¿Está mi dinero seguro en el banco Robinhood?

Question

Hoy mismo, Robinhood lanzó su propio banco con un 3% de rendimiento anual. El dinero estará asegurado por SIPC. Aunque entiendo que SIPC no cubrirá mis inversiones que pierdan su valor, sin embargo, el efectivo en la cuenta de ahorros del Robinhood siempre debe estar asegurado o no?

Answer 1

Es probable que su dinero no esté asegurado, ya que la SIPC dijo que las cuentas que aseguran no están destinadas a guardar dinero en efectivo estrictamente para el ahorro.

Los saldos de efectivo depositados en cuentas que cobran intereses durante un largo período de tiempo también eluden las reglas de la SIPC sobre lo que está cubierto en caso de colapso, dijo Harbeck. Puede entrar en la categoría de préstamo porque la correduría puede tomar ese dinero e invertirlo en inversiones que generen ingresos, como los valores del Tesoro. Un préstamo no estaría cubierto por el fondo.

https://www.cnbc.com/2018/12/14/sipc-chief-raises-concerns-to-sec-about-robinhoods-free-checking-accounts.html

Hasta que no haya una respuesta definitiva de la SIPC, yo no esperaría que su dinero esté seguro en una cuenta corriente/de ahorro de Robinhood.

Answer 2

Evidentemente, la noticia se ha concretado un poco, pero tal vez valga la pena simplemente examinar las cosas desde un nivel alto.

Al enviar $100 to your bank, it goes in your bank's balance sheet and the bank issues an IOU for $ 100. Su banco le presta entonces parte de su $100 or does whatever with that money up to the regulatory limits of what it's allowed to do with that money. The $ 100 no son realmente suyos en ese momento, el banco simplemente le debe 100 dólares. El seguro de la FDIC cubrirá el pagaré hasta los límites establecidos.

Al enviar $100 to your securities broker, your broker just holds on to it for you. If you direct your broker to buy 10 shares of ABC, you no longer have $ 100, ahora tienes 10 acciones de ABC. La cobertura de la SIPC garantiza que usted conserve sus 10 acciones de ABC en caso de que su corredor falle porque, salvo diversos acuerdos sobre la capacidad de su corredor para prestar sus acciones, etc., son sus acciones. Su corredor no puede prestarle su dinero como una reserva fraccionaria, como su banco, sino que simplemente retiene sus 100 dólares por usted hasta que compre un valor.

No está claro lo que Robinhood pensó que estaba haciendo aquí y como es común con Robinhood básicamente no tiene sentido leer lo que Robinhood publicó al respecto. No está claro si Robinhood no sabía que el SIPC no cubre el dinero en efectivo (aunque si miras más abajo no estoy seguro de cómo podría ser el caso). Muchos corredores tienen una función de "barrido" para empujar su efectivo en un mercado de dinero porque las unidades del fondo del mercado de dinero están cubiertas por SIPC (aunque en este punto los grandes corredores también tienen filiales bancarias para obtener su efectivo cubierto por la FDIC; sólo Google "barrido de efectivo"). Es muy posible que el verdadero plan de Robinhood sea/sea empujar tus depósitos a un fondo del mercado monetario que tenga una estructura de comisiones que le permita quedarse con el exceso ganado más allá del 3%. Las cuentas corrientes del mercado monetario no son inusuales, aunque la publicidad de un tipo de interés garantizado probablemente contraviene una normativa de la SEC; y la documentación de ese fondo de inversión probablemente ya existiría si ese fuera el plan.

De SIPC

¿Cómo se protege mi dinero?

La SIPC protege el efectivo en una cuenta de una firma de corretaje por la venta o la compra de valores. El dinero en efectivo que se mantiene en relación con un comercio de productos básicos no está protegido por la SIPC. Los fondos mutuos del mercado monetario, a menudo considerados como dinero en efectivo, están protegidos como valores por SIPC. SIPC protege el dinero en efectivo que el corredor tiene para sus clientes en relación con la compra o venta de valores por parte de los clientes, tanto si el dinero en efectivo está en dólares estadounidenses como si está denominado en una moneda distinta del dólar estadounidense.

Personalmente, no creo que esto sea impreciso. Básicamente, el efectivo que tiene en su cuenta porque acaba de vender algo o estaba a punto de comprar algo está protegido intradía. Si tiene que mantener el efectivo durante algún tiempo como garantía para algo como una operación de materias primas, que es una de las pocas razones para que su custodio de valores le guarde el efectivo, no está específicamente protegido. Las participaciones en fondos del mercado monetario están específicamente protegidas y se aclara que no son dinero en efectivo. La SIPC no cubre específicamente el dinero en efectivo que usted deja por ahí; y como he mencionado antes, la mayoría (todos) los demás corredores/custodios tienen una función de barrido de efectivo, de modo que, aunque usted no se dé cuenta, su dinero en efectivo es realmente unidades de fondos de inversión y está cubierto por la SIPC.

Además, si pensabas que era algo vago, hay esta joya al final:

Salvo lo dispuesto específicamente más arriba [una lista de cosas que SON valores], el término La "seguridad" no incluye ninguna

• moneda o
• cualquier producto básico o contrato relacionado o contrato de futuros, o
• cualquier garantía o derecho de suscripción, compra o venta de cualquiera de los anteriores.

Answer 3

Hay un límite de 250000 $ en las garantías, así que si tienes más que eso, el extra no estaría asegurado.

Además, entienda que -como en todos los bancos- el seguro es por quiebra del banco, no por estafas. Si alguien consigue tu contraseña y transfiere el dinero fuera, o te engaña para que se lo des, no estás asegurado - sólo si Robinhood quiebra.