¿Tiene sentido empezar a ahorrar en un 401k, si es posible que se mude fuera de los EE.UU. antes de la jubilación?

Question

Las aportaciones a los fondos 401k están sujetas a una penalización del 10% si se sacan antes de los 59,5 años. Suponiendo que mi empleador tenga un programa de compensación de fondos 401k, ¿tiene sentido contribuir a un 401k si puedo trasladarme fuera de EE.UU. antes de los 59,5 años y, por tanto, llevarme mis ahorros a otro país?

Answer 1

Sí tiene sentido contribuir a tu 401k, incluso si planeas mudarte fuera del país. Además del "dolor de cabeza que supone gestionar un fondo en un país extranjero", puedes mantener tu 401k aunque residas en un país extranjero ( fuente ). Su mejor resultado financiero sería contribuir a su 401k con los partidos y mantenerlo hasta que esté 59,5 y sólo averiguar cómo minimizar el "dolor de cabeza".

Answer 2

Si es un Roth 401k En el caso de los bonos de ahorro, puede retirar lo que ha invertido (pero no el crecimiento) en cualquier momento, sin penalización.

Luego sólo hay que esperar a tener 59,5 años para retirar el crecimiento que se haya producido.

Yo hago toda la gestión de mi 401k por internet, así que no veo ninguna razón por la que no se pueda hacer desde un país extranjero. Si el corredor del 401k de tu empresa no lo admite, podrías traspasar el 401k a una cuenta IRA con un gestor que sí admita la gestión en línea. Puede que merezca la pena preguntar a los posibles gestores de fondos cómo lo harían ahora.

También vale la pena pensar en los riesgos.

• Si no utiliza el 401k y, en su lugar, utiliza un vehículo de inversión sin restricciones, tiene garantizado un peor tratamiento fiscal y la ausencia de la aportación de la empresa si permanece el tiempo suficiente para jubilarse.
• Si no invierte en absoluto, tiene garantizado que no obtendrá ningún rendimiento de la inversión ni ninguna contrapartida de la empresa.
• Si inviertes en el 401k, en el peor de los casos pagas una penalización del 10% y los impuestos que hayas evitado (si es que los hay).

Mi opinión es que el último riesgo es menos problemático que los dos anteriores. Sobre todo si puedes dejar el dinero en la cuenta hasta que tengas edad para retirarlo. Así que yo invertiría en el 401k. Pero tú sabes más que yo sobre las probabilidades de las distintas opciones. Por ejemplo, si es un plan definitivo salir de Estados Unidos dentro de cinco años y estás en la veintena o en la treintena, puede que no merezca la pena el agravante. Si no estás seguro de salir de Estados Unidos y ya estás en la cincuentena, es una situación completamente diferente.

Answer 3

Sí

Suponiendo que se trate de una igualación del 50%, en el peor de los casos tendrás que retirar el dinero, pagar impuestos sobre el mismo y pagar una penalización del 10%. Sin embargo, ya has evitado los impuestos sobre los ingresos. Así que es probable que esté poniendo un 20% más en el 401(k) de lo que habría recibido si no hubiera contribuido.

Suponiendo que llegues al tipo impositivo marginal más alto, incluyendo la penalización, sigues gastando menos del 50% de los ingresos en impuestos, lo que hace que sea un positivo neto en cualquier escenario.

Los números son aún mejores para una coincidencia del 100%, obviamente.