; tiene prácticamente el mismo efecto de reducir el préstamo a la mitad, pero es más fácil de presupuestar.
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Parece que la calculadora daría la mejor opción... pero... Creo que no aborda la cuestión de la prevención de los pagos de intereses GRANDE temprano en la tabla de amortización. Si se pagan pagos específicos de principal anticipados... entonces se evitarían esas correspondientes grandes sumas de intereses. Debo admitir que no puedo decirlo con seguridad... pero... intuitivamente si no estamos evitando los pagos de intereses tempranos pagando los pagos de principal anticipados... entonces si los pagos se están aplicando a la parte posterior de la hipoteca... sólo se están evitando los pequeños pagos de intereses.
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Sigue teniendo que pagar intereses cada mes sobre el capital restante, por lo que nunca podrá eliminar por completo "ahora mismo" los intereses que pagaría el mes siguiente mediante un pago adicional del capital. Te ahorras los intereses, pero a lo largo de la vida del préstamo. Si pagas el principal del mes 2 junto con el pago del mes 1, entonces tu próximo pago es efectivamente el del mes tres, trátalo como si hubieras eliminado el pago del mes 2, y todos los demás meses se deslizan hacia adelante para llenar el hueco, y ahora estás pagando un poco menos de intereses cada mes de lo que habrías pagado antes.
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Para su caso concreto, considérelo como si eliminara los pagos de los meses 2 a 5, todo se desliza hacia arriba, ahora está pagando la relación intereses/principal del mes 6, en su segundo mes, y todo el préstamo se liquidará 4 meses antes. Tal vez una mejor manera es pensar en este tema es como si usted estuviera invirtiendo ese pago extra de capital, y obtener un rendimiento por valor de 4 mensualidades, 29 años y 8 meses a partir de ahora, cuando la inversión se amortiza.
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Gracias a todos. Después de leer este post me plantearé llamar a mi banco para preguntar cómo aplican mis pagos anticipados. Estuve en una presentación en la que nos dijeron que amortizar las cuotas más tempranas o las más tardías no suponía mucha diferencia, pero que si el banco reducía un poco cada una de las cuotas futuras, era mucho peor para el prestatario.