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¿Qué significa realmente una alta utilización del crédito?

He oído y leído que una alta utilización del crédito perjudica, pero ¿qué significa eso exactamente? ¿Significa una alta utilización mes a mes, o simplemente una alta utilización en absoluto, incluso cuando se paga en su totalidad a final de mes?

Escenario: A principios de mes, haces una compra que supone el 70% de tu crédito. Suponiendo que no usas la tarjeta de crédito durante el resto del mes y tienes el efectivo para pagarla, ¿importa cuándo pagas la tarjeta de crédito? ¿Inmediatamente o a final de mes?

¿El tiempo de esa alta utilización, aunque sea en un mes, afecta a tu puntuación/límite de crédito? ¿Es simplemente el hecho de haber utilizado ese crédito un problema?

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Jay nel Puntos 1

Algunas personas están paranoicas con las fluctuaciones diarias o mensuales de sus puntuaciones de crédito, tal vez porque se han suscrito a varios servicios en línea que supervisan sus puntuaciones de crédito e informan rápidamente de cualquier cambio.

Supongamos que su límite de crédito es $5000 and you charge $ 3500 (70%) en la tarjeta cada mes durante varios meses seguidos y pagar el saldo completo puntualmente todos los meses, incluso el mismo día en que se emite el extracto mensual. Sí, es posible que las agencias de informes lo vean como algo malo y que afecte a su puntuación crediticia. de crédito negativamente, ya que las agencias no pueden distinguir la diferencia entre tus acciones y las de alguien que cobró $3500 once and is paying just enough each month to keep the balance at $ 3500. Pero, su compañía de tarjetas de crédito sabe la diferencia entre usted y el otro tipo, y créame, la compañía preferiría tenerle a usted como cliente que al otro. Dado que la compañía de tarjetas de crédito cobra los comerciantes (entre el 1% y el 5%) por procesar las transacciones, ganan mucho más de usted que del otro tipo, y tienen comparativamente poco riesgo de tener que entregar la cuenta a una agencia de cobros. Es probable que obtenga un aumento de su límite de crédito sin ni siquiera pedirlo en unos meses. Ellos quieren mantenerte en lugar de perderte por una oferta competitiva de otro de otra compañía de tarjetas de crédito.

Por supuesto, como en todos los casos, YMMV.

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Interesante. Eso tiene definitivamente no ha sido mi experiencia. Mi tarjeta de crédito actual (que no voy a utilizar pronto) tiene un límite que en realidad ha bajado significativamente para mí, aunque nunca he dejado de pagar ningún crédito o préstamo. Espero que mi nueva tarjeta sea más fácil de manejar.

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@Miles La disminución de su límite de la tarjeta de crédito (a diferencia de su puntuación de crédito puede deberse a otros factores. Tenga en cuenta que la respuesta de Steven dice "En general 30% de su puntuación de crédito se basa en la utilización del crédito/monto adeudado, según Fair Isaac". Así que las puntuaciones de crédito también se ven afectadas por otros factores; no sólo por la utilización del crédito.

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+1 - una buena respuesta, pero no estoy seguro de lo que prefieren. Ciertamente ganan dinero cobrando un 18% sobre los saldos, pero tu punto está bien tomado, como un usuario pesado que paga en su totalidad, obtienen un 2%+ en comisiones de transacción por mi uso, mes tras mes.

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tobes Puntos 19

El tiempo es importante. Escribí un artículo Demasiada poca deuda en el que demostré (con el gráfico de Steve de Credit Karma) que pagando mi tarjeta en su totalidad antes de la fecha del estado de cuenta, ese mes me han dado una multa por no haber utilizado nada. Mi consejo es que si quieres utilizar más del 20% de tu crédito en un mes determinado, hagas pagos parciales durante el mes, pero no dejes que te corten el extracto con uso cero. Para que quede claro, el emisor de la tarjeta informa del importe del extracto cada mes. Usted puede tener un $5000 line, charge $ 4000 al mes, no pagar ni un céntimo de intereses, y tener una calificación de "D" en el boletín de notas. Es un juego, estas son las reglas. Puedes jugar, o no. Incluso puedes notar lo absurdo, pero no puedes cambiar las reglas.

Edición: desde que publiqué esta respuesta, mi tarjeta de crédito principal ha cambiado de emisor. La fecha de notificación del saldo ya no coincide con la fecha del extracto. Mientras que la fecha del extracto es ahora el día 15 de cada mes, el saldo del último día (30 o 31) del mes es el que se comunica a las agencias.

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Me sorprende que la penalización del ~0% sea similar a la del 40%.

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@JoeTaxpayer para que quede claro, tu consejo es que si tienes un $4000 purchase to make and you want to put it on your card that has a $ Límite de 5000, pagar eso $4000 in increments on your card if you can? Or do you mean purchase the $ 4000 artículos en su tarjeta a principios de mes, luego cada semana paga mil de ellos, deja $1000 on it when the credit card issues a statement, and then pay off the last $ 1000? ¿Podría aclarar su consejo con un ejemplo?

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@MrChrister - De acuerdo. Para mí, sorprendente que no haya distinción entre el tipo que debe $4000 @ 18% paying min payments and the pay in full crowd. My average CC spend is $ 4000 más o menos, pero hay veces que podemos subir mucho más. Necesitaba alinear 50.000 dólares en crédito disponible para mantener la utilización baja.

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Iwasakabukiman Puntos 518

La utilización de las tarjetas de crédito es básicamente la suma de los saldos mensuales de todas las tarjetas que informan a las agencias de crédito. La cantidad se reporta incluso si la pagas por completo cada mes: tanto si sólo llevas un saldo como si haces grandes compras y las pagas cada mes, se verá igual.

Esto tiene dos resultados notables:

  • Con sólo mirar su informe de crédito, no se puede distinguir entre tener un gran saldo y hacer pequeños pagos mensuales, o hacer grandes compras y pagarlas cada mes. Esto puede jugar a su favor o en su contra, pero en general una alta utilización del crédito es mala para su puntuación crediticia.
  • Puede mantener su utilización del crédito en el rango del 1 al 20% (algunas personas dicen que este es el punto óptimo para su puntuación de crédito) haciendo pequeñas compras cada mes y luego pagando su saldo.

Aquí hay un gráfico de Credit Karma que muestra cómo la utilización del crédito afecta a tu puntuación. En general, el 30% de tu puntuación de crédito se basa en la utilización del crédito/la cantidad adeudada, según Fair Isaac.

chart of credit score impact vs credit utilization

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Bueno, eso apesta. Está bien obtener recompensas por las compras más grandes en una tarjeta, pero incluso si la pagas por completo a final de mes, está perjudicando tu crédito sustancialmente.

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Pregunta complementaria: has dicho "tarjetas que informan a las agencias de crédito". ¿Qué tipo de tarjetas no informan a la agencia de crédito?

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Una gran advertencia al respecto es que, aunque la pague todos los meses, su tarjeta puede informar antes de la fecha de pago. En tu caso, podrías hacer una compra el día 1 y pagarla el día 25. La compañía de la tarjeta de crédito podría enviar los detalles a la agencia de informes crediticios el día 20, mostrando que usted está en un 70% de utilización (aunque haya pagado en su totalidad).

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