¿Cómo se modelan los ingresos futuros cuando se hace una planificación a largo plazo?

Question

Una de las cosas que hago y que me permite adentrarme en el mundo de las inversiones, los presupuestos y el ahorro, es hacer una hoja de cálculo y prever los beneficios que podría obtener en función de una serie de supuestos. Aunque la precisión es tan buena como el conjunto de supuestos (es decir, ROM en el mejor de los casos), permite visualizar el impacto a largo plazo de ahorrar esos 20 dólares extra a la semana ahora.

Bien o mal, suelo establecer como objetivo "igualar mis ingresos anuales" a través de la ROR anual supuesta o el "rendimiento" de un valor que produzca ingresos, con un nivel supuesto de grasa incorporado.

Para ello, necesito algún tipo de indicador de lo que podrían ser mis ingresos en la jubilación en "dólares reales".

Por lo general, para hacer esto, hago un Salario base*(1+Inflación+Aumentos)^N donde Inflación es cualquier ajuste anual estilo COLA (como un decimal) supongo, Sube es cualquier ajuste anual basado en los méritos o en el estilo de promoción, supongo (como un decimal), y N son los años transcurridos desde BasePay . A continuación, suelo imponer un máximo general que es en gran medida arbitrario. No veo que esto sea exacto, ya que es exponencial hasta que de repente llega al máximo.

Sólo llevo 4 años de carrera tras la universidad, y mis aumentos salariales no se han parecido en absoluto a este modelo. Extrapolar 35 años más en el futuro no tiene sentido.

Por lo tanto, estoy buscando consejos sobre cómo enfocar un modelo de ingresos personales al estilo de una hoja de cálculo desde ahora hasta una edad arbitraria de jubilación de aquellos de vosotros que sois mayores y estáis sustancialmente más avanzados en vuestras carreras, o hacéis este tipo de cosas profesionalmente.

Me gustaría dar cuenta de:

• Inflación
• Aumentos salariales
• Probablemente, los máximos salariales (es decir, el tiempo que transcurre antes de que uno alcance el máximo y los aumentos se conviertan sólo en COLA)

Las únicas limitaciones que se me ocurren son:

• Cuello blanco, técnico, privado, no sindicalizado
• Vía no ejecutiva
• Las vías de gestión y técnicas inferiores tienen un salario totalmente equivalente
• (El salario de una persona mayor con 30 años de experiencia y 0 años de graduación), al menos en mi sector, es de aproximadamente 2,7 a 3,0.

Answer 1

Como soy un friki, cuando me gradué en el año 2000 desarrollé un modelo financiero de diferentes escenarios de carrera/salario. Aunque no tenga importancia desde el punto de vista financiero, es una buena referencia para ayudarte a mantener tus objetivos financieros.

Mi recomendación sería no tener en cuenta la inflación por adelantado... construir un modelo basado en el valor actual del dinero. En el futuro, cuando la inflación empiece a hacer acto de presencia, podrás corregir el rumbo. Además, las necesidades de ingresos para la jubilación variarán drásticamente en función de otras decisiones que tomes. (es decir, hijos, hipoteca, universidad, etc.)

Si conseguir el estilo de vida que deseas dentro de 10, 20 o 30 años parece difícil porque tu salario no está a la altura de tus objetivos de ingresos/ahorro, tienes que reevaluar tus prioridades o buscar una mejor compensación.

Answer 2

Si estableces una cantidad de ahorro ahora y la dejas totalmente fijada, es probable que te quedes corto o te pases. Lo más probable es que ajustes tus ahorros o tus expectativas de jubilación a medida que avanzan las cosas. Si resulta que tienes $10M (2010 dollars) at age 50 perhaps you'll retire early, and if you have $ 10k quizás te abroches el cinturón y trabajes mucho más tiempo o ahorres mucho más.

Así que creo que lo que se busca es una garantía de que si se hace un presupuesto para ahorrar x% de su salario sobre n años, y se obtiene un rendimiento después de la inflación, después de impuestos, de y% pa, podrá jubilarse con unos ingresos equivalentes a z% de sus ingresos laborales. Es bastante fácil calcularlo mediante una fórmula de valor futuro.

rate * fv(rate, years, -contribution)

Por ejemplo, un conjunto de valores que funciona es ahorrar el 20% de los ingresos, 5% de rendimiento real, 30 años = ingresos finales del 66% de los ingresos laborales. O ahorrar la mitad de los ingresos y dentro de 14 años poder jubilarse y seguir gastando lo mismo que antes. Resista la tentación de aumentar la rentabilidad supuesta hasta obtener el valor que desea.

Creo que sería una gran arrogancia tratar de hacer esto muy preciso. Sí, probablemente te subirán el sueldo, por supuesto que hay que tener en cuenta los impuestos (probablemente más altos mientras estés ahorrando), la inflación y los rendimientos variarán de un año a otro, etc. Puedes adivinarlos. Pero cambiarán, y hay cosas más importantes que son imprevisibles: tu vida personal, tu salud, el futuro económico de tu carrera o sector. Creo que esta sencilla fórmula es lo mejor que puedes conseguir.

Answer 3

Me olvidaría de los aumentos, ya que son difíciles de predecir. Calcula el ajuste por el coste de la vida para seguir el ritmo de la inflación y vuelve a calcular si consigues un aumento.

No lo pienso demasiado. Después de depositar mis gastos mensuales previstos en mi cuenta corriente, el saldo va a los ahorros, así que cualquier aumento irá a los ahorros a menos que modifique específicamente la configuración de mi depósito directo. Tengo que tomar la decisión consciente de inflar mi estilo de vida si quiero gastar ese dinero.

Además, date cuenta de que "igualar tus ingresos" es un poco exagerado. Ahora mismo, parte de esos ingresos se destinan al ahorro. Si ahora gastas el 60% de tus ingresos, ¿por qué vas a necesitar de repente el 40% extra cuando te jubiles?