Estrategia de ahorro para la jubilación para personas internacionales

Question

Actualmente, soy estudiante de posgrado en física. Soy originario de Alemania, estoy haciendo mi doctorado en Canadá y todavía no he hecho planes sobre dónde me gustaría trabajar y vivir después. Una carrera en la academia probablemente me llevaría a países de todo el mundo: podría regresar a trabajar en Alemania, quedarme en Canadá, ir a un instituto de investigación en Estados Unidos o a algún otro país europeo.

Muchos países tienen su propio tipo de incentivo de ahorro para la jubilación, que permiten ahorrar para su jubilación libre de impuestos pero requieren cumplir con un conjunto de condiciones.

Me pregunto si estos planes específicos del gobierno serían buenos para mí, ya que es bastante probable que durante algún tiempo viva una vida nómada, con un posdoctorado aquí, otro posdoctorado allá, moviéndome bastante. Probablemente no pueda esperar a "establecerme" finalmente hasta bien entrada en mis 40 años.

¿Debería invertir completamente por mi cuenta, o hay una estrategia sensata para aprovechar los incentivos fiscales u otros beneficios para planes de jubilación "adecuados" en varios países al mismo tiempo?

Answer 1

Muchos de los planes 'específicos del gobierno' tienen trampas ocultas. Por ejemplo, en Canadá, tu principal vehículo para el ahorro de jubilación es el RRSP. Sin embargo, 1) requiere que estés ganando dinero antes de poder contribuir a él (supongo que como estudiante de doctorado, no estarás ganando mucho) y 2) requiere que pagues impuestos sobre lo que eventualmente retires. Si estás fuera del país, hay un 'impuesto de retención' sobre retiros.

Por cierto, si estás ganando dinero en Canadá estarás cotizando a un 'fondo de jubilación' a través de la seguridad social, pero como no tienes opción, y no obtendrás nada a menos que trabajes aquí durante una década o dos, simplemente descártalo.

Mi recomendación personal es que si aún no has decidido dónde establecerte, y quieres ahorrar para la jubilación, y estás en Canadá, simplemente ponlo en un TFSA. Esto te permite ahorrar (algo de) dinero sin pagar impuestos, pero te permite retirarlo en cualquier momento sin penalización.

Answer 2

Quizás quieras pensar más en tu estrategia de jubilación que en tus cuentas. Puede tener más sentido para ti invertir en inversiones a largo plazo con bajo volumen de operaciones como fondos indexados, y colocar la parte de bonos de tu cartera en bonos del gobierno local.

Si los últimos años nos han enseñado algo, es que lo impensable puede suceder. Así que tal vez tenga más sentido tener cuentas de inversión "regulares" en casa, en Canadá, Estados Unidos, etc. para que tengas la flexibilidad de mover el dinero a donde sea que termines.

Answer 3

Si planeas vivir en el mismo país en el que trabajas, entonces planes como el 401k y el IRA ayudan en beneficios fiscales, pero para personas internacionales, sugiero inversiones simples que no requieran mucha atención ni tiempo. Estas pueden ser los CD (Certificado de Depósito) que te dan un poco de interés, y abrir una cuenta de corretaje y comprar unos ETF (puedes diversificar tu inversión obteniendo algunos ETF de diferentes sectores).

Creo que esto debería cubrirte y también darte la posibilidad de liquidar tu dinero sin ninguna penalización.