Refinanciar inmediatamente después del cierre de la compra de una casa

Question

Recientemente he comprado una nueva vivienda como residencia principal con un 4.375% fija a 30 años de la hipoteca. He descubierto, un poco demasiado tarde en el proceso, que podría encontrar a tasas significativamente más bajas en otros lugares: cerca de 3.875%.

Si puedo refinanciar de 4.375% a 3.875% sería inferior de mi pago mensual de alrededor de $153 por un total de $55,000 dólares en ahorros durante la vida del préstamo. Mi préstamo no tiene pre-pago de la penalidad.

Sin embargo, me pregunto si sería tornillo largo de mi oficial de préstamo si yo fuera a refinanciar inmediatamente después de la fecha de cierre. Es típico que un oficial de préstamo a ver a su comisión retiró de nuevo si el prestatario refinanciaciones de inmediato? He trabajado con este oficial de préstamo para un número de años, ella es muy completo, bien informado y experto en complicado renovación del préstamo de los procedimientos. En el pasado, he hecho un par de compra de casa/renovaciones utilizando su experiencia en la financiación. No quiero quemar puentes.

Answer 1

Me gustaría preguntarle a ser cierto, pero no debe doler a su oficial de préstamo. El oficial de préstamo consigue recompensado por originarios del préstamo. No hay ninguna sanción para ellos si el préstamo es de prepago, que jamás he oído.

Sin embargo, usted necesita mirar lo que los costos de cierre son el nuevo préstamo para saber si esto es una buena idea. Considere cuánto fuera-de-bolsillo tendrás que ahora (o rodar en el nuevo préstamo), y cuánto tiempo le llevará a romper incluso mediante el pago de un pequeño pago mensual.

También, ser consciente de que muy rara vez se obtiene la tasa real que se anuncia. Recientemente me refinanciado así, y la tasa que terminó siendo citado (con crédito excelente) fue, en general, de un cuarto a medio punto por encima de sus promociones. He recibido varias razones por las cuales, en su mayoría con respecto a los cambios en el mercado (incluso a pesar de que el mercado de bonos realmente no había cambiado mucho), pero a veces, esas tasas incluidas puntos que fueron hábilmente escondido en el material promocional.

Si usted tiene los fondos para refinanciar ahora y ahorra significativamente, entonces está bien para hacerlo. Es una lástima que no se te ofrecen un mejor préstamo hasta el frente como usted puede tener que pagar los costos de cierre de nuevo.

Answer 2

Esto se contradice con la otra respuesta, creo que vale la pena mencionar: yo creo que las diferentes empresas tienen diferentes estructuras de pago y la única manera de saber con seguridad es por preguntar a su agente de préstamos.

Un amigo mío compró una casa a principios de este año y la semana pasada me dijo que él quiere de refinanciamiento, pero actualmente está a la espera, porque no quiere quemar su oficial de préstamo (que es un amigo suyo). Él le preguntó y dijo que la fecha exacta en la que él podría cerrar sin afectar a su comisión. Creo que él compró en Mayo que iba a poner el esperar a los 6 meses, pero voy a confirmar.

Suponiendo que la otra respuesta es correcta en algunos casos, sospecho que la disparidad podría deberse a que la estructura de la comisión para los corredores de hipoteca es diferente de la de los bancos.

Actualización: mi amigo el oficial de préstamo no funciona para un corredor de hipotecas, y en su caso la comisión se paga 6 meses después de que el préstamo se vende para el banco, que fue de aproximadamente 20 días después de la fecha de cierre de la hipoteca. De modo que en su caso tuvo que esperar 10 días antes de los 7 meses que oportunamente le sucede a la tierra en el día de acción de gracias, como estoy seguro de que su oficial de préstamo amiga está muy agradecido por ello.

Answer 3

En la mayoría de los casos de trabajo para un prestamista en lugar de un banco, el LO paga una multa si el prestatario refinanciamiento en menos de 6 meses después de la compra financiada. El prestamista y el inversor/prestador de servicios tiene un acuerdo de que el prestador garantiza el préstamo hasta una cierta cantidad de tiempo (es decir, 6 meses). Esto es para cubrir el riesgo de un inversor toma como un rápido refinanciar después de una compra que les haría a comprar el préstamo con ninguna ganancia monetaria.

Algunos prestamistas le absorber esta pena, como el LO a menudo no tiene ningún control sobre si es o no un prestatario refinanciaciones o incluso vende después de una compra, pero muchas empresas pasan la pena. He visto a la pena de entre 1% y 3% de la cantidad del préstamo.

Answer 4

Este es un post anterior, pero quería proporcionar una respuesta sucinta. Si su oficial de préstamo se ocupa principalmente en la renovación de los préstamos, ella probablemente tiene una mayor estructura de comisiones que el de una oficina de préstamo que simplemente hace convencionales refinanciaciones todo el día, como debe, la renovación de los préstamos como se dijo, es sumamente difícil, y si ella es una profesional, ella debe ser compensados adecuadamente. Dicho esto, cuando un oficial de préstamo tiene una comisión superior, el plan de otro, que las unidades de la tasa. Si este préstamo en particular no fue una renovación del préstamo, entonces sí que pagó un poco de una prima para obtener, cerrando en un 4.375%. Los oficiales de préstamo puede pagar y pagan una multa es un préstamo refinanciado en el plazo de 6 meses después de la clausura, se llama una EPO pena ("Principios de pagar") y cada una de las instituciones de crédito se golpeó con esta pena, es sólo de si o no se que pase en el costo para el oficial de préstamo.

Esperemos que las respuestas a sus preguntas.