¿Qué significa realmente una alta utilización del crédito?

Question

He oído y leído que una alta utilización del crédito perjudica, pero ¿qué significa eso exactamente? ¿Significa una alta utilización mes a mes, o simplemente una alta utilización en absoluto, incluso cuando se paga en su totalidad a final de mes?

Escenario: A principios de mes, haces una compra que supone el 70% de tu crédito. Suponiendo que no usas la tarjeta de crédito durante el resto del mes y tienes el efectivo para pagarla, ¿importa cuándo pagas la tarjeta de crédito? ¿Inmediatamente o a final de mes?

¿El tiempo de esa alta utilización, aunque sea en un mes, afecta a tu puntuación/límite de crédito? ¿Es simplemente el hecho de haber utilizado ese crédito un problema?

Answer 1

Algunas personas están paranoicas con las fluctuaciones diarias o mensuales de sus puntuaciones de crédito, tal vez porque se han suscrito a varios servicios en línea que supervisan sus puntuaciones de crédito e informan rápidamente de cualquier cambio.

Supongamos que su límite de crédito es $5000 and you charge $ 3500 (70%) en la tarjeta cada mes durante varios meses seguidos y pagar el saldo completo puntualmente todos los meses, incluso el mismo día en que se emite el extracto mensual. Sí, es posible que las agencias de informes lo vean como algo malo y que afecte a su puntuación crediticia. de crédito negativamente, ya que las agencias no pueden distinguir la diferencia entre tus acciones y las de alguien que cobró $3500 once and is paying just enough each month to keep the balance at $ 3500. Pero, su compañía de tarjetas de crédito sabe la diferencia entre usted y el otro tipo, y créame, la compañía preferiría tenerle a usted como cliente que al otro. Dado que la compañía de tarjetas de crédito cobra los comerciantes (entre el 1% y el 5%) por procesar las transacciones, ganan mucho más de usted que del otro tipo, y tienen comparativamente poco riesgo de tener que entregar la cuenta a una agencia de cobros. Es probable que obtenga un aumento de su límite de crédito sin ni siquiera pedirlo en unos meses. Ellos quieren mantenerte en lugar de perderte por una oferta competitiva de otro de otra compañía de tarjetas de crédito.

Por supuesto, como en todos los casos, YMMV.

Answer 2

El tiempo es importante. Escribí un artículo Demasiada poca deuda en el que demostré (con el gráfico de Steve de Credit Karma) que pagando mi tarjeta en su totalidad antes de la fecha del estado de cuenta, ese mes me han dado una multa por no haber utilizado nada. Mi consejo es que si quieres utilizar más del 20% de tu crédito en un mes determinado, hagas pagos parciales durante el mes, pero no dejes que te corten el extracto con uso cero. Para que quede claro, el emisor de la tarjeta informa del importe del extracto cada mes. Usted puede tener un $5000 line, charge $ 4000 al mes, no pagar ni un céntimo de intereses, y tener una calificación de "D" en el boletín de notas. Es un juego, estas son las reglas. Puedes jugar, o no. Incluso puedes notar lo absurdo, pero no puedes cambiar las reglas.

Edición: desde que publiqué esta respuesta, mi tarjeta de crédito principal ha cambiado de emisor. La fecha de notificación del saldo ya no coincide con la fecha del extracto. Mientras que la fecha del extracto es ahora el día 15 de cada mes, el saldo del último día (30 o 31) del mes es el que se comunica a las agencias.

Answer 3

La utilización de las tarjetas de crédito es básicamente la suma de los saldos mensuales de todas las tarjetas que informan a las agencias de crédito. La cantidad se reporta incluso si la pagas por completo cada mes: tanto si sólo llevas un saldo como si haces grandes compras y las pagas cada mes, se verá igual.

Esto tiene dos resultados notables:

• Con sólo mirar su informe de crédito, no se puede distinguir entre tener un gran saldo y hacer pequeños pagos mensuales, o hacer grandes compras y pagarlas cada mes. Esto puede jugar a su favor o en su contra, pero en general una alta utilización del crédito es mala para su puntuación crediticia.
• Puede mantener su utilización del crédito en el rango del 1 al 20% (algunas personas dicen que este es el punto óptimo para su puntuación de crédito) haciendo pequeñas compras cada mes y luego pagando su saldo.

Aquí hay un gráfico de Credit Karma que muestra cómo la utilización del crédito afecta a tu puntuación. En general, el 30% de tu puntuación de crédito se basa en la utilización del crédito/la cantidad adeudada, según Fair Isaac.