He hecho un seguimiento de mis gastos y he creado un presupuesto, ¿ahora qué hago con él?

Question

Este año he dedicado mucho tiempo a hacer un seguimiento de mis gastos e ingresos para poder confiar en mi presupuesto doméstico. He estado utilizando una hoja de cálculo Excel que encontré para rastrear todo en varias categorías. En muchos casos, he utilizado promedios de gastos de 6 meses para calcular las distintas cantidades mensuales.

Mi pregunta es, ¿qué debo hacer ahora con toda esta información presupuestaria que he recopilado? No tengo ningún tipo de deuda grave (coche+hipoteca), tengo un fondo de emergencia, ya estoy ahorrando cantidades con las que me siento cómodo para la jubilación, etc. Gran parte de los consejos sobre presupuestos están orientados a quienes están en crisis o simplemente a ir creando uno. Ahora que he creado uno, no sé muy bien por dónde seguir.

Hasta ahora con mi presupuesto tengo:

• Comparó los totales de los gastos cuestionables obvios
• Revisado el porcentaje de mi hipoteca sobre el presupuesto ( ¿Qué porcentaje de mi presupuesto debe suponer la hipoteca? )
• Revisé mi porcentaje de gasto en alimentación con respecto al presupuesto ( ¿Cuál es el presupuesto típico para alimentos por persona? )

Answer 1

Me acuerdo de una conversación que tuve sobre comida. Utilicé la palabra "dieta" y me contestaron que la entendía en el sentido de "lo que uno come". Eso es una dieta: lo que se come en una semana, un mes o un año normal. Esa lista no esconde nada, a menos que tú quieras.

Si tus finanzas están en buena forma, la deuda bajo control, los ahorros creciendo, etc., un presupuesto es más una observación que una restricción. De la misma manera que mi estantería dice mucho sobre quién soy, libros de finanzas, matemáticas, mi religión, junto con algunos de inglés y humor, mi presupuesto también te dirá cuáles son mis valores.

Edición - En un discurso reciente, en relación con Joe Biden, Hillary Clinton dijo: "Él tiene un dicho: 'No me digas lo que valoras. Enséñame tu presupuesto y te diré lo que valoras'". " - Casi exactamente lo que pienso al respecto.

Para una persona normal, un presupuesto ayuda a controlar los gastos excesivos. $500/mo eating out? For the couple hacking away at $ 30 mil en deudas de tarjetas de crédito, ese sería un lugar obvio para recortar. Si esto te da felicidad, hay pocas razones para recortar. El presupuesto se convierte en un reflejo de tus prioridades y, si en algún momento tienes que recortar, sabrás bien adónde va el dinero.

Answer 2

Toma de decisiones

Habiendo estado exactamente en esta posición (no en un agujero de deuda, construido un presupuesto para tener una mejor visión de lo que es el gasto), puedo decir cuál es el mayor regalo que aporta: es un herramienta de decisión .

Cuando sólo se gasta en una cuenta, a menudo se toman decisiones basadas en el dinero total de la cuenta. "¿Salimos a cenar? ¿Puedo hacer esta compra impulsiva?". Esto es terrible, porque muchos de esos dólares, si no todos, ya están destinados a ciertos gastos futuros como la comida, las facturas, etc. No puedes ver cuántos de esos dólares son discrecionales.

Un presupuesto es como tener muchas cuentas. En lugar de mirar tu(s) cuenta(s) real(es) para tomar decisiones de gasto, miras tus líneas presupuestarias. Si quieres comprar por impulso un aparato, ¿te queda dinero en una línea presupuestaria relevante? Si la respuesta es afirmativa, la decisión es tuya; si es negativa, el presupuesto te dice que no tienes dinero para eso.* Lo mismo ocurre con las compras más prosaicas: si quieres gastarte un dineral en algo que no sea básico para preparar una cena elegante o probar una nueva receta, la línea presupuestaria de comestibles te dirá si puedes hacerlo. En lugar de mirar (por ejemplo) $6000 in a chequing account, you're looking at $ 600 (asignado) - $146.86 (spend) = $ 453,14 (disponibles) en una línea presupuestaria mensual para comestibles.

Al igual que ahora puede ver adónde ha ido a parar su dinero, al mantener et utilizando y haciendo que cada dólar que gaste pase por el presupuesto (para mostrar el total asignado, el total gastado y el total restante), puede seguir viendo adónde va su dinero casi en tiempo real. Ya no tienes que mirar las facturas y los extractos para saber qué está pasando y planificar, sino que estás mirando los flujos de dinero y las intenciones futuras, como debe ser.

Este enfoque presupuestario ha cambiado por completo nuestras finanzas.

• En lugar de sentirlo como un peso, en realidad disfrutamos pagando nuestras facturas: hace que el presupuesto esté ordenado.
• Nos sentimos libres y sin culpa para gastar el dinero que se ha destinado a gastar libremente. (Así es como lo hacemos). He oído que otras personas tienen varias líneas presupuestarias dedicadas a la misma cantidad total de gasto personal, con el fin de subpresupuestar ese dinero. Lo que a ti te funcione).
• Somos debidamente tacaños cuando consideramos otras partidas presupuestarias. ¿Queremos cambiar nuestro paquete de televisión por cable? Esta nueva prestación sólo cuesta 4,99 dólares más al mes ("¡eso no es nada!", habríamos pensado antes) pero ¿es realmente ¿Merece la pena aumentar la partida presupuestaria de esa factura en 4,99 dólares al mes, porque tenemos que preguntarnos de qué otra partida lo restamos?
• Tomar dinero prestado de forma inteligente es más fácil, ya que podemos ver exactamente cómo afecta a los fondos disponibles actuales y compararlo con las proyecciones de cómo afecta a los fondos disponibles futuros. Podemos planificar con precisión cómo pagarlo y ver cómo afecta al presupuesto de los meses futuros. Ya no tenemos el "arrepentimiento del prestatario", cuando la realidad de los pagos futuros es más dolorosa de lo previsto.

Para eso sirve un presupuesto: para tomar decisiones sobre el gasto en tiempo real y controlar el dinero, lo que para nosotros se ha traducido en una encantadora mezcla de austeridad indolora en categorías de gasto en las que la austeridad es inteligente, y gastar sin remordimientos en categorías más indulgentes porque ya hemos determinado exactamente cuánto podemos permitirnos y deseamos gastar.

* Sin embargo, una línea presupuestaria con fondos insuficientes no le priva por completo de la decisión. Si una línea presupuestaria no tiene fondos de sobra para una compra determinada, puedes hacerla, pero ahora también tienes que tomar la decisión de revisar tu presupuesto, detrayendo dinero de otras líneas presupuestarias para ajustar la línea en la que has gastado más de la cuenta, para que el presupuesto siga siendo correcto.

Answer 3

Creo que las respuestas que vas a recibir van a ser un poco subjetivas. Mirándolo desde un punto de vista de alto nivel, tener este presupuesto clavado te permite analizar:

1. Su situación actual: ¿gasta más de lo que debería o de lo que pensaba en determinados aspectos, como comer fuera de casa? ¿Ve margen de mejora para gestionar mejor esas áreas? ¿Invierte todo lo que le gustaría y necesitaría para vivir y jubilarse cómodamente? ¿Qué hay de los fondos para la universidad de los hijos/futuros hijos? (La universidad es condenadamente cara cuando quieren recorrer medio mundo para estudiar alfarería).
2. Lo que puedes hacer - ¿Hay alguna compra importante que has estado posponiendo o quizás unas vacaciones de ensueño a las que te gustaría ir? Wilmington, DE que ahora podrías permitirte?

Ya tienes tu presupuesto, ¡apégate a él! Esta es la parte más importante. Ya has hecho los deberes, ahora asegúrate de no sobrepasarlo sin una buena razón. Si te quedas por debajo del presupuesto en un mes determinado, ten un plan sobre qué hacer con los fondos sobrantes. Si te pasas del presupuesto en un área determinada, puedes reaccionar en consecuencia.

Yo, personalmente, recomiendo contratar a un planificador financiero. El nuestro ha sido de gran ayuda a la hora de mirar más allá de lo que nos habíamos planteado en un principio. Si te presentas a tu primera reunión con un PF y tienes este desglose presupuestario preparado, probablemente te chocarán los cinco. Bien hecho.

Answer 4

Tanto si recurre a un planificador financiero profesional como si no, los pasos básicos son los mismos.

1. Averigüe cuál fue realmente su gasto anterior. Esta actividad por sí solo no consigue nada, por supuesto.
2. Haz un plan de lo que te gustaría que fueran tus gastos futuros. Con esto tampoco se consigue nada, por sí solo .
3. Compara (1) con (2), toma algunas decisiones sobre lo que necesitas cambiar, y luego haz esos cambios en tu estilo de vida .

Parece que ha realizado un trabajo detallado en el paso 1, quizás menos detallado (pero no necesariamente insuficiente detalle) en el paso 2, y concluyó que no necesita cambiar nada en el paso 3.

No pasa nada: si has llegado a la conclusión de que no necesitas cambiar nada, ¡no necesitas cambiar nada! Lo que tienes que hacer a partir de ahora es

4. Supervisar la situación Si las circunstancias cambian, revise las decisiones que tomó anteriormente.

No hay nada complicado ni difícil en todo esto. Parafraseando a Charles Dickens: "Ingresos mayores que gastos: resultado, felicidad". Ingresos menores que gastos - resultado, miseria".

Hablar con un planificador financiero puede animarle a gastar menos (aunque, por supuesto, acaba de adquirir un nuevo gasto, "comprar asesoramiento de planificación financiera"), igual que apuntarse a Weight Watchers puede animarle a comer menos o hacer más ejercicio. Pero al final, es usted que tienen que pasar a la acción: otras personas no pueden hacerlo por ti.

Answer 5

Utiliza el presupuesto para reducir el gasto y poder ahorrar (para la jubilación, para la universidad, para los gastos) y para poder pagar la hipoteca antes. Algunos, (Dave Ramsey, por ejemplo) abogan por un "sistema de sobres"... Si tu presupuesto dice 100 al mes para restaurantes, entonces a principios de mes, pones 100 en ese sobre. Una vez que hayas gastado esa cantidad en restaurantes ese mes, habrás terminado por ese mes. Por otro lado, si no gastas los 100, tienes dos opciones: o ajustas el presupuesto a la baja y pones el dinero en otro sitio (como tu hipoteca) o acumulas efectivo en esa cuenta para poder permitirte un restaurante muy caro dentro de unos meses.