Cómo representar la hipoteca de pagos en exceso en el presupuesto de la casa

Question

Tengo un presupuesto de la casa de la hoja de cálculo, una ficha de lo que representa nuestros ahorros.

Algunos de nuestros ahorros es en los tradicionales vehículos de ahorro (Nia etc.), pero algunos de los que se ha utilizado para pagar la hipoteca.

Nuestra hipoteca nos permite hacer pagos en exceso, manteniendo nuestros pagos mensuales de la misma; los pagos en exceso se deducirá de la capital saldo y que tienen el efecto de reducir el plazo de la hipoteca. Los pagos en exceso puede ser retirada en cualquier momento, pero esto se extiende el plazo de la hipoteca a la fecha original.

No puedo trabajar si tiene sentido incluir estos pagos en exceso en el total de nuestros ahorros o no. Actualmente, forman parte de nuestro dinero de emergencia en que ellos son líquidos y podría ser utilizado si nos golpeó con algunos de los grandes acontecimientos imprevistos. Pero, en el momento en que la hipoteca llega a plazo (en alrededor de 11 años a partir de ahora), el dinero que efectivamente se evapora y no estarán disponibles para su retiro como lo ha sido utilizado para pagar la hipoteca.

Estoy siendo prudente incluir esto en el "Ahorro" de la categoría, y ¿qué más debo representar si no como "Ahorro"?

En la actualidad contamos con cerca de 1 año de ingreso en el ahorro, pero sobre 1/3 de ello es que en la hipoteca de pagos en exceso, que están reduciendo el plazo por cerca de 6 años (desde enero de 2032 de Marzo de 2026). (Dada la baja las tasas de ahorro en el momento, es muy tentador poner más hacia la hipoteca...)

Answer 1

Me representan como "Ahorros" por ahora, ya está disponible para su retiro y será por un buen rato. Yo estoy en la misma posición y me tome ese enfoque.

Pero usted necesita para mantener un ojo como el de la hipoteca enfoques plazo y tomar una decisión explícita en ese momento si desea pagar la hipoteca, entonces o mantenerlo. Si quiere mantener la hipoteca va, obviamente, tendría que retirar el exceso de pago en el tiempo.

Si usted decide pagar la hipoteca, a continuación, en que punto de hacer explícita la transferencia de "Ahorros" a "de la Hipoteca".

La desventaja de este enfoque es que requiere de una acción explícita de conservar como de ahorro. Si usted piensa que esto podría obtener perdidas que podrían hacer de otra categoría para él en su lugar. Al final esto es todo acerca de influir en cómo usted piensa acerca de ello, así que no hay forma inequívoca respuesta correcta.

EDITAR:

Desde su hipoteca es con todo el país, usted también tiene la opción de pedirle a reducir los pagos mensuales en lugar del término cuando usted hace un pago en exceso. Si usted realmente desea mantener la misma tasa de los pagos mensuales, usted puede recargar su normal pagos mensuales con un exceso de pago por la diferencia.

Esto no dependen de su producto hipotecario tener ilimitado de pagos en exceso - de tasa fija de productos a menudo límite de pagos en exceso por el plazo de la tasa fija.

Además, si usted hace la misma pagos, usted lógicamente todavía llegar a un saldo de cero en la hipoteca temprano. Sin embargo, con el término original sin cambios, como se acerca a cero, la normal de pagos mensuales también se reducirá a cero. Así que si usted asegurarse de que los pagos excesivos de parada antes de llegar a cero, usted debería ser capaz de mantener la hipoteca va para el resto del plazo, con un muy pequeño balance.

También complicar la contabilidad: como la hipoteca de los avances, el "exceso de pago de la reserva", naturalmente, debe colocar para reflejar los pagos que debería haber sido, aunque a mí me parece que a nivel Nacional no reflejan realmente que en el "total Actual exceso de pago" que aparece en la declaración de la hipoteca en línea. Creo que se puede manejar de que al hacer un nocional de transferencia de "Ahorros" a "de la Hipoteca" cada mes para compensar la diferencia entre el pago y el pago que le han hecho en el original calendario de amortización. En cualquier mes en el que de hecho pague más que el pago requerido, que la diferencia es un aumento en sus "Ahorros".

Answer 2

El mismo que cuenta por el pago de la deuda. Es la hoja de balance neutro. Usted debe, dicen los $1000, y tenía $1000 en ahorros. Ambos se han ido ahora.

En mi opinión, es una buena cosa, pero que el dinero no va a estar siempre disponible para usted. Incluso con la disposición que permite a los retiros, me imagino que sus retiros están limitados a un máximo de equilibrio basado en el original de amortización, en otras palabras, hay un máximo de saldo de la hipoteca de los descensos, como lo que una hipoteca normal nada a la de abajo que puede ser retirado. La correcta?