Qué hacer con una cara de, al revés préstamo de coche?

Question

Por desgracia, mi esposa tenía un coche antes de que nos casamos. Ella tiene el coche de un año o así antes de que nos conocimos y ahora todavía tenemos el coche. Su madre se ofreció a pagar por el coche (mi esposa todavía era un estudiante en el momento).

Los ladrones en el concesionario de automóviles completamente tomó ventaja de ellos por la venta de un coche con un marcado etiqueta de precio con una alta tasa de interés. Para ser más específicos, ella compró un completo stock de 2008 Chevrolet Cobalt en 2008, momento en el que un nuevo, completamente stock Chevy Cobalt costo de alrededor de $13,000. Sin embargo, vendió el coche por un precio de etiqueta de $18,000 a una tasa de interés del 25%. Sí, el 25%. 3 años en ella (y 3 años), la cantidad de pago es de alrededor de $12,000.

Su madre rutinariamente se atrasa en los pagos y evitar mi esposa, si ella es la tarde. Cada tan a menudo, mi esposa está obligado a pagar un pago de $500 para evitar el embargo. Mi esposa es la única fuente de ingresos ahora, como estoy de tiempo completo estudiante de Doctorado. Pagar por el coche no sería un gran problema, pero por desgracia, la esposa de mi trabajo, solo paga $12 por hora, por lo que $500 por mes es un gran gasto.

Tenemos un fondo de emergencia ahorrado, y tengo alrededor de 15.000 dólares en ahorros de cuando anteriormente había trabajado, pero soy reacio a tocar eso. Algún consejo sobre qué hacer para enfrentar esta situación, sería muy apreciado.

Answer 1

Primera sugerencia: Investigar la refinanciación del préstamo de auto con una buena reputación banco o unión de crédito.

He reducido mis costos por cambiar mi auto préstamo a Pentagon Federal Credit Union, que cobra alrededor de 4% de tasa de interés (en comparación con el 6%, que fue la norma hace alrededor de 2 años). (para obtener instrucciones sobre cómo unirse a penfed, mira mi otro post de aquí.)

Segunda sugerencia: involucrarse con el better business bureau. 25% de interés es ridículo, me gustaría presentar una queja en contra de la concesionaria de autos.

Answer 2

Hace tiempo completo el estudiante de DOCTORADO de extender a un 70 a 80 horas/semana o más? Si no, se puede recoger un trabajo extra para ayudar con los gastos?

También, cuyo nombre es la deuda? Es su esposa pagar para evitar la marca negra en su expediente de crédito o de su madre?

Básicamente lo que se parece a mí es que ustedes tienen actualmente un coche que no se puede permitir y que su madre no parece ser capaz de permitirse el lujo de, ya sea, en una ridícula tasa de interés en la parte superior. La refinanciación puede ser una opción, pero en una cantidad de pago de 12k está patas arriba, incluso cuando se trata de la KBB valor de venta.

Soy un poco alérgico a la financiación de una desaprobación de los activos (especialmente en una vuelta rápida de la envolvente de cálculo sugiere que ella ya ha pagado alrededor de $18 k si en verdad son tres años en el préstamo). Lo que yo estaría tentado a hacer en su situación para intentar negociar una menor rentabilidad para ver si están dispuestos a conformarse con menos y dar título de propiedad limpio para el coche - la peor cosa que se puede decir es que no, pero usted puede ser capaz de obtener el coche de un poco menos de los $12k, entonces preferible utilizar su dinero de emergencia para pagar el coche y ponerlo a la venta. Utilizar parte del dinero para comprar un coche barato para, digamos, $4k-$5k (o menos si usted es mecánicamente inclinado) y poner el resto en su fondo de emergencia.

El problema que yo veo con la refinanciación es que parece que estás bajo el agua de un equilibrio vs valor comercial perspectiva de lo que podría tener un problema en encontrar a alguien que refinanciar con usted a tirar algunos de su dinero de emergencia en el primer lugar.

Answer 3

Si usted no puede vender, refinanciar el cabrón. Incluso si usted puede golpear el tipo de interés al 8% y llevar a cabo una 3-año de préstamo, usted ahorrará alrededor de $100 por mes. O realmente matar a los de pago (pero pagar más intereses) por tomar otro de 6 años. Un niño de 6 años a 9% en $12k es de sólo $215/mes.

Mi unión de crédito de forma rutinaria anuncia especiales en los préstamos de coche. No debería ser difícil salir de la usurario del préstamo que usted tiene ahora.

Como para el consejo de otros para obtener otro puesto de trabajo, después de haber sido un estudiante de Doctorado me hesiate a sugerir que se haga otro, porque su trabajo es, probablemente, su vida ahora mismo. Pero puede que su esposa (o incluso usted) iniciar un blog sobre un tema que te interesa? Un par de posts a la semana se suman con el tiempo, y muy pronto usted tiene un verdadero activo que puede ser otra canasta para poner sus huevos.

Answer 4

Una opción que aún nadie ha sugerido está vendiendo el coche, pagar el préstamo en un solo pago (agregar dinero en efectivo de emergencia suma, si es necesario), y la compra de un viejo de la maza en su lugar. Con el batidor usted debe ser capaz de conseguir un par de años fuera de ella - espero que sea suficiente para obtener a través de su Doctorado y en una mejor situación en materia de ingresos en el que se puede evaluar un nuevo carro de la compra (o más suavemente-autos usados compra, para evitar que la unidad-que-fuera-de-la-gran cantidad de pérdida de ingreso).

Incluso mejor que comprar otro coche que usted puede permitirse el lujo de pagar es si usted puede sobrevivir sin el coche, dependiendo de su ubicación y de opciones de transporte público. Vivir sin coche, ahorra no sólo de este pago, pero la gasolina y el mantenimiento, a pesar de que los costos en el transporte público de términos.

Ahora parece como si esta deuda está perjudicando más que el monto en su fondo de emergencia está ayudando. No limpie su fondo de emergencia por completo, pero estar dispuesto a bajar en el fin de erradicar esta deuda.

Answer 5

Usted podría hacer una voluntaria de la toma de posesión.

Mientras que una recuperación de la posesión nunca se ve bien en su crédito voluntario de la recuperación de la posesión es un poco mejor.

Un buen amigo mío había una situación como esta hace casi 11 años. Ella estaba en un accidente no tienen cobertura de reemplazo seguro y se quedó con una gran parte de la deuda en una destrozado vehículo que luego se rodó en un coche nuevo.

Al final llegó el simple hecho de que no podía permitirse el lujo de un préstamo de coche en un vehículo que nunca valió la pena tanto como ella le adeuda. Ya que el coche era de menos valor que el préstamo ella realmente no podía vender a solucionar el problema. Ella llamó y organizó una voluntaria de la toma de posesión. Ella dejó de hacer los pagos, y aparcamos el coche hasta que llegó y lo recogió. (Tomó alrededor de 4 meses y 20 llamadas de teléfono de ella para que ellos vengan a por él.)

En la media hora, he comprado ella una mucho más antigua utilizada, pero decente coche para un par de miles y ella me pagaron durante el próximo año. El total de ella me pagaron fue menor que el dinero que hubiera pagado en los 4 meses que les llevó a que vengan a por el coche. De hecho, en el momento de recoger el coche que había pagado más de la mitad en el coche lo compré de ella.

Sí, la recuperación de la posesión hizo permanecer en su crédito durante siete años, pero durante ese tiempo ella fue aprobado para una hipoteca, planes de teléfono celular, y tarjetas de crédito, etc. Por lo tanto no sé que hizo mucho daño a su crédito.

Cuando su coche fue vendido en una subasta por el repo de la compañía se venden por mucho menos de la cantidad del préstamo. Técnicamente, ella estaba en el gancho por el importe restante. El saldo pendiente del préstamo fue vendido varias veces para varias agencias de cobro. A través de los años desde entonces, ella ha recibido cartas de cada ahora y después exigir ella paga la cantidad que fuera, ella no hace caso a estos. La mayoría de estas cartas, incluso, incluido condiciones muy favorables (completo perdón por el 20% de la cantidad) En este punto el estatuto se ha acabado el tiempo de la deuda por lo que no hay recurso para cualquier persona para recoger de ella.

El estatuto límite de tiempo varía de estado a estado. Algunos estados es tan largo como 10 años en otros es tan corto como 3 años. Lo que esto significa es que, a contar desde la fecha de la toma de posesión, incurrance de la deuda, el último pago o acuerdo de pago de lo que ocurra más tarde si el estatuto período que ha transcurrido y el prestamista/colector no ha presentado una demanda en su contra por el final del período, a continuación, que han abandonado de manera efectiva la deuda y no puede recoger.

Averiguar lo que el período de tiempo en su estado. Si usted puede evitar que las agencias de cobro hasta que el período de que acabe usted scott free. Usted sólo tiene que asegurarse de que no vuelvas a enviar cualquier dinero, o se compromete a pagar nada como esto restablece el calendario. Si no desea esperar a que el calendario para que se ejecute si esperas el tiempo suficiente usted probablemente se ofreció condiciones favorables para pagar sólo una fracción de la cantidad restante, sólo tienes que esperar.

Nota, yo normalmente no aprueba nadie no pagar sus deudas. Sin embargo a veces es necesario y es por este tipo de situación que tenemos cosas como esta y la quiebra.