¿Debo pagar el HELOC o ahorrar?

Question

He oído el principio de "Págate a ti mismo primero", lo que implica que ahorrar algo de dinero cada mes debería ser una prioridad. Sin embargo, también he oído que no tener deudas es importante, y que sería bueno no perder ingresos por el pago de los intereses del préstamo. En general, estamos tratando de llegar a un colchón de ahorro apartando algo de dinero cada mes. Pero también estamos tratando de pagar un HELOC para no tirar el dinero en intereses. Si tuviéramos una crisis financiera, podríamos sacar más dinero de nuestra línea de crédito con garantía hipotecaria. A la hora de priorizar el destino del dinero cada mes, ¿es más importante financiar la cuenta de ahorros que pagar la HELOC lo antes posible?

Answer 1

Yo priorizaría pagar el heloc primero. Pagar el heloc tiene una tasa de rendimiento garantizada y reducirá el tamaño del colchón de ahorro que necesitarás en el futuro.

Sin embargo, no debe dar por sentado que sus fondos helicoidales estarán disponibles indefinidamente. Si lee la letra pequeña, el banco no le garantiza el acceso a su crédito no utilizado. Si pierdes tu trabajo o el valor de tu casa disminuye significativamente, el banco podría negarse a dejarte sacar más dinero de tu heloc. Recientemente, he visto que los bancos han puesto a cero el crédito disponible en los préstamos hipotecarios abiertos para reducir su riesgo. Planificar el futuro del crédito disponible a través de un heloc no es una buena red de seguridad.

Answer 2

El fondo de emergencia es lo primero. Período.

Los intereses que pagas por la HELOC hasta que tengas el fondo de ahorro para emergencias es como comprar un seguro. Es un gasto en el que incurres hasta que puedas soportar el riesgo por ti mismo (en este caso el riesgo es de una crisis de liquidez personal). Cuando tenga lo suficiente en su fondo de emergencia para estar cómodo, empiece a utilizar la cantidad que estaba poniendo en los ahorros para pagar la HELOC.

Alex B tiene razón en que pagar la HELOC es una rentabilidad garantizada, pero tu fondo de emergencia no es una inversión, es tu red de seguridad.

Answer 3

Teniendo en cuenta tu situación, no estoy seguro de que deba ser una opción cualquiera. Cuanto menos deuda tenga, mejor, pero como la HELOC es una deuda garantizada, el tipo de interés debería ser bastante bajo. Si estás tratando de construir un colchón de efectivo para emergencias, puede ayudar a resolver algunas cosas primero:

• ¿Cómo de grande es el colchón de dinero que quieres? (3 meses de gastos de subsistencia, 6 meses, más)
• ¿Para cuándo quieres tener este cojín acumulado?

Una vez que sepas cuánto quieres ahorrar y cuánto tiempo te llevará, puedes calcular cuánto tiempo te llevaría si parte del ahorro se desviara a la reducción de la deuda.

Si su crédito es lo suficientemente bueno como para obtener una HELOC en primer lugar, destinar parte de su flujo de caja a ambos objetivos es una opción que vale la pena considerar.

Answer 4

Dave Ramsey dice que hay que tener al menos $1000 in savings. The philosophy is that any typical emergency will cost you $ 1000 o menos. Déjenme decirles que esto me ha salvado más de una vez. La cuenta de ahorro tiene mucha liquidez mientras que con la HELOC no tienes garantías. Sí, el débito es malo, pero tienes que ahorrar y utilizar el método de la bola de nieve de la deuda para pagar toda tu deuda, incluyendo la HELOC. Yo diría que la HELOC estaría más abajo en la lista de prioridades que una tarjeta de crédito en términos de pago.

Answer 5

Es una cuestión de cuánta red de seguridad quieres, y parte de eso va a ser cuánta red de seguridad tienes en otras áreas. Debes tener en cuenta qué gastos regulares tienes, qué gastos de emergencia puedes tener, qué pólizas de seguro tienes, qué deducibles tienen esas pólizas y qué fuentes de dinero tienes. Como dice Alex B, una HELOC no es una fuente de dinero garantizada, pero es una contingencia. Si tiene una gran cantidad de capital y el mercado inmobiliario local es estable, su banco podría cancelar su HELOC, pero no tendrían ningún incentivo financiero para hacerlo.

Otras posibles redes de seguridad a considerar serían los amigos y la familia, las tarjetas de crédito y los préstamos respaldados por los fondos de jubilación. Obviamente, no deberías depender de los dos últimos para los gastos diarios, pero es razonable considerarlos como contingencias en verdaderas emergencias.

Además, si tienes un patrimonio neto importante, el valor de la vivienda y la cuenta de ahorros no deberían ser los únicos lugares donde almacenes tu riqueza. Busque acciones, bonos y cuentas del mercado monetario. Los rendimientos esperados en el mercado de valores deberían ser mayores que los intereses que paga por la HELOC. Las acciones son más arriesgadas y, obviamente, no debería poner todos sus ahorros en ellas, pero es una cesta más en la que poner los huevos y, a diferencia de una cuenta de ahorros, su dinero no se queda ahí.