¿Cómo puedo compensar el riesgo de una caída del mercado al hacer un plan de jubilación?

Question

La mayoría de los planes de jubilación actuales en Estados Unidos se basan en carteras de inversión, ya sea un 401K o algún otro plan similar, y se basan en la idea de que las acciones, con el tiempo, aumentarán de valor.

Con el reciente y enorme desplome del mercado, eso parece un plan poco estable.

Lo último que querría es dejarnos a mi mujer y a mí en una situación en la que no podamos mantenernos por falta total de fondos en nuestros años dorados - ¿hay alguna forma de preparar nuestra jubilación que no lo hace ¿depende del comportamiento del mercado?

Para mayor contexto: tengo unos 32 años y llevo 7 años en mi trabajo actual, y tengo previsto cambiar de trabajo en otoño. Así que es probable que me falten al menos 25-30 años para jubilarme.

Answer 1

La inversión es intrínsecamente arriesgada. Otras opciones de inversión en comparación con las acciones serían:

• Dinero en efectivo, que probablemente será devorado por la inflación a lo largo del tiempo (100.000 a una inflación del 2% anual valdrán ~55.000 en poder adquisitivo en 30 años).
• Los bienes inmuebles, que dependen en gran medida de la ubicación, pueden necesitar mano de obra para su mantenimiento y pueden ser tan volátiles como las acciones. Pero, a diferencia de una cartera de acciones diversificada, una cartera inmobiliaria probablemente sólo contenga una o unas pocas unidades para el ciudadano medio (excluyendo los REIT)
• Los bonos, que históricamente ofrecen una rentabilidad global inferior a la de las acciones, pero también una menor volatilidad.
• CDs: rentabilidad mucho más baja y segura en comparación con las acciones
• Varias otras inversiones que no recomendaría como el oro, los bitcoins, los níscalos, etc.

Cada uno de ellos puede formar parte de una cartera saludable. Pero como su horizonte es de 30 años, no debe descartar las acciones por su volatilidad. Porque sus rendimientos históricos serán difíciles de superar. Si su valor puede desplomarse temporalmente un 25% dentro de 30 años, pero su valor se ha duplicado o incluso triplicado en ese plazo, es probable que siga saliendo muy por delante de otras opciones. Pero a medida que vaya pasando de la fase de entrada a la de salida, podría tener sentido añadir más estabilidad a su cartera. Un consejo común es hacerlo mezclando bonos, por ejemplo, teniendo un porcentaje de acciones a bonos de (100 - su edad). Así, a su edad, podría tener el 68% de su cartera (excluyendo su fondo de emergencia) en acciones y el 32% en bonos. De esta manera, puede deshacerse de algunos de sus bonos en tiempos de crisis para gastar/comprar más acciones y reducir la volatilidad general. Pero, de nuevo, la volatilidad con altos rendimientos es algo bueno si tienes un horizonte de inversión largo.

Answer 2

Ajuste su tolerancia al riesgo a medida que se acerque a sus objetivos.

Por ejemplo, la mayoría de las cuentas de jubilación con fecha objetivo incluyen una mezcla de acciones y bonos. Al principio, con muchos años para crecer, tienden a tener una gran cantidad de acciones. Con el tiempo, a medida que se acerca la jubilación, se ajustan a tener una parte mucho mayor de bonos.

Los gestores de los fondos cambian gradualmente la asignación de activos de cada fondo a menos acciones y más bonos, de modo que el fondo se vuelve más conservador cuanto más se acerca a la jubilación.

https://investor.vanguard.com/mutual-funds/target-retirement/#/

Answer 3

Las caídas del mercado son bastante inconvenientes cuando necesitas un gran fajo de billetes ahora y todo su capital está en acciones. Pero los inversores a largo plazo, como los que ahorran para la jubilación, no tienen que preocuparse, porque las caídas del mercado son una condición temporal. Siempre que hay un desplome, no pasa mucho tiempo hasta que el mercado vuelve a estar como antes. Echemos un vistazo a la Dow Jones de los últimos 30 años :

Como puede ver, los efectos de cada caída del mercado fueron temporales y la tendencia a largo plazo fue al alza. El actual desplome de COVID-19 ni siquiera es un desplome tan grande comparado con la crisis financiera de hace 12 años.

Answer 4

Otra respuesta sugirió que la gestión de un negocio es una forma de compensar el riesgo. Sin embargo, dirigir un negocio no es realmente una jubilación, y además no está exento de riesgos. De hecho, puede ser incluso más arriesgado que el mercado de valores: no es una inversión diversificada y hay que tener en cuenta muchos otros riesgos.

Suponiendo que quiera jubilarse de verdad, y que no se preocupe de llevar un negocio, o de tratar con inquilinos, el enfoque tradicional es equilibrar las acciones y los bonos. Aunque los bonos también pueden perder valor, suelen ser más estables. En la jubilación, su asignación de bonos debería cubrir varios años de gastos, lo que le proporcionaría un colchón para capear el corto plazo.

Por lo general, se empieza con una cartera mayoritariamente de acciones, y se reequilibra periódicamente cambiando a bonos a medida que se acerca la jubilación. Si no quiere hacerlo manualmente, existen fondos de jubilación con fecha objetivo o gestores de activos (por ejemplo, roboadvisors como betterment) que lo hacen por usted con un coste adicional.

También puede utilizar la estrategia de opciones (por ejemplo, comprar opciones de venta para sus acciones) si desea una protección adicional en los momentos de auge del mercado.

Hay otros productos, como las rentas vitalicias, que ofrecen un riesgo aún menor, pero generalmente cuestan más que los beneficios que proporcionan

Answer 5

El tiempo que tengas hasta la jubilación podría cambiar algunas de estas recomendaciones, pero en general...

3 vías para la estabilidad financiera.

1. Negocios
2. Inmobiliaria
3. Acciones

Primero cubra lo básico. No tenga deudas y planifique los gastos futuros. Haz un presupuesto completo para la jubilación y luego pregunta a los jubilados de tu zona qué es lo que no han tenido en cuenta.

• Empiece un negocio que produzca ingresos y que pueda hacer mientras está jubilado. Algo que hagas y vendas, o servicios que puedas ofrecer. Construye ahora una pequeña idea de negocio que pueda proporcionar algunos ingresos durante la jubilación. Mejor aún si es algo que puedes hacer en pareja y desde casa.

• Pague su casa para no tener que pagar la hipoteca si es propietario. Reserva dinero en efectivo para la reparación/reemplazo de electrodomésticos. Presuponga la sustitución de las unidades de aire acondicionado cada 10 años aproximadamente, y de los tejados entre 15 y 30 años. Los sistemas solares pueden ser otra inversión beneficiosa a largo plazo, pero es necesario investigar mucho. Si alquila, busque mudarse a una casa más pequeña para ahorrar dinero y que pueda ayudar a reducir el costo de los servicios públicos.

• Tener un buen equilibrio de acciones que produzcan dividendos. Cuanto más cerca de la jubilación, más seguros son los tipos de inversión. Mantenga el dinero en efectivo en CD que venzan de forma rotativa y en cuentas del mercado monetario.