¿Debo contratar un seguro contra terremotos (u otras catástrofes)?

Question

Recientemente hemos comprado una casa. El otro día nos sentamos con nuestro agente de seguros para repasar nuestra cobertura y asegurarnos de que estábamos contentos con ella. Los seguros para la mayoría de las catástrofes (incendios, inundaciones) deben adquirirse como cláusulas independientes. La mayoría de ellos tienen un coste razonable o no vivimos en una zona en la que podamos esperar que se produzca esa catástrofe. Luego llegamos al seguro contra terremotos.

Vivimos junto a una cordillera y una falla conocida. Así que preguntamos por un seguro contra terremotos, ya que parece un riesgo razonable. La franquicia del seguro contra terremotos en nuestra zona es del 10% del valor de la vivienda. Parece una cantidad enorme. Por otro lado, es menor que el coste total de reposición.

Así que, supongo que lo que estoy tratando de preguntar es: ¿Cómo se evalúa lo que probablemente costará la recuperación de la catástrofe, para poder compararlo con la franquicia? Es una buena póliza si los daños probablemente costaran más del 50% del valor de la vivienda. No valdría tanto si es probable que sea inferior al 10%.

Espero que esto se exprese de forma general, ya que es probable que las distintas zonas tengan diferentes catástrofes principales con costes más elevados. También tengo curiosidad por saber si esto es típico de la cobertura de terremotos, mientras que otros desastres tienen deducibles más bajos.

Answer 1

Depende de ti. Cuando la gente intenta puntuar el riesgo, la "fórmula" suele ser algo así:

risk score = probability of incident * severity of incident

Su tolerancia al riesgo depende de una serie de factores, como:

• Probabilidad de un gran siniestro cubierto
• Probabilidad de un siniestro menor cubierto
• Probabilidad de un siniestro cubierto relacionado (por ejemplo, un terremoto que provoque una avalancha)
• Exclusiones.
• Incidencia de la franquicia en las pérdidas
• Capacidad financiera para soportar pérdidas (es decir, el volumen de su fondo para imprevistos)
• El impacto en el peor de los casos. Si sus únicos activos son su casa y su jubilación, la quiebra es una opción.
• Sus habilidades. ¿Eres capaz de cambiar ventanas y hacer reparaciones?
• Circunstancias especiales (por ejemplo, si tiene un hijo con necesidades especiales u otra persona dependiente cuyo cuidado es costoso)

Si vive en una zona con alto riesgo de terremotos que dañen su casa y puede permitírselo, el seguro es probablemente una buena idea. Pero hay que tener cuidado: los vendedores de seguros suelen centrarse en el peor de los casos. Averigüe si la cobertura va a cubrir situaciones más mundanas, como el agrietamiento de los cimientos o la rotura de ventanas.

Cuando nos mudamos a nuestra casa, pensé en contratar un seguro contra inundaciones (los terremotos fuertes no son un riesgo en mi zona). Al final, decidí no contratar un seguro contra inundaciones porque mi casa estaba en una zona con un riesgo marginal: el principal vector de una inundación es el sistema de alcantarillado, y descubrí que las alcantarillas cercanas a mi casa son razonablemente modernas y no suelen inundarse. Un escenario probable de inundación para mí sería una copia de seguridad del alcantarillado del sótano. Es una perspectiva realmente desagradable, pero el coste de la reparación es probablemente de 3 a 5.000 dólares, lo que no merece una reclamación al seguro en mi opinión.

Si te inclinas por comprar la cobertura, asegúrate de que la entiendes perfectamente desde el punto de vista de la cobertura y la no cobertura. Haz muchas preguntas.

Answer 2

Puede obtener una cobertura con una franquicia menor, pero es probable que el precio sea sustancialmente mayor.

La idea de la cobertura que se le presenta es muy parecida a la de un plan médico principal con una franquicia elevada. Está diseñado para cubrirte si la casa está realmente destrozada más allá de algunas grietas en el yeso y la caída de cosas de los estantes. Al mismo tiempo, protege a la compañía de seguros de un montón de pequeñas reclamaciones de un montón de gente, porque, por supuesto, los terremotos afectan a una zona geográfica bastante grande, y por lo tanto pueden dar lugar a cifras de 5 o 6 dígitos de los titulares de pólizas afectadas. Al excluir los daños menores "esperados" de las cosas que se caen y se rompen, el yeso agrietado y los cristales rotos, la compañía puede tener una reserva mucho más pequeña que se centra en reparar las casas de las personas que han sufrido grandes daños y necesitan reparaciones importantes.

En términos de valor, yo lo vería desde la perspectiva de que lo estás comprando para evitar que un terremoto sea un "desastre" para ti. Tener que reemplazar hasta el 10% del valor de reposición de tu casa y su contenido es molesto, sí, pero también está más en la categoría de "gran dolor de cabeza" en comparación con la categoría de "desastre" de tener que reemplazar toda la casa si está tan dañada que no puedes vivir en ella.